Ипотека: Взять кредит - не поле перейти

14.03.2007
Просмотров: 1680

Убедившись в тщетности своих попыток накопить на квартиру, вы решили взять ипотечный кредит. Однако не факт, что его вам дадут.

Убедившись в тщетности своих попыток накопить на квартиру, вы решили взять ипотечный кредит. Однако не факт, что его вам дадут. Банкиры - люди осторожные, и если они сочтут, что выдача вам кредита - операция весьма рискованная, то улучшение своих жилищных условий придется отложить до лучших времен.

Факторы, которые учитыают кредитные инспектора, принимая решение о выдаче ипотечного кредита:

1. Уровень доходов заемщика.
В доходах среднего класса доминируют трудовые доходы, поскольку именно трудовая деятельность является отлич
ительной чертой его представителей. Средний уровень оплаты труда в Нижнем Новгороде — около 10 тыс. руб. С такими деньгами на вторичном рынке недвижимости столицы ПФО делать попросту нечего, а посему будем исходить из того дохода, который назвали как минимальный представители риэлторских агентств. Это примерно $2500—2700.

С таким доходом можно рассчитывать на кредит в среднем $80—90 тыс. и максимум на $70 тыс., если у заемщика есть иждивенцы. Чтобы купить с таким доходом квартиру стоимостью $140 тысяч с 10 % первым взносом, придется выплачивать примерно $1200 ежемесячно в течение 20 лет.

По словам главы представительства ООО “Городской ипотечный банк” в Нижнем Новгороде Эдуарда Агапова, для получения в кредит 700 000 руб. совокупный семейный доход созаемщиков должен составлять около 18 000 руб. в месяц. Заемщик должен иметь постоянную занятость, стабильный и регулярный доход. Большинство банков рассматривают доход, подтвержденный как справкой 2-НДФЛ, так и справкой по форме банка.

2. Трудовой стаж.
Общий трудовой стаж по специальности должен быть не менее одного года, а стаж на последнем месте работы — не менее четырех месяцев.

3. Возраст.
Большинство банковских организаций требуют, чтобы возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 55—60 лет на дату обращения за кредитом. В некоторых банках требование к минимальному возрасту заемщика увеличено до 25 лет, а к максимальному — до 75 лет.

4. Регистрация.
Многие банки, осуществляющие ипотечное кредитование, выдвигают к заемщикам еще одно требование — необходимо иметь регистрацию в Нижнем Новгороде. Так что если вы зарабатываете большие деньги, но прописаны, например, в Урюпинске — придется долго искать кредитное учреждение, лояльно относящееся к иногородним клиентам. Интервью с заемщиком Евгением Артемовым, опубликованное в одном из февральских номеров “Биржи плюс свой дом”, лишний раз это доказывает.


Список документов
Обычно список документов для рассмотрения заявления на кредит стандартный в большинстве банков. В последнее время он заметно сократился и упростился. В 2003—2004 годах, когда ипотека в России еще только начинала развиваться, количество собираемых заемщиком справок было весьма внушительным. Теперь список включает документы, собрать которые несложно для заемщика: копии паспорта, документа об образовании, трудовой книжки, документов о семейном положении, подтверждение доходов, заявление на кредит. В отдельных случаях некоторые банки запрашивают поручительство физических или юридических лиц, другие документы.


Бюро кредитных историй
В последние годы все большее количество коммерческих банков начинают использовать еще одно “сито” для отсеивания заемщиков, которые могут не вернуть кредит или вернуть его с задержкой. Речь о бюро кредитных историй (БКИ). Этот новый для России инструмент широко используется в мировой практике кредитования.

По словам директора по развитию ОАО “Национальное бюро кредитных историй” И. Б. Плотникова, выступившего на седьмом Всероссийском банковском форуме, услугами НБКИ пользуется около 600 российских банков, в том числе 185 региональных. В бюро хранится более 2 млн кредитных историй, из которых 12 % приходится на Москву, 5 % — на Нижний Новгород. Благодаря имеющейся в НБКИ информации банки могут заблаговременно выявить обратившихся к ним недобросовестных или просто недисциплинированных заемщиков.

По мнению Эдуарда Агапова, банкам важно понимать, как клиент раньше расплачивался по ссудам, были ли у него просрочки и так далее. Это важно для принятия решения с учетом прежней кредитной истории клиента. Для клиента наличие о нем в бюро кредитных историй положительной информации — дополнительный плюс. Ведь если заемщик уже ранее пользовался кредитами и к нему не было претензий, то это подтверждает факт высокой финансовой дисциплины клиента.

Отсутствие кредитной истории у клиента не является минусом при подаче им заявки в банк, а вот наличие негативной информации вполне может явиться основанием для отказа в предоставлении кредитов.

В соответствии с федеральным законодательством на передачу информации о заемщике в бюро кредитных историй требуется его согласие. Против воли заемщика информация не может быть передана в БКИ.

В России уже существует несколько БКИ. Это коммерческие организации, которые собирают, хранят и предоставляют информацию о кредитной истории физических и юридических лиц. Законом предусмотрено соблюдение конфиденциальности информации о заемщике и установлен перечень лиц, которым можно предоставлять данные сведения (сам заемщик, запрашивающий информацию по своей кредитной истории, банки-кредиторы, в которые заемщики подают заявки на кредит). БКИ хранит кредитные истории в течение 15 лет с момента последнего изменения информации об обязательствах заемщика в кредитной истории.

Александр Трухин

Источник: Архив: Биржа+Свой дом
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.