Страховать автомобиль в составе автопарка не только удобно, но и выгодно

24.03.2006
Просмотров: 2495

«Бизнес-журнал» решил проверить, верна ли эта истина применительно к страхованию автомобильных парков по программе АвтоКАСКО.

Групповая скидка

Считается, что формула «оптом - дешевле» универсальна. «Бизнес-журнал» решил проверить, верна ли эта истина применительно к страхованию автомобильных парков по программе АвтоКАСКО.

Достаточно бегло пролистать публикации, посвященные автострахованию, и ознакомиться с предложениями страховых компаний, чтобы выяснить: чаще всего рассматривается стандартная ситуация: один владелец - один автомобиль. Одновременному страхованию автомобильных парков уделяется куда меньше внимания. И напрасно. Очевидно, что вопросы, связанные со страхованием автомобилей «оптом», волнуют не только юридических, но и физических лиц, а данные самих страховых компаний свидетельствуют: около 30% договоров по страхованию парков транспортных средств заключается именно с физическими лицами.

Как правило, под страхованием парков транспортных средств понимается заключение договора с юридическим или физическим лицом, владеющим на правах собственности или аренды более чем двумя легковыми или грузовыми автомобилями. В среднем же принимаемые на страхование парки автотранспортных средств представляют собой от 7 до 10 автомобилей. Эксперты страхового рынка уверены, что только сегодня в составе автопарков в России может быть застраховано около 2,9 миллиона грузовых автомобилей и 70 тысяч легковых.

Особенности массы

Страхование парков транспортных средств - комплексная услуга, включающая в себя страхование транспортного средства как имущества, добровольное страхование гражданской ответственности и страхование водителя и пассажира от несчастного случая. Однако отдельных правил страхования парков транспортных средств нет, так что страхование осуществляется по единым правилам страхования, принятым в компании как для юридических, так и для физических лиц.

Традиционно по договорам страхования транспортных средств в составе автопарков предоставляется защита по следующим рискам:

- гибель и/или повреждение ТС, его отдельных частей, агрегатов и узлов, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате ДТП, стихийных бедствий, пожара или взрыва (исключая события, происшедшие в результате короткого замыкания), противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов, в том числе снега и льда;

- угон или хищение транспортного средства и/или дополнительного оборудования, установленного на нем;

- гражданская ответственность;

- несчастные случаи с водителем и пассажирами, включая утрату водителем и/или пассажирами, находившимися в транспортном средстве, указанном в договоре страхования (страховом полисе), трудоспособности (в том числе назначение инвалидности) или их гибели в результате ДТП.

Важно помнить, что страховая защита при страховании автопарков не распространяется на имущество, находящееся в автомобиле во время причинения страхового случая, на комплект инструментов, аптечку, огнетушитель, знак аварийной остановки и стационарные противоугонные средства, на регистрационные знаки, автомагнитолу, повреждение покрышек и колесных дисков, повреждения, вызванные точечным повреждением лакокрасочного покрытия без поломки детали (так называемые сколы).

Нельзя застраховать транспортное средство от хищения вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС и т. п.), за исключением случаев открытого хищения ТС. Страховка не распространяется на хищение дополнительного оборудования или частей транспортного средства, если в момент страхового события они находились отдельно, и на хищение запасных колес, если оно произошло без причинения повреждений самому застрахованному транспортному средству.

Не подлежит компенсации ущерб, наступивший в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Кроме того, компания не устранит повреждения, возникшие вследствие военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, конфискации, изъятия, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного транспортного средства по распоряжению государственных органов.

Опасные «породы»

Как правило, на страхование в составе автопарков принимаются автомобили иностранного и отечественного производства не старше 10 лет, оснащенные электронной противоугонной системой сигнализации.

Здесь нужно заметить, что страховые компании вовсе не горят желанием страховать автомобили, используемые в качестве такси или для перевозки пассажиров за плату, а также сдаваемые владельцем (страхователем) в прокат и аренду. То же самое касается автомобилей, используемых для перевозки грузов за плату (за исключением грузовых транспортных средств), музейных и выставочных экспонатов, эксклюзивных моделей, а также автомобилей, ввезенных на территорию РФ под обязательство об обратном вывозе.

Причины, по которым эти объекты не являются желанными для компаний, очевидны. Всем известно: многие водители маршрутных такси обладают низкой квалификацией и довольно часто пренебрегают правилами дорожного движения, что автоматически сказывается на аварийности таких машин. Автомобили, сдаваемые в прокат, чаще, чем используемые собственником, попадают в ДТП: из «прокатной» машины стремятся выжать «максимум», а лихая езда нередко заканчивается плохо. Кроме того, около 70% машин прокатных парков водят приезжие, которые плохо знают город и некие «неписаные» правила конкретного региона, что также не способствует безаварийности.

Что касается автомашин, относимых к музейным редкостям (их еще именуют ретромобилями), то найти компанию, которая возьмется за такое страхование, очень непросто. Причина в том, что в случае ДТП определить стоимость поврежденных деталей, а значит, и ремонта, будет крайне сложно. Владельцы ретротехники зачастую не приемлют установки на свои полностью «оригинальные» машины «неоригинальных» запчастей. В случае ДТП между страховщиком и владельцем такой машины возникает масса вопросов: где брать поврежденные запчасти и кто будет заниматься поиском наиболее выгодного варианта, ведь стоимость оригинального мотора для, скажем, Opel Admiral 1938 года выпуска может колебаться от 100 долларов до нескольких тысяч. А кроме того, если речь идет об очень оригинальном автомобиле, то запчастей для него может не существовать в принципе.

В цифрах

Рынок страхования парков транспортных средств в 2004 году оценивался в 18,8 миллиарда рублей, из которых на страхование автотранспортных средств предприятий различной формы собственности приходится 11,8 миллиарда рублей или 256 тысяч договоров страхования.

По количеству заключенных договоров довольно непросто определить количество автомобилей, охваченных страхованием, поскольку, по мнению экспертов, в равной степени распространены оба способа страхования - выписывались как отдельные полисы на каждый автомобиль автопарка, так и единые договоры страхования, в которых указывались все автомобили.

Рынок страхования парков транспортных средств (на примере страхования автотранспортных средств юридических лиц) обладает сегодня средней концентрацией: на первые десять компаний-лидеров приходится 50,3% собранных в 2004 году премий и 57% заключенных договоров. Коэффициент выплат по страхованию автотранспортных средств предприятий находился в 2004 году на уровне 47,6%, средняя страховая сумма составила 1 131 423 рубля, средняя премия по одному договору страхования - 40 683 рубля, а средний страховой тариф - 3,6%.

Есть ли выгода?

При всех упомянутых ограничениях, страховать автомобиль в составе автопарка не только удобно, но и выгодно. В частности, страховщики обещают самые разные скидки - за размер автопарка (до 30% в зависимости от количества автомобилей), за водительский профессионализм (до 25% водителям-профессионалам), за хорошую историю страхования (до 40% - отсутствие аварий на протяжении предыдущего страхового периода), а также при условии дополнительного страхования личного транспорта работников компании, в случае установки спутниковой сигнализации и т. п.

Впрочем, скидки - вовсе не единственное преимущество страхования автопарков, поскольку многие страховщики предоставляют еще и дополнительные услуги. Например, «РОСНО» при страховании парков транспортных средств предлагает страховые услуги «РОСНО-Автопарк» и «РОСНО-Автолизинг», что дает возможность застраховать автотранспорт как находящийся на балансе, так и используемый по договору аренды. На страхование принимаются любые транспортные средства - от легковых и микроавтобусов до тягачей и спецтехники. Возможно и страхование на условии «без оплаты ремонтных работ» - это оправдано, если у юридического лица есть собственная ремонтная база. В такой ситуации страховая компания платит за новые запчасти, а ремонт осуществляет само предприятие, при этом стоимость страховой программы значительно уменьшается. Выплаты по поврежденным стеклам, фарам и фонарям (за исключением зеркал) в «РОСНО» осуществляются без справок из ГАИ, а бесплатная эвакуация автомобиля, застрахованного по риску «Ущерб», производится неограниченное число раз.

Такую же услугу обещает и «РЕСО-Гарантия», причем если ДТП произошло в другом регионе, то страховая компания оплачивает подтвержденные расходы на эвакуацию, но не более 1% от страховой суммы по риску «Ущерб». Обе страховые компании предоставляют возможность оплачивать страховой полис в рассрочку, в том числе и поквартально. Близкую, но несколько измененную систему дополнительных услуг предлагает «АльфаСтрахование» - здесь набор дополнительных услуг зависит от суммы, на которую застрахован автомобиль, относящийся к автопарку.

Так или иначе, а оптом, действительно, получается удобнее. А порой и дешевле.

Алексей Фатеев

Источник: Архив: Нижегородский бизнес-журнал
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.