Закон работает, но требует совершенствования

20.03.2006
Просмотров: 1459

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) работает в нашей стране уже третий год, и тем не менее споры вокруг него не утихают.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) работает в нашей стране уже третий год, и тем не менее споры вокруг него не утихают. И не мудрено. Автомобилизация страны продолжается, миллионы наших сограждан разного достатка становятся клиентами многочисленных страховых компаний. Деятельность некоторых из них вызывает опасения и нарекания как со стороны общественности, так и со стороны страхового сообщества. С другой стороны, автогражданка оказалась питательной средой для страховых мошенников, все громче звучат голоса страховщиков об убыточности этого вида страхования.

О том, что происходит сейчас на рынке ОСАГО, каковы тенденции его развития, наш разговор с руководителем представительства Российского союза автостраховщиков в Приволжском федеральном округе (РСА) Владимиром НЕСТЕРОВЫМ.

— Как вы помните, закон об ОСАГО вступил в действие 1 июля 2003 года. При этом первые полгода за отсутствие полиса не штрафовали, чтобы граждане осмыслили новые условия эксплуатации автотранспорта, подобрали страховую компанию, чтобы сами компании подготовились к нововведению. Поскольку этот вид страхования носит обязательный характер, то должны соблюдаться единые “правила игры” на страховом рынке. С целью контроля за деятельностью страховщиков на этом “поле” и был создан РСА. Это профессиональный союз, который объединяет в своих рядах страховые организации, имеющие право заниматься этим видом страхования. Кстати сказать, не являясь членом союза, вы не можете заниматься ОСАГО. Вместе с тем, поскольку РСА является именно профессиональным объединением, оно призвано всячески содействовать деятельности страховщиков на этом рынке — во взаимодействии с властными структурами, ГИБДД, Минфином и другими организациями, а также между собой.

Важной задачей РСА считает для себя разрешение конфликтных ситуаций между страховщиком и страхователем в досудебный период. Конфликт интересов сторон — явление довольно частое. Это и заниженные, по мнению потерпевших, страховые выплаты, и нарушение сроков возмещения убытков, и т. д. Все функции и действия нашего Союза четко прописаны в федеральном законе.

Для любой страховой компании автогражданка — лишь одно из направлений деятельности. При этом бизнес есть бизнес — всегда существует опасность банкротства. Компания может прекратить свою деятельность, но страхователи при этом не должны страдать. Поэтому страховые компании, члены РСА, ежеквартально делают отчисления для формирования резервов гарантий и стабилизационных выплат на случай банкротства. То есть в РСА создан резерв гарантий, предназначенных для выплат при отзыве лицензий или банкротстве страховой компании. А из резерва компенсационных выплат производятся выплаты по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью в случае, если виновник скрылся с места ДТП или не имел полиса ОСАГО. Что сейчас и происходит. В 2005 году прекратили деятельность 10 страховых компаний, занимавшихся автогражданкой.

— Владимир Викторович, как выглядит нижегородский рынок ОСАГО?

— Лидеры по ОСАГО в нашем регионе общеизвестны. Это “Росгосстрах-Поволжье”, “РЕСО-Гарантия”, “НАСТА”, “РОСНО”, “Ингосстрах”. В прошлом году, по предварительным данным инспекции страхового надзора по ПФО, страховщики Нижегородской области собрали по ОСАГО чуть более 907 млн рублей страховых премий силами 45-ти компаний (в 2004 году 32 фирмы собрали 880 млн рублей). Рост составил 3 процента. Выплатили в 2005 году 593,9 млн рублей, против 451,5 млн в 2004-м. Рост — 31,5 процента. Таким образом, убыточность этого вида страхования в 2005 году достигла 65,4 процента. Профессионалы считают, что если эта величина приближается к 71 проценту, то бизнес становится невыгоден. При этом надо иметь в виду, что приведенные суммы выплат — это прямые расходы страховщиков на покрытие убытков. А ведь еще есть расходы на ведение дел, содержание офисов, на оргтехнику, зарплату, резервы и т. п. Поэтому реальная убыточность еще больше.

— Что можно сказать, глядя на эти цифры?

— Наряду с небольшим увеличением сбора страховых премий, резко возрос объем выплат. Это говорит о том, что, во-первых, страховщики платят, потерпевшие получают деньги, значит, закон работает. Во-вторых, растет количество ДТП и обращений застрахованных автовладельцев в страховые компании. Люди, попавшие в ДТП, привыкают к цивилизованному пути решения своих проблем.

Средняя выплата составляет примерно 23—25 тысяч рублей. Конечно, процедура выплаты непростая, ведь требуется набор соответствующих документов. Но тут можно понять и страховщиков — набирает силу страховое мошенничество. Другое дело, когда имеют место некомпетентность сотрудников страховых компаний, неумение вести диалог с пострадавшими, что приводит к увеличению потока жалоб на страховщиков, в том числе и в РСА.

В 2004 году в наше представительство обратилось 84 человека, а в 2005 — уже 218. Причем 214 жалоб уже закрыты, из них в 93-х случаях выявлены нарушения страховыми компаниями. Чаще всего недовольство вызывают суммы возмещения ущерба, несоблюдение срока выплат, отказ от выплат в случае подозрения на “подставу” или имеет место не страховой случай. Например, машину стукнули на заводской автостоянке. В Правилах по ОСАГО подобные случаи оговариваются.

При ДТП всплывает много спорных моментов, так что даже суды принимают разные решения. Скажем, виновник ДТП не был вписан в полис ОСАГО владельца автомобиля. Платить страховой компании или нет? Или машина застрахована в одной компании, а прицеп — в другой. Происходит ДТП, оба средства передвижения нанесли ущерб другим автомобилям. Кто будет платить?

— Наши люди, похоже, более всего болеют душой за свои машины.

— Именно так и получается. Когда граждане рассуждают о положениях закона об ОСАГО, они, как правило, затрагивают проблему возмещения затрат на восстановления “железа”, хотя закон создавался, в первую очередь, в целях защиты жизни и здоровья, а уж потом имущества граждан. Люди, пострадавшие в ДТП, получившие травмы и увечья, их родственники должны знать, что в случае наличия у виновника полиса ОСАГО (если он не скрылся) им необходимо обращаться в страховую компанию за компенсацией ущерба здоровью, потери заработка, за оплатой лекарств или комплекса ритуальных услуг.

Если виновник ДТП скрылся, необходимо обращаться к нам, в региональное представительство РСА, либо в ближайшее отделение страховой компании—члена РСА, где помогут собрать необходимые документы. У нас в области в прошлом году произошло 312 ДТП с неустановленными водителями. То есть либо здоровью и жизни гражданам был нанесен ущерб, либо автомобилю, при этом машина-нарушитель скрылась. Рост за год составил 45 процентов.

Раньше, когда не было закона об ОСАГО, люди в этих случаях оставались один на один со своей бедой. Сейчас за счет фонда компенсационных выплат РСА люди, пострадавшие в ДТП по жизни и здоровью, получают деньги. Так, по 11 заявленным случаям по нашей области было выплачено 552 тысячи рублей. Вроде бы небольшая сумма. Но это как посмотреть. Например, недавно жительнице небольшого городка Ветлуга, оставшейся с маленькой дочкой после гибели мужа от неустановленного водителя, выплатили 160 тысяч рублей. Для сельского жителя это существенная помощь.

По последним данным, в стране в год гибнет в ДТП порядка 34 тысяч человек, ранения получают 250 тысяч. Когда принимался закон об ОСАГО, государство обязало страховые компании создать резерв компенсационных выплат, потому что среди этих 34 и 250 тысяч окажутся пострадавшие и от неустановленных водителей. В этом и проявляется социальная значимость закона.

— Вы хотите сказать, что если человека сбила машина и водитель при этом скрылся, то пострадавший или его родственники получат от РСА компенсационные выплаты?

— Конечно. Естественно, при этом необходимо предъявить соответствующие документы, подтверждающие факт наезда, проводятся медицинская экспертиза, заключение ГИБДД, опрос свидетелей. Механизм компенсационных выплат по жизни и здоровью пока сложный, но тем не менее он работает. На имущество эта система выплат не распространяется.

В 2005 году некоторые филиалы страховых компаний, работающие в Нижегородской области, не выдержав конкуренции, начали разоряться. Естественно, они не могли осуществлять выплаты. РСА уже по 13 страховым случаям выплатил 718 тысяч рублей. Мы платим и будем платить по заявленным страховым случаям, по страховщикам, лишившимся лицензий. Пострадавшие не останутся без внимания при условии грамотного оформления документов.

В нашем регионе в основном проблему создали филиалы компаний “Росмедстрах”, “Доверие”, “Авест” и нижегородская “Наша Надежда”. По последней мы сейчас разбираем 120 неурегулированных случаев. Документы по ним находятся в Москве, думаю, в ближайшее время и по ним выплаты пойдут.

На территории Нижегородской области в 2005 году зарегистрировано 5137 ДТП, при которых 872 человека погибли и 6170 получили ранения. Рост ДТП — на 13,2 процента. Пострадавшие водители составляют почти 30 процентов от всех травмированных в ДТП.

Прошедшие два года высветили самые аварийные участки в Нижнем Новгороде — на Окском съезде, на Стрелке, на трамвайных развязках и т. д. При администрации Нижегородской области стала работать комиссия по безопасности дорожного движения, прорабатывается вопрос о реконструкции самого опасного нашего участка — Окского съезда.

Причины ДТП — крайне низкая транспортная дисциплина участников движения, все большее влияние оказывает неудовлетворительное состояние улиц и дорог, техническое состояние автотранспорта. РСА солидарна с ГИБДД в ужесточении правил, готовятся поправки в административный кодекс.

Еще хочу отметить, что в 2005 году значительные силы РСА были брошены на создание информационного ресурса, единой информационной базы с ГИБДД. В нашем округе пилотный проект обкатывается в Марий Эл. Суть его в том, чтобы страховые компании могли оперативно иметь интересующую их информацию — кому выдано водительское удостоверение, когда регистрировался, история машины и водителя.

Говоря об основных итогах 2005 года на рынке ОСАГО в целом, необходимо отметить ряд принципиальных моментов. Наконец-то, Конституционный суд признал закон об ОСАГО соответствующим Конституции, ведь беспрерывно шли нападки на этот закон, были попытки опротестовать его. Весной 2005 года правительство одобрило тарифную политику в области ОСАГО. Разум возобладал, поняли, что инструментом тарифной политики надо пользоваться очень осторожно, и пока отсутствует статистика 3—4-летней давности, преждевременно предпринимать какие-либо резкие движения. Месяц назад в Госдуме обсуждали 2 противоречащих предложения: одна группа депутатов предлагала на 20 процентов уменьшить тарифы, другая, наоборот, увеличить. Хорошо, что ни тот, ни другой вариант не прошел и все осталось по-прежнему. Автостраховщики все больше начинают осознавать свою ответственность за проведение такого социально значимого вида страхования и повышают требовательность друг к другу.

— Что ожидает участников этого рынка в ближайшем будущем?

— Рынок автогражданки практически поделен, страховой портфель набран, стоит задача удержания клиента. Страховые компании начинают конкурировать в плане оказания сервисных услуг. Некоторые, продавая свой страховой продукт, предлагают бесплатно услуги эвакуатора, аварийных комиссаров, которые помогут правильно составить документы.

Сейчас Минфин инициирует несколько поправок к закону, принятие которых обеспечит переход к так называемому “Европейскому протоколу”. В результате будет облегчен процесс урегулирования незначительных ДТП по стоимости ущерба и при отсутствии тяжкого телесного повреждения. По статистике, у нас таких ДТП 80 процентов. Легкое столкновение — и часа на два участники “замирают” на трассе, создавая препятствия дорожному движению.

Введение поправок к закону позволит изменить порядок обращения пострадавшего к страховщику. Но еще до законодательных изменений семь крупнейших страховых компаний — “Альфастрахование”, “Ингосстрах”, “РЕСО-Гарантия”, “Росгосстрах”, “РОСНО”, “Русский мир” и “Согласие” — объявили о намерении использовать европротокол в части взаимного урегулирования убытков по ОСАГО. Предполагается, что в случае, когда оба участника дорожно-транспортного происшествия застрахованы в указанных страховых компаниях, клиент, являющийся пострадавшей стороной в ДТП, может обращаться за выплатой возмещения по ОСАГО к своему страховщику, а не в ту компанию, где застрахован виновник аварии (как происходит сейчас). После выплаты возмещения автовладельцам страховые компании будут выставлять счета друг другу. “Обкатывать” систему планируется сначала в Петербурге и Ленинградской области, Москве и Московской области. Перечень страховых компаний, присоединившихся к инициативе по внедрению европротокола, в перспективе может быть расширен. А после официального перехода на европротокол (что произойдет не раньше 2008 года) такой порядок выплат распространится на все страховые компании.

Впрочем, внедрение системы европротокола в полном объеме (когда участники небольшого ДТП без вызова ГИБДД совместными усилиями заполняют типовое заявление, после чего этот документ предъявляется страховщику для организации выплат пострадавшему) — дело небыстрое. Специалисты сходятся во мнении, что потребуется не меньше трех лет для отладки всех процедур.

Вместе с тем ОСАГО призван стимулировать формирование транспортной культуры водителей, дисциплинировать их, поскольку за безаварийную езду в течение года при покупке очередного полиса человек получает скидку 5 процентов. За 10 лет безаварийной эксплуатации автотранспорта он может удешевить свой полис на 50 процентов, и наоборот, если водитель в течение года совершает несколько ДТП, полис ему будет обходиться дороже.

Для нас, профессионалов этого рынка, крайне важна задача не допустить банкротства страховых компаний, на ранней стадии предпринять меры по восстановлению ее жизнеспособности либо вовремя забрать у нее страховой портфель и передать другому страховщику. В прессе уже не раз сообщалось, что РСА считает необходимым оперативно вносить определенные изменения в закон — у нас не определен порядок передачи страхового портфеля от одной компании к другой. В законе должны быть четко прописаны дополнительные механизмы, которые гарантировали бы исполнение обязательств страховых компаний в случае отзыва лицензий или применения процедуры банкротства. Необходимо, видимо, вводить институт временных администраций в проблемных компаниях, как это делается на других рынках, проработать процедуру принудительного изъятия портфеля у компаний с отозванной лицензией.

Сергей Паршаков

Источник: Курс Н, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.