Кредит на четырех колесах

06.03.2006
Просмотров: 1306

Кредитование на покупку автомобиля — пожалуй, самая популярная банковская кредитная услуга для физических лиц в России.

Причина щедрости

Кредитование на покупку автомобиля — пожалуй, самая популярная банковская кредитная услуга для физических лиц в России. Ставки по таким кредитам — одни из самых низких, а процедура оформления — одна из самых простых (получить в банке наличные деньги или оформить ипотеку гораздо сложнее). Щедрость кредитных организаций в данном случае легко объяснима: банк получает ликвидный и надежный залог — автомобиль.

"Во-первых, существует развитый рынок б/у автомобилей, и реализовать такой залог можно быстро и просто, — поясняет начальник отдела розничного кредитования нижегородского филиала Промсвязьбанка Михаил Панышев. — Конечно, с течением времени машина обесценивается, но в то же время и ссудная задолженность уменьшается. Во-вторых, существует надзорный орган ГИБДД, который фиксирует все изменения, происходящие с этим имуществом. Заложенный автомобиль невозможно продать без ведома банка. И в-третьих, машина страхуется, что практически полностью защищает банк от возможности утраты залога. Как результат, практикуется более мягкий подход к клиенту, и такой кредит взять проще, чем, скажем, наличные деньги".

В общем, риски банка сведены к минимуму, тогда как количество людей, желающих приобрести автомобиль, год от года растет. Уже сейчас до 30% новых автомобилей в автосалонах продается в кредит, и эта доля имеет тенденцию к росту.

Неудивительно, что автокредитованием занимаются практически все банки, работающие с физическими лицами. У многих из них доля автокредитов превышает все остальные кредитные услуги. Например, в нижегород­ском филиале Промсвязьбанка она составляет около 40% кредитного портфеля, а в Международном Московском Банке данная услуга считается приоритетной и основной. На рынок автокредитования в Нижнем Новгороде банк планирует выйти одновременно с преобразованием представительства в филиал, которое запланировано на вторую половину этого года.

Еще 2–3 года назад кредитные организации предпочитали работать с иномарками, так как они стоят дороже отечественных автомобилей и, соответственно, способны принести больше прибыли. Однако сейчас банки не отказываются выдавать кредиты на "Жигули" и "Волги". Конкурентная борьба привела к тому, что банки готовы кредитовать покупку мотоциклов, яхт, вездеходов и прочей техники на тех же условиях, что и автомобилей.

Автомобильная дилемма

У человека, желающего приобрести автомобиль в кредит, есть два пути — обратиться в автосалон или в банк. Оба имеют свои плюсы и минусы. В первом случае потребитель имеет возможность сразу выбрать приглянувшийся автомобиль и изучить условия кредитования представленных в автосалоне кредитных организаций. Во втором — потенциальный покупатель может досконально изучить, какие кредитные предложения есть на рынке.

"Я бы рекомендовал сначала выбрать банк и кредитный продукт, а затем автомобиль, — советует Михаил Панышев. — В автосалоне человек может столкнуться с большим потоком разнообразной информации, в которой легко запутаться. Без калькулятора невозможно быстро понять, условия какого банка выгоднее. И велика вероятность столкнуться со скрытыми комиссиями. А когда человек точно знает, что ему дадут в банке кредит, он может прийти в любой салон и приобрести любой автомобиль. Автосалону все равно, кто перечислит деньги, главное, чтобы они поступили вовремя".

Не секрет, что ряд банков и автосалонов связывают договорные отношения. И далеко не всегда предложения кредитных организаций в самой торговой точке самые выгодные. Иногда можно найти более интересные варианты вне автосалона.

Конечно, некоторые банки не работают с торговыми организациями, с которыми у них не заключен договор. Но это говорит о том, что банк не уважает интересы своих клиентов и не готов идти на уступки. Клиентоориентированная кредитная организация может заключить договор с автомобильным дилером даже ради одной сделки.

В общем, если приобретаемый автомобиль (скажем, ВАЗ-2110) продают в городе несколько дилеров, то целесообразно сначала без спешки внимательно изучить предложения банков и выбрать самое выгодное. А если вас интересует редкая модель, которую в городе продвигает лишь один дилер, то лучше узнать, с какими банками он работает.

Существуют способы приобретения в кредит и б/у автомобиля. Некоторые банки готовы выдать деньги на покупку подержанного авто у част­ного лица. Главное — потом оформить эту машину в залог. Однако если кредитная организация не возьмется кредитовать подобную сделку (а таких большинство), то можно провести ее через автосалон — владелец б/у машины оформляет продажу дилеру, а покупатель сразу же выкупает. Но тогда придется оплатить услуги посредника.

Цена вопроса

Стоимость автокредитов в нижегородских банках сравнительно невелика: в среднем, от 13% до 16% на срок от 1 до 5 лет. Ставка зависит от срока кредита (чем дольше, тем дороже), его величины (чем больше, тем дешевле), объема предоставляемых документов (чем объемнее, тем дешевле) и прочих факторов. В последнее время многие банки вводят дифференцированные кредитные программы для людей, которые могут подтвердить свой доход или желают обойтись без справки. Разница составляет, как правило, 1–2 процентных пункта. Любопытно, что банкиры зачастую считают полноценным подтверждением доходов не только форму 2-НДФЛ, но и специальную анкету с печатью и реквизитами организации. Так что неофициальные доходы фактически уравнены в правах с официальными.

О стандартных требованиях, которые предъявляют банки, рассказывает глава нижегородского представительства Международного Московского Банка Максим Кривда: "Заемщик должен быть гражданином России и иметь постоянную регистрацию в регионе получения кредита. Непрерывный трудовой стаж должен составлять не менее 1 года, причем на последнем месте работы не менее 3-х месяцев. Возраст на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин или 55 лет для женщин, не дадут кредит и лицам до 21 года".

Зачастую банки требуют письменного согласия супруга или супруги заемщика, так как это предусмотрено в Семейном кодексе. Могут возникнуть проблемы с получением кредита у молодых людей, не имеющих военного билета, так как большинство отсрочек носят временный характер, и банкиры опасаются, что заемщика могут призвать в армию до погашения задолженности. Мало шансов получить кредит и у людей, имеющих судимость. Банки причисляют их к группе риска, даже если проблемы с законодательством не имели отношения к мошенничеству или угону автомобилей.

Несмотря на то что закон о кредитных историях до сих пор так и не начал полноценно работать, нижегородские банкиры не скрывают, что обмениваются "черными списками" нерадивых заемщиков, которые задерживали погашение кредита. Если человеку без видимых причин отказывают в нескольких банках, то велика вероятность, что он на плохом счету.

Автокредит можно получить быстро, в течение суток, и очень быстро — всего за несколько часов. Однако за оперативность банка нужно платить. "Дешево и быстро не бывает! — подчеркивает Михаил Панышев. — Если человек желает получить кредит за пару часов в автосалоне, то необходимо понимать, что банк просто физически не успеет как следует изучить клиента и, естественно, захочет минимизировать свои риски с помощью повышенной ставки. Если есть время и возможность собрать документы в полном объеме, то можно получить более дешевый кредит".

Скрытые угрозы

Нередко за минимальной процентной ставкой скрываются дополнительные комиссии. "Обращать внимание только на процентную ставку, установленную банком, не совсем правильно, — предупреждает Максим Кривда. — Дело в том, что некоторые банки, предлагающие более низкие, чем у конкурентов, ставки, вводят дополнительные скрытые комиссии и таким образом стремятся компенсировать упущенную выгоду. Скажем, если банк вводит ежемесячную 1,5-процентную комиссию за обслуживание кредита, то реальная ставка по нему возрастает до 30% и выше".

Практически все банки сейчас берут деньги за открытие ссудного счета — как правило, это $100–150 или 2% от суммы кредита. Удивляться такой выплате не стоит, а вот когда выясняется, что условия кредитного договора предполагают еще и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, расчетно-кассовое обслуживание (даже если оно осуществляется в кассе банка), то это должно насторожить заемщика.

"Первый признак скрытых комиссий, когда ставка по кредиту заметно ниже среднерыночной (менее 10–12%). В этом случае велика вероятность, что где-то скрываются условия о дополнительных выплатах, — считает Михаил Панышев. — Поэтому я советую досконально изучить текст кредитного договора и искать подвох. Некоторые банки стремятся повысить свою рентабельность за счет невнимательных заемщиков".

Однако не всегда очень дешевый кредит скрывает в себе скрытые платежи. Ряд иностранных производителей автомобилей продвигают свою продукцию с помощью льготных займов. Ford, Audi, Toyota, Renault имеют льготные кредитные программы, благодаря которым можно получить кредит заметно ниже уровня инфляции. Например, процентная ставка по программе "Форд в кредит" составляет 4,9% при 40-процентном первоначальном взносе и 6,4% при 20-процентном взносе. В результате на сегодняшний день процентное соотношение между покупателями Ford, приобретающими автомобиль сразу, и теми, кто берет его в кредит, составляет примерно 50 на 50.

"Налаженная работа с автосалонами — один из основных факторов, влияющих на успешность деятельности банка в сфере автокредитования, — отмечает Максим Кривда. — Особенно интересными для клиентов могут стать различные специальные программы, реализуемые банком совместно с его партнерами. Это предоставление кредитов с пониженными или даже нулевыми процентными ставками, возможность получения полиса обязательного страхования автомобиля на льготных условиях, "экспресс-кредиты" и просто разовые скидки на определенные марки автомобилей. Кстати, именно в рамках совместных акций у заемщиков появляется уникальная возможность воспользоваться не только льготными кредитными, но и страховыми программами".

Жаль только, что отечественные автопроизводители не балуют потребителей подобными акциями — очевидно, наши машины в дополнительном продвижении не нуждаются…

Страхи автострахования

Обязательным условием получения автокредита является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по КАСКО. А особо дотошные банки могут предложить застраховать еще и жизнь заемщика. Все страховые взносы обычно составляют 7–9% в год. Если прибавить эти выплаты к ставке по кредиту, то станет очевидно, что автокредит обойдется заемщику не так уж и дешево.

Величина страхового взноса зависит от возраста заемщика (чем моложе, тем дороже), его водительского стажа (правда, бонус за безаварийную езду на предыдущем автомобиле никто не даст), условий хранения автомобиля (например, могут обязать в ночное время ставить машину на охраняемую стоянку или в гараж) и марки автомобиля (страхование часто угоняемых машин обойдется дороже). Причем страховая премия настолько дифференцирована, что понять, кто просит за свои услуги дороже, а кто дешевле, весьма сложно.

Часто банки ограничивают круг страховых компаний, в которых клиент может застраховать автомобиль. В лучшем случае это 4–5 компаний, в худшем — 1–2. "Такова сложившаяся практика, — комментирует Михаил Панышев. — Дело в том, что банку неудобно сотрудничать с большим кругом страховых компаний, ведь работу каждой нужно проверить и изучить. Выбор должен быть всегда, но 4–5 компаний — этого, по-моему, достаточно".

Еще один "узкий" момент при выборе страховщика в случае покупки машины в кредит — куда будут направляться выплаты в связи с наступлением страхового случая. Бывает, что страховщики расплачиваются не с владельцем машины, а с банком. Особенно часто это практикуется, если заемщик имеет просроченную задолженность. В результате может получиться так, что машина из-за ДТП сломана, а деньги, которые должны были пойти на ее ремонт, страховая компания направила в банк, чтобы погасить задолженность. Человек не эксплуатирует разбитый автомобиль и при этом еще должен ежемесячно платить деньги банку!

По мнению ряда экспертов, в этом случае налицо нарушение прав потребителя, и заемщик может смело направляться в суд, чтобы получить свои деньги. В конце концов, автомобиль находится в залоге, но при этом является соб­ственностью заемщика.

Больше кредитов дешевых и разных!

Автокредитование — очень конкурентная услуга. На этом поле играет так много кредитных организаций, что условия получения займов заметно упрощаются, а их стоимость снижается. "На сегодняшний день процентные ставки по автокредитам у разных банков сопоставимы, — считает Максим Кривда. — Поэтому в конкурентной борьбе все большее значение приобретает целый ряд других факторов. Например, возможность получения займа на широкий спектр автомобилей, размер минимального первоначального взноса, наличие специальных программ, скорость и удобство оформления кредита. Важную роль также играет репутация самого банка и его стратегия продвижения на рынке. Для того чтобы донести информацию о своем продукте до конечного потребителя, приходится задействовать полный комплекс маркетинговых коммуникаций — рекламу, акции по продвижению и PR".

По мнению Михаила Панышева, на первое место при выборе того или иного банка потребителем выходит лояльность к клиенту — готова ли кредитная организация требовать минимум документов, разрешает ли она досрочно гасить кредит и на каких условиях. Не секрет, что многие банки делают условия досрочного погашения экономически невыгодными — применяют штрафные санкции, вводят мораторий на 3–6 месяцев, завышают минимальные суммы, которыми можно досрочно оплатить заем.

Все банкиры отмечают, что кредитная культура потребителей растет — они внимательно изучают документы, задают "правильные" вопросы и стремятся снизить ставку, предлагая банкирам дополнительные доказательства своей платежеспособности. При разумном подходе и реальной оценке своих возможностей автокредит становится интересным и даже выгодным способом покупки автомобиля.

Николай Гришин

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.