Кредит на всё

03.02.2006
Просмотров: 1198

Спрос на нецелевые кредиты достаточно велик.

Удобный, но рискованный

Выдавая клиенту средства на неотложные нужды, банки его не спрашивают о целях, а если и спрашивают, то исключительно ради собственных маркетинговых исследований. В любом случае, кредитная организация не станет контролировать, на что на самом деле будут потрачены деньги, а отчитываться о расходовании кредита клиенту не придется.

По словам начальника отдела розничного бизнеса нижегородского филиала ИМПЭКСБАНКА Ольги Ивановой, нецелевые кредиты дают потребителям дополнительную степень свободы, позволяя выбирать любого поставщика товаров и услуг. Это, кстати, нередко помогает существенно экономить на покупках.

Особенно актуальны нецелевые заимствования, например, при проведении ремонта в квартире — покупок предстоит много, и совершаются они, как правило, в различных торговых точках. Часто нецелевые кредиты используются для приобретения недорогих подержанных автомобилей, так как автокредиты выдаются только на покупку машин в автосалонах.

Конечно, альтернативой нецелевого заимствования могут служить популярные экспресс-кредиты в торговых сетях, но стоимость таких денег достаточно высока, и необходимо для каждой покупки оформлять новый кредит. Взяв небольшие кредиты в разных магазинах и, вполне может быть, в различных банках, отдавать потом долги будет не очень удобно, так как придется расплачиваться сразу в нескольких кредитных учреждениях.

Более того, нередко технологии "магазинного" экспресс-кредитования позволяют ловко маскировать реальную эффективную ставку различными комиссиями, которые к тому же взимаются не один раз за весь срок кредитования, а, например, ежемесячно. Не секрет, что в итоге 10% годовых превращаются в 23%.

Конкуренцию нецелевому кредитованию составляют и кредитные банковские карты, работающие в режиме овердрафта, которые тоже позволяют брать деньги в долг на любые цели. Однако стоимость такой ссуды может оказаться несколько дороже (22–28% годовых в рублях), чем нецелевого кредита. При этом придется платить за годовое обслуживание — $10–300 в зависимости от типа "пластика" и его "престижности". Да и максимальные суммы при таком кредитовании обычно не превышают 1–3 месячных окладов владельца карты.

Зачастую потребителю удобнее и выгоднее взять в долг именно деньги. Тем не менее далеко не все банки готовы кредитовать население, не спрашивая о целях займа. По словам специалиста нижегородского филиала "Юниаструм Банка" Льва Химаныча, даже если этот банк выдает кредит наличными деньгами, клиент должен потом отчитаться с помощью чеков о совершенных покупках. Но оптимальным выглядит вариант, когда деньги напрямую, минуя покупателя, переводятся продавцу товара или услуги.

"В нашем банке цель кредита рассматривается всегда, независимо от того, идут деньги на реализацию какого-либо проекта или личные нужды, — говорит начальник отдела кредитования малого бизнеса НБД-Банка Вадим Кряжов. — Такая информация заметно снижает кредитные риски, поэтому детально изучается не только финансовое положение заемщика, но и то, на что он собирается потратить средства. Мы понимаем: деньги бывают нужны для разных целей, возможно, даже на взятку, но такой кредит, скорее всего, не дадим".

Дело в том, что займы на неотложные нужды считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Во-первых, влияет психологический фактор — получив на руки деньги, заемщик может потратить их "по мелочи", так и не купив товар, который собирался приобрести, например подержанное авто. Или потребитель сталкивается с тем, что средств для вожделенной покупки не хватает. Соответственно, ему придется брать новый кредит для удовлетворения своих потребностей или откладывать покупку. В результате, деньги с процентами отдавать банку необходимо, а автомобиль так и не куплен. Подобная ситуация чревата тем, что безответственный клиент будет задерживать выплаты или вовсе не вернет деньги. Второй риск связан с тем, что нецелевые кредиты, как правило, выдаются без залога (при классическом автокредитовании залогом является сам автомобиль). На что потрачены средства, банк не знает, какое имущество можно взыскать с нерадивого заемщика — тоже неизвестно.

Кто получит деньги?

Неудивительно, что ставки по нецелевым кредитам достаточно высокие, а требования банков к клиентам — жест­кие. На оформление нецелевого заимствования потребуется, как минимум, неделя, к тому же нужно будет предоставить множество документов. Это не "магазинный" экспресс-кредит, который можно получить за 10 минут, имея на руках паспорт и другой документ, например права.

Так, чтобы взять "Народный кредит" в ИМПЭКСБАНКЕ, необходимы справка о доходах по форме 2-НДФЛ и непрерывный трудовой стаж 2 года. Никакие "черные зарплаты" и "неформальные" справки не подойдут. Если сумма займа превышает 150 тыс. руб., банк потребует еще и привлечение поручителя. "Цена такого кредита, безусловно, чуть выше, чем стоимость других кредитных продуктов, — отмечает Ольга Иванова. — Если в среднем по автокредитованию у нас ставки 14–16%, то для нецелевого кредита — уже 18–20%. Но тем не менее спрос на данные займы стабильно высок — люди готовы платить за удобство". Похожая ситуация и в Сбербанке РФ — здесь стоимость кредита на неотложные нужды без залогового обеспечения — 19% годовых, а автокредит сроком до 1,5 лет обойдется в 16%, и также требуются официальные документы, подтверждающие доходы. "Просто деньги" РОСБАНКа стоят 22% годовых, но зато не требуется поручительство.

Естественно, заемщик должен быть гражданином России, с пропиской в населенном пункте, где выдается кредит, не иметь судимостей, проблем с военкоматом, бывшими женами и т.д. А некоторые банки требуют еще и наличия стационарного домашнего телефона. Очевидно, именно по этому телефону будет звонить служба безопасности кредитного учреждения, если заемщик не вернет вовремя одолженную сумму.

Часто для получения кредита деньгами банки требуют поручительство, которое заменяет залоговое обеспечение. Предпочтение отдается родственникам заемщиков, но можно привлекать друзей и коллег. В зависимости от размера кредита и доходов потенциального клиента банк может потребовать, чтобы он привлек от одного до трех поручителей. Главное, чтобы их суммарные доходы позволяли в случае необходимости расплатиться с банком по кредиту вместо заемщика. Поручители также пристально изучаются и "отбраковываются", если не подходят по каким-либо требованиям кредитного учреждения. По словам банкиров, к подготовке своего пакета документов заемщики, как правило, относятся ответственно, а вот поручители порой забывают важные детали, из-за чего кредит и не выдается.

Оценить заранее, устроит банк зарплата заемщика или нет, достаточно сложно. У каждой кредитной организации — свое представление о минимальном уровне подтвержденного дохода клиента, при котором он может одолжить деньги. Тем не менее можно выделить общие для рынка требования. Обычно максимальный размер кредита не превышает 10–12 месячных окладов заемщика. Часто суммы займа банкиры рассчитывают так, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 30–40% от зарплаты клиента. При этом работает ряд понижающих коэффициентов. Так, привлекательность заемщика для банка снижается, если он часто менял место работы, имеет несколько малолетних детей или иждивенцев. В общем, любая нестабильность в личной жизни или доходах клиента приводит к уменьшению суммы, которую он может получить.

 И наконец, главное препятствие для потенциальных получателей нецелевого кредита — это наличие непогашенных займов. "Графа "Цель кредита" в заявке на получение кредита на неотложные нужды, конечно, не имеет большого значения, — объясняет Ольга Иванова, — но если человек напишет, что хочет за счет одного долга оплатить другой, кредит он, скорее всего, не получит". Конечно, пока система кредитных бюро в России не развита, заемщик может обмануть банк, однако если работники кредитного учреждения узнают об этом по каким-либо своим каналам, то банк вправе потребовать расторжения кредитного договора и досрочного погашения долга.

В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести дополнительные расходы. Отдельные кредитные учреждения требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании. Стоимость такого страхования может составлять 0,5–1,5% от суммы кредита.

Если клиенту все-таки удастся "понравиться" банку, и решение о выдаче ему кредита будет принято, то средства перечислят на текущий счет заемщика, к которому часто выпускается пластиковая карта (данные услуги банковских учреждений тоже нередко приходится оплачивать отдельно). Деньги со счета можно снимать в любое удобное время. Однако при этом необходимо понимать, что срок займа и начисление на него процентов начинается со дня поступления средств на счет, а не с момента снятия денег. Поэтому даже если средства будут лежать на счете, платить за кредит все равно придется.

Неплательщиков все больше

В России нецелевое кредитование достаточно длительное время оставалось услугой для узкого круга обеспеченных потребителей. Сейчас ситуация кардинально меняется. Услуга стала демократичной и доступной среднему классу. За три последних года суммарный объем всех кредитов, выданных физическим лицам, вырос более чем в 6 раз и превысил 1000 млрд руб.

Однако у такого ошеломляющего роста есть и обратная сторона — в последнее время наметилась тенденция к опережающему увеличению просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 г. этот показатель вырос примерно на 70%, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 г. сложилось обратное соотношение: объем выданных кредитов увеличился примерно на 50%, а размер просроченной задолженности — в 2,2 раза. Число невозвращенных кредитов быстро растет и, по некоторым данным, уже составляет до 2% от всего объема потребительских кредитов.

  "Проблемные" кредиты появляются по разным причинам. Самая главная — забывчивость заемщиков. Многие люди не вовремя гасят кредиты, так как просто забывают об этом. Однако до 15–20% фактов невозврата вызваны мошенничеством. В Корее, например, произошел настоящий кризис потребительского кредитования, когда два года назад 10% от выданных кредитов оказались непогашенными. Если такая ситуация повторится в России, многие кредитные организации просто не выживут.

Очевидно, единственное, что банки могут противопоставить нерадивым заемщикам, — это совершенствование систем оценки потенциальных клиентов и развитие кредитных бюро. Однако пока специализированный закон о потребительском кредитовании находится на стадии обсуждения и согласования, эта сфера регулируется только нормами банковского права и Гражданским кодексом. Принятие закона поможет урегулировать множество вопросов, до сих пор остающихся не вполне прозрачными (таких, как взаимоотношения между банком и получателем кредита, расчет процентов, условия расторжения договора, положение о досрочном погашении, защита прав банка).

Несмотря на бурное развитие рынка кредитования, нам еще далеко до многих западных стран. Доля потребительского кредита в России составляет всего около 2% ВВП, тогда как в среднем по Европе она выше более чем в 2 раза — 4–6%, а в Эстонии и вовсе 10%. То есть в ближайшее время объемы потребительского кредитования в России могут вырасти в 2–3 раза. Главное, чтобы в нашей стране не повторилась корейская история.

Николай Гришин

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.

всего комментариев: 3

keenee 07.02.2006 22:20:00
33 это еще по божески! Я как-то считал вариант с кредитом в одном из банков- у меня все 45 выходило.
Алексей 07.02.2006 17:29:00
В зал Импексбанк, в зал
Сергей 07.02.2006 10:09:00
Только вот Народный кредит Импекса со всеми комиссиями выходит на ставку ~ в 33% годовых, а не 18-20%.