«Автогражданские» единоборства

24.03.2006
Просмотров: 1758

Для получения страховки по ОСАГО потерпевший должен представить в страховую компанию копию полиса виновника ДТП — клиента этой компании (или номер его полиса), а также заявление о желании получить страховую выплату.

Теория компенсации

При страховании гражданской ответственности водитель вправе ожидать от своей страховой компании компенсации за ущерб, причиненный другим участникам ДТП, а в "зеркальной" ситуации — получения средств на восстановление своего автомобиля от страховщика виновника аварии.

Пожалуй, сегодня все автовладельцы знают о том, что на место происшествия необходимо вызвать правоохранительные органы, а сведения об аварии должны быть зафиксированы в протоколе. Также в обязательном порядке нужно заполнить извещения о ДТП, которые обязан выдать страховщик при заключении договора ОСАГО. Извещения передаются в страховые компании участников аварии (то есть каждый участник ДТП заполняет два извещения и отправляет одно в свою компанию, другое — в компанию, где застрахован второй фигурант происшествия). Если участник аварии купил страховой полис в своем регионе, а ДТП произошло в другом субъекте РФ, тогда следует связаться с представителем своей компании в данном регионе (список представителей должен обязательно прилагаться к полису).

В итоге для получения страховки по ОСАГО потерпевший должен представить в страховую компанию копию полиса виновника ДТП — клиента этой компании (или номер его полиса), а также заявление о желании получить страховую выплату. К ним прилагаются копия протокола об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе от возбуждения дела, а также справка ГИБДД по форме 31 с перечнем всех участников ДТП. Эти документы выдаются при разборе происшествия в Госавтоинспекции.

Вместе с пакетом документов следует предъявить к осмотру пострадавший автомобиль. Затем на основе оценки, произведенной независимой экспертизой, производится расчет компенсации, которую должен получить пострадавший. По закону об ОСАГО, потерпевший получает возмещение в течение 15 дней с момента предоставления страховщику последнего документа. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред (независимо от количества аварий в течение срока действия договора), составляет 400 тыс. руб.:

 в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб.; при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего — не более 160 тыс. руб.;

 в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб.; при причинении вреда имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб.

При этом форма возмещения ущерба по выбору клиента может выражаться как в денежном эквиваленте, так и непосредственно в ремонте автомобиля.

Из-за чего спорим?

В теории все выглядит просто. Однако на практике пострадавшему, увы, не всегда удается получить компенсацию. Довольно часто при урегулировании убытков возникают конфликтные ситуации.

Как рассказывает начальник Областного центра урегулирования убытков Нижегородского филиала Росгосстраха Игорь Кокорев, споры чаще всего связаны с приемом документов: клиенты порой приходят с некачественно оформленными документами или с неполным пакетом бумаг, что, разумеется, увеличивает сроки выплат и, соответственно, вызывает недовольство людей.

При этом, как подчеркивают эксперты, претендентам на получение страховой выплаты необходимо очень внимательно проверять бумаги, взятые в Госавтоинспекции: все документы должны быть заверены круглыми печатями ГИБДД, иметь угловые штампы и содержать номер, под которым зарегистрировано происшествие. Без любого из этих "компонентов" документ считается недействительным.

"Страховщику дается 15 дней на принятие решения о страховой выплате с момента предоставления всех необходимых документов по страховому случаю, включая акты экспертизы и соответствующие справки из ГИБДД, — говорит заместитель директора нижегородского филиала СК "НАСТА" Николай Киселев. — За это время, как мне кажется, не принять решение невозможно! Тем более что санкции, которые применяются к компаниям контролирующими органами, Департаментом Минфина по надзору за страховой деятельностью, крайне суровы".

Спорные вопросы возникают из-за суммы страховых выплат. Как подчеркивает Игорь Кокорев, некоторые страхователи, к сожалению, до сих пор не могут понять, что ОСАГО — это не возмещение всего ущерба, нанесенного транспортному средству, а покрытие частичного вреда, поскольку лимит ответственности страховщика законодательно ограничен страховой суммой. И, как известно, если автолюбитель не хочет рисковать, он всегда может повысить ответственность с помощью покупки полиса добровольного автострахования (ДСАГО) в дополнение к договору ОСАГО.

По словам г-на Киселева, конфликты в "автогражданке" порой возникают из-за того, что потерпевший не согласен с калькуляцией ущерба, которую составляет независимая экспертиза. Кроме того, как подчеркивает замдиректора НФ "НАСТА", страховщикам приходится приостанавливать дело о выплате компенсации в случае, если виновник происшествия подает в суд иск на обжалование решения органов ГИБДД о своей виновности в ДТП. Случаи с обоюдной виной водителей рассматриваются в судебном порядке, что также препят­ствует быстрому получению компенсации.

Нестраховое событие

Как и во всех видах страхования, в правилах ОСАГО существует целый перечень событий (из 12 пунктов), которые не признаются страховыми. По словам г-на Киселева, наиболее частый нестраховой случай — аварии на внутренних территориях предприятий. При этом клиенты далеко не всегда (даже в очевидных ситуациях) согласны с тем, что происшествие не является страховым событием. "Споры в ОСАГО неизбежны, — констатирует Николай Киселев. — Некоторые конфликты разрешаются путем переговоров, часть рассматривается в суде".

Один мой знакомый автолюбитель стал участником подобной спорной истории. Прошедшей осенью некий водитель припарковал грузовик с песком на обочине шоссе, забыв поставить его на ручной тормоз. В итоге машина поехала назад и покалечила автомобиль моего собеседника. Пострадавший собрал необходимые документы и приехал в филиал солидной страховой компании, в которой водитель грузовика купил полис ОСАГО. Специалисты осмотрели машину, посочувствовали, но вскоре заявили, что в момент ДТП виновник происшествия не управлял грузовиком, стало быть, данный случай страховым не является. Вслед за этим владелец изувеченного автомобиля получил письмо с официальным отказом. В послании со ссылкой на законодательство было сказано, что согласно предоставленным документам, повреждения автомобиля "произошли не во время использования застрахованного в нашей компании транспортного средства, и на основании этого компания не может признать случай страховым и произвести выплату страхового возмещения". Правомерность отказа пострадавший пытается сейчас оспорить в суде.

Когда могут отказать

"Вообще, понятия "отказ в страховой выплате" в ОСАГО не существует, — утверждает Николай Киселев. — Даже если страхователь грубейшим образом нарушил условия страхования, например находился за рулем в состоянии алкогольного опьянения, допустил к управлению машиной лиц, не вписанных в полис, потерпевший получит страховое возмещение по ОСАГО". Просто после этого компания взыщет выплаченную сумму с виновника ДТП. И если виновник аварии неизвестен или страховщик объявлен банкротом, пострадавший в аварии все равно должен получить компенсацию из специального фонда профессионального объединения страховщиков — Российского союза автостраховщиков (РСА).

Начальник отдела урегулирования убытков нижегородского филиала СГ "УралСиб" Максим Чувырин утверждает, что основной проблемой во взаимоотношениях страховщиков и их клиентов является устоявшееся мнение о том, что страховой компании якобы выгодно затягивать сроки урегулирования и урезать суммы страхового возмещения по ОСАГО. "В обывательском представлении страховщики являются этакими "денежными мешками", которые собрали взносы и не хотят осуществлять выплаты, — говорит г-н Чувырин. — Но это не так. Случаи, когда сроки выплат затягиваются, единичны и связаны с проверками на предмет выявления страховых мошенничеств".

По данным МВД, на сегодня известно порядка 200 способов мошенничества в автостраховании. По информации экспертов, самыми распространенными являются различные инсценировки ДТП по сговору со знакомыми, сообщение сотрудникам ГИБДД заведомо ложных сведений об обстоятельствах аварии. Нередко желающие получить со страховой компании деньги пытаются также "совмещать" автомобили, не являющиеся участниками одного ДТП, фальсифицировать документальные материалы аварии, завышать размер ущерба, подделывать медицинские документы и полисы ОСАГО.

В конце февраля на рынке "автогражданки" всплыл громкий скандал. Компания "Стандарт-Резерв" получила заявление о необходимости выплаты возмещения по ущербу в ДТП: застрахованный утверждал, что, двигаясь задним ходом на машине Toyota, он столкнулся с автомобилем Ford Focus, в результате чего Ford получил значительный ущерб (по максимальному лимиту ОСАГО). Однако повреждения, полученные Ford, не соответствовали заявленному событию, а свою машину виновник аварии восстановил подозрительно быстро. К тому же выяснилось, что оба участника ДТП были хорошими знакомыми и проживали рядом. Раздельный опрос водителей выявил противоречия в их показаниях, и после предъявления всех доказательств сговора автолюбители сознались в фальсификации ДТП, а "пострадавший" письменно отказался от получения компенсации.

"Основными причинами отказа в выплатах являются попытки "сжульничать" и получить компенсацию ущерба за одни и те же повреждения транспорта, в одной и той же аварии в разных страховых компаниях, — рассказывает г-н Чувырин. — Есть случаи, когда отказные решения пытаются оспорить, но уверяю вас, что любой отказ является мотивированным и опирается на законодательную базу".

Эксперты утверждают: сегодня практически невозможна ситуация, когда солидная страховая компания незаконно не выплачивает деньги клиентам. "Трудно говорить за всех страховщиков, но мы даем отрицательный ответ на претензии потерпевших только в том случае, когда полностью уверены в своей позиции, — говорит замдиректора регионального филиала компании НАСТА. — Промахи в подобных ситуациях грозят не только испорченными отношениями с клиентами, но и санкциями Росстрахнадзора".

Не менее внимательно, по утверждению страховщиков, Росстрахнадзор следит за соблюдением сроков выплат компенсаций по ОСАГО: при проверке деятельности страховых компаний и их филиалов инспекторы Росстрахнадзора досконально изучают материалы, касающиеся выплат страхового возмещения.

Бизнес сильнейших

По данным Российского союза автостраховщиков, все больше компаний-операторов ОСАГО в последнее время покидают рынок в связи с трудностями, связанными с выплатой компенсаций. В 2005 г. у 10 компаний были отозваны лицензии по страхованию "автогражданки" из-за проблем с платежеспособностью. В 2006 г., как считают эксперты, процесс ухода с рынка ненадежных страховщиков будет протекать еще более активно, поскольку убыточность этого бизнеса растет. По данным РСА, в прошедшем году страховщики ОСАГО собрали 54 млрд руб., а выплатили 26,4 млрд руб. Из оставшихся средств им еще предстоит покрыть убытки по полисам, которые были приобретены в прошлом году, но продолжают действовать, а также выплатить деньги на ведение дел и еще часть средств перечислить в резервный фонд РСА. Исходя из этого, средний по рынку коэффициент убыточности составил около 50%.

"Статистика нашего филиала показывает, что убыточность по закончившимся договорам ОСАГО не превышает 60%, — говорит г-н Киселев. — Примерно та же картина должна быть и у других страховщиков, работающих на нижегородской площадке. И если не платить завышенную комиссию и не перебирать с расходами на ведение дела, то ОСАГО является привлекательным для страховщиков сегментом рынка".

 "Мировой опыт свидетель­ствует, что необходимо преодолеть пик убыточности, который приходится на третий год действия ОСАГО, — говорит г-н Кокорев, — так что 2006 г. ставит перед страховыми компаниями серьезные задачи. Крупные универсальные страховщики располагают такими преимуществами, как финансовая устойчивость, сбалансированный портфель и разветвленная система урегулирования убытков. Для мелких компаний рынок ОСАГО оказался гораздо более сложным, чем могло показаться на первый взгляд. Неудивительно, что ряд страховщиков не смогли сформировать резервы для выплат клиентам".

Так или иначе, но объем выплат растет существенно быстрее массы собираемых премий. В 2005 г., по данным РСА, поступления от продажи полисов ОСАГО выросли на 9,6% по сравнению с 2004 г., в то время как выплаты — на 42%. Средняя сумма компенсации увеличилась с 20,6 тыс. руб. до 23 тыс. руб. Очевидно, что тенденция сохранится: размер выплат и их частота будут нарастать, что неизбежно вызовет дальнейшее интенсивное сокращение числа участников рынка.

Сейчас на рынке работает около 170 игроков, но отстоять свое место под солнцем все труднее, перед участниками встает задача сохранить рентабельность. Эксперты уже окрестили ОСАГО "бизнесом сильнейших" — вскоре в этом сегменте останутся только крупные надежные страховщики.

Возможно, ситуацию на рынке ОСАГО сможет по­править применение системы "бонус-малус", как считает г-н Кокорев. По его словам, эта система сейчас в России практически не работает: пока в коэффициенте, поощряющем водителей за безаварийную езду и наказывающем в случае ДТП, действует только первая часть — "бонус", и практически не применяется штрафной коэффициент для нарушителей ПДД — "малус". Это приводит к определенному перекосу, поскольку в тарифе по ОСАГО заложена компенсация потери доходности от применения "бонусов" за счет введения штрафных платежей — "малусов".

"Было бы логичным не "обнулять" страховую историю каждого клиента при приобретении им нового автомобиля, — отмечает Николай Киселев. — Если на прежнем авто человек ездил аккуратно, скидки за безаварийность должны сохраняться, равно как и надбавки за совершение ДТП".

Чей сервис лучше

А между тем сейчас между лидерами рынка ОСАГО просыпается конкуренция в сфере выплаты компенсаций: внутренние системы урегулирования убытков модернизируются, страховщики пытаются решить проблему сокращения сроков выплаты страховок, работают над повышением качества обслуживания клиентов.

Так, например, компания Росгосстрах создала сеть из 233 специализированных Центров урегулирования убытков по автострахованию, призванных быстро и качественно производить расчет ущерба для любых автомобилей — как отечественного, так и иностранного производства. НАСТА имеет собственную службу аварийных комиссаров, которые круглосуточно готовы прийти на помощь пострадавшим в авариях, взаимодействуют с ГИБДД, аварийно-спасательными службами, эвакуаторами, оказывают содействие в грамотном оформлении документов. "РЕСО-Гарантия" развивает собственную сеть станций ТО для ремонта клиентских машин, при этом все расчеты со станцией компания производит сама. Такая система, по мнению представителей данной компании, позволяет улучшить качество обслуживания, сократить сроки ремонта и снизить затраты. Но "сервисная" конкуренция — удел сильнейших операторов ОСАГО. Большинство страховщиков, как утверждают эксперты, работают по принципу "лишь бы удержаться на плаву".

Впрочем, все еще впереди. Вскоре, по утверждению г-на Киселева, Россия должна присоединиться к Европейскому протоколу, и одним из следствий этого шага станут изменения в методике возмещения ущерба. Их суть состоит в следующем: потерпевший в результате ДТП обращается в свою страховую компанию, которая производит оценку ущерба и выплату компенсации. После этого материалы передаются в страховую компанию виновника, которая обязана компенсировать выплату первому страховщику. Это, по мнению экспертов, должно послужить сигналом к началу битвы за клиента через улучшение сервиса. Страхователи станут более внимательно относиться к выбору страховой компании, а страховщики — к обслуживанию клиентов, что, безусловно, будет выгодно обеим сторонам.

Анна Глуховская

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.

всего комментариев: 1

Asf 05.04.2006 15:48:00
А что страховщики понимают под убыточностью? Очень странная фраза - "убыточность по закончившимся договорам ОСАГО не превышает 60% ... то ОСАГО является привлекательным для страховщиков сегментом рынка" Кажется под убытками страховые компании понимают любой рубль выплаченный своим клиентам. Я не очень понимаю как можно считать невыгодным бизнес с гряной прибылью порядка 40%. Выше прибыль дает только торговля наркотиками и медикаментами.