Допкомиссии по кредитам: не более 3-5%!

14.03.2007
Просмотров: 1729

Как отразится введение «ограничителя» на заемщиках и банках?

Как отразится введение «ограничителя» на заемщиках и банках?

С 1 июля текущего года вступает в силу документ ЦБ, обязывающий банки раскрывать фактическую ставку по кредитам, однако регулятор посчитал, что эти меры недостаточны, и представил на рассмотрение Госдумы законопроект о потребительском кредите, ограничивающий размер дополнительных комиссий, не связанных с выплатой основной суммы кредита и процентов.

«Убанков есть ряд комиссий, которые не входят в платежи по самому кредиту, но при этом косвенно увеличивают реальную процентную ставку. Целесообразно ввести процентное ограничение по таким сопутствующим платежам, например, закрепить определенный процент от суммы кредита, например, 3-5%. В этом случае банки будут вынуждены включить все доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную ставку», — заявил Владимир Чистюхин, заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России.

Дополнительными комиссиями по кредиту, не связанными с выплатой основного долга и процентов по нему, согласно Письму ЦБ РФ № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» являются:

- ежемесячные расходы заемщиков за пользование кредитом;

- разовая комиссия при открытии банковского счета;

- комиссия за зачисление денежных средств на счет и перечисление со счета;

- конверсионные операции;

- штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту в случае их вменения заемщику;

- комиссии за действия с пластиковой картой (в частности, за получение наличных в банкомате, операции оплаты товаров и услуг, блокировку карты, замену пин-кода, перевыпуск карты, возникновение на счете сверхлимитной задолженности) и т. п.

Дополнительные услуги, сопровождающие банковские кредиты, порой обходятся заемщикам значительно дороже заемных средств: в сумму допкомиссий банки «прячут» страховку своих рисков. Размер комиссий зависит от вида кредитования. Порой их совокупная сумма достигает уровня процентной ставки, а то и превышает ее. Устанавливая комиссии, банки ориентируются как на реальную себестоимость выдачи кредита, так и на рыночную ситуацию в целом. Например, комиссия за выдачу ипотечного кредита может составлять от $200 до $500. Согласно расчетам ЦБ, дополнительные комиссии по потребительским кредитам составляют порядка 22% от суммы кредита, по автокредитам — 30%.

В большинстве своем частные клиенты являются «неквалифицированными» заемщиками, поскольку не обладают ни экономическим, ни юридическим опытом. Использование «ограничителя», по мнению Центробанка, поможет бороться с сокрытием информации. Ведь в таком случае банки будут вынуждены включать все возможные доходы, которые они хотят получить по кредиту, в процентную ставку. Тем самым потенциальный заемщик изначально будет знать, сколько ему предстоит выплатить банку, а также сможет гораздо легче сравнить условия кредитования у разных банков.

Однако представители банковского сообщества относятся к новой идее Центробанка весьма критично. «Гораздо эффективнее обязать банки особым шрифтом указывать все комиссии и с их учетом — конечную стоимость кредита, чтобы заемщик знал, на каких условиях он берет деньги. А остальное отрегулирует рынок: банки, предлагающие высокие комиссии, окажутся в проигрыше», — считает Анатолий Аксаков, заместитель председателя комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам. «Решение Центробанка на столь директивном уровне я считаю нецелесообразным — условия кредитования диктуются рынком, — соглашается Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса Русь-банка. — Достаточно показать в доступной форме всю стоимость кредита, а выбор осуществит сам заемщик по своему усмотрению».

По мнению топ-менеджера одного из крупных розничных банков, прямым следствием ограничения банковских комиссий станет сокращение доходов банков. Включить все скрытые комиссии в ставку по основному долгу многие банки просто не решатся, опасаясь подорвать свои конкурентные позиции. Поэтому им придется пожертвовать значительной частью своего дохода.

«Действительно, ограничение допкомиссий напрямую отразится на прибыли банков. Ведь если реальная ставка не будет соответствовать конъюнктуре рынка, банкам придетсяснижать собственную доходность», — говорит Валерий Кардашов. — Хотя внашем банке по потребительским кредитам скрытые комиссии отсутствуют, а размер допкомиссий ничтожно мал по сравнению с годовой ставкой по кредиту. Поэтому, если законопроект примут, у нас нет проблем применить его на практике».

Не все эксперты придерживаются такой точки зрения. «Банки вряд ли пойдут на снижение рентабельности — при российском уровне инфляции это не вполне рационально, — говорит Михаил Попов, генеральный директор ОАО «Химик-Инвест» (представитель ИК «Финам»). — Однако, не думаю, что повышение основного процента по кредитам приведет к снижению спроса. Конечно, в наибольшей степени может пострадать нецелевое потребительское кредитование:сейчас, беря подобные кредиты, люди редко задумываются о реальной процентной ставке. А вот условия по автокредитованиюи ипотеке анализируются гораздо тщательнее, поэтому изменение основной ставки не повлияет на решение заемщика».

«Маловероятно, что банки захотят снизить собственную маржу. Люди уже привыкают к тому, что жить надо сегодня, и, соответственно, для многих единственным решением различных ситуаций и желаний является кредитование. Не думаю, что клиентская база существенно сократится, — комментирует управляющий Нижегородским филиалом крупного российского банка. — Так что, с принятием подобного законопроекта не следует ждать уменьшения годовых ставок, скорее наоборот».

Сергей Жигалов

Источник: Архив: Капиталист-НН
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.