Когда дешево, а когда сердито

11.01.2007
Просмотров: 1060

Что нужно знать, направляясь в банк за кредитом.

Бывает так, что денег не хватает. Реклама утверждает, что лучше оформить кредит в банке, чем, смущаясь, просить взаймы у соседа. В банке краснеть, действительно, не придется, зато "шабер", скорее всего, даст заем беспроцентный. Зато у банка можно попросить больше. И тут на первый план выходит цена вопроса.

Чистые источники прибыли

Банки дают ныне кредиты легко. Особенно небольшие, до 50 тыс. рублей. Иногда даже не требуя справки о доходах. Просят лишь предоставить российский паспорт и второй документ: загранпаспорт, свидетельство пенсионного либо медицинского страхования, военный билет. Второй документ дает банку уверенность, что паспорт вы не украли: предполагается, что стащить сразу две ксивы у одного человека сложнее. Правда, сейчас многие носят вместе с паспортом и другие "удостоверения личности", так что эта уловка становится все менее актуальной. Поэтому при выдаче кредита вас на всякий случай сфотографируют.

Из перечня вторых документов банки, как правило, отдают предпочтение медицинским полисам, потому что там указано место работы. Но полисы часто грешат неточностями. К примеру, если ваша фамилия в нем отличается от паспортного варианта всего на одну букву (Козодоев и Козадоев), то такой документ у вас не примут и, скорее всего, заменить его другим не позволят.

Имейте также в виду, что так быстро, как обещает банк (например, реклама "GE Money Bank" утверждает, что кредит оформляется за двадцать минут), вожделенные банкноты в вашем кошельке не окажутся. Во-первых, надо будет заполнить анкету, для чего придется отстоять очередь, чтобы попасть на прием к кредитному специалисту. Потом будете ждать, пока банк проверит указанные в анкете данные. Время проверки у всех разное – от 20 минут до пяти рабочих дней.

Кстати, вы должны понимать, что банк видит в вас лишь источник прибыли. Если в кредите будет отказано, то никто вам об этом не сообщит: к несостоявшимся клиентам загруженные до предела клерки теряют всякий интерес. Поэтому если из банка долго нет никаких известий, лучше позвонить туда самому.

Если кредит вы получаете через кредитную карту, то может случиться так, что в "данный момент" кредиток не окажется в наличии. А когда карту выдадут, придется еще несколько дней мыкаться в ожидании пин-кода для нее (он необходим при снятии наличных в банкомате).

Возможно, с вас все же потребуют справку с места работы о ваших доходах по форме 2-НДФЛ, хотя в условиях выдачи кредитов о ней не сказано ни слова. Тут тоже будьте внимательны. Забудет ваш бухгалтер вписать в справку номер своего рабочего телефона, и вас, отстоявшего длинную очередь, погонят за новой справкой (вносить изменения в выданную не допускается).

Рабочий лучше начальника

Анкеты нацелены на то, чтобы определить платежеспособность, кредитоспособность и добропорядочность клиента. Первая предполагает наличие денег у заемщика для выплаты взносов по ссуде, вторая - возможность вовремя это делать, а добропорядочность говорит об отсутствии намерений обмануть банк.

Все больше кредитных учреждений используют для обработки анкет так называемые скоринговые системы. Это когда каждому из ответов присваивается некое количество баллов. Соискателю, набравшему "проходную" сумму баллов, дают зеленый свет на получение кредита.

Критерии начисления баллов у каждого банка свои, но разнятся они не очень сильно. К примеру, большинство банков весьма серьезное внимание обращают на семейное положение заемщика. Женатому в первый раз начислят максимальное количество баллов, а разведенному – ноль. Холостяк, как правило, занимает среднее положение между женатиком и разведенным.

Ваша работа также станет объектом исследования. К примеру, "Импексбанк", предлагающий "Народный кредит", сразу оговаривает, что ни при каких обстоятельствах не даст деньги индивидуальным предпринимателям, истинные доходы которых оценить гораздо сложнее, чем зарплаты наемных работников.

Кстати, в рекламных буклетах "Народный кредит" предлагается под 12% годовых, что, конечно же, очень дешево в сравнении с ценой кредита, скажем, в "Русском стандарте" или "GE Money Bank". Но реально он стоит дороже, и заемщик узнает об этом в последний момент. Деньги перечисляются на кредитную карточку, то есть за снятие наличных придется заплатить. К примеру, снимая 45 тыс. рублей, вы сразу же отдадите банку 1400 руб. Если вы взяли эти 45 "штук" на год, вам придется заплатить еще 4320 руб. за ведение ссудного счета и 240 руб. за страховку. В итоге 45-тысячный годовой кредит вам обойдется в 53 932 руб., а не в 50 400, как следовало бы по наивности ожидать.

Но продолжим разбираться с анкетами. Не стоит бояться графы "должность". Банк мо­жет присвоить специалисту больше баллов, чем руководи­телю. Потому что специалист, потеряв работу, с большей ве­роятностью устроится на ту же зарплату, а вот высокооп­лачиваемому начальнику рав­ноценное место еще надо по­искать. Да и риск быть уво­ленным или пониженным в должности у него выше.

Может показаться, что обма­нуть систему несложно. Однако следует знать, что в любой сис­теме скоринга есть логические проверки на выявление врунов. Самый простой способ — пред­ложить заемщику ответить на вопросы внешне разные, но по­могающие получить одну и ту же информацию. Кроме того, дополнительную проверку мо­жет провести служба безопас­ности банка. Если человека уличат в обмане, ссуду в этом банке он не получит никогда.

Кабала в восемь лет

Сейчас банки пытаются приучить людей к мысли, что им просто необходимо обза­водиться кредитными кар­точками. Банкиры убеди­лись, что работа с револьвер­ными карточками (то есть с возобновляющейся по мере погашения долга суммой кредита) может быть весьма выгодным бизнесом. По кре­диткам гораздо меньше не­возвратов, и их гораздо де­шевле обслуживать.

Почему-то считается, что процентные ставки по кредит­ным картам у банков ниже, чем по кредитам наличными, но это далеко не всегда так. К примеру, ставка по 50-тысяч­ной кредитной карте "Русско­го стандарта" заявлена в раз­мере 23% годовых. Но помимо этого, с вас ежемесячно будут взимать 1, 9% от суммы долга за обслуживание кредита и 4,9% за каждую выдачу налич­ных в банкомате (от суммы полученной налички).

Минимальный платеж, ко­торый обязан ежемесячно вно­сить владелец карты в счет по­гашения долга, составляет все­го 2000 руб. Но давайте посчи­таем, что из этого следует. В первый месяц вам придется за­платить 4,9% за "обналичку", что уже тянет на 2450 руб. До­бавим к этой сумме 1,9% за об­служивание кредита - 950 руб. Плюс проценты по кредиту — 958 руб. Итого - 4358 руб! То есть вы даже не рассчитаетесь с начисленными платежами и комиссиями, не говоря уж о погашении основного долга. Простые расчеты показывают, что, внося минимальные 2000 руб., вы будете рассчиты­ваться с банком восемь лет, за­платив за эти годы 192 тысячи!

Еще более "привлекатель­ные" условия по кредиткам предлагает "GE Money Bank". Процентная ставка - 28% годо­вых, комиссия за выдачу налич­ных — 5% (от суммы снятия), комиссия за обслуживание кре­дита - 1,8% (от суммы долга).

Вообще главный принцип таков: чем дешевле кредит, тем более жесткие условия накладывает банк на соиска­телей. Выбирайте сами.

Илья Трегубов, Свой взгляд №1 (164)

Источник: Прочие источники
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.