Россияне предпочитают брать в долг и тратить: банкам приходится просить взаймы у иностранцев

26.03.2007
Просмотров: 1164

Российская банковская система находится в стадии становления.

Российская банковская система находится в стадии становления. Аналитики наперебой соревнуются в прогнозах относительно ее будущего. Но если прогнозы – материя отвлеченная, и стопроцентно точным ни один из них назвать нельзя /во всяком случае, до момента реализации/, то анализ уже совершившихся событий – дело более благодарное. Особенно, если речь идет о рынке, на который работают целые маркетинговые и аналитические службы. Что ж, главное – чтобы это пошло на пользу. Ведь развитый рынок банковских услуг – одна из основных "примет" современной рыночной экономики. Строго говоря, без него капитализм, как он есть, даже и невозможен.

Со своей оценкой тенденций развития российской банковской системы выступил во вторник директор Центра маркетинговых исследований ВТБ 24 Дмитрий Лепетиков. Он начал с общих составляющих – прежде всего, отметил, что банковская система по отношению к экономике России в целом развивалась опережающими темпами. В первую очередь, это развитие шло за счет повышения кредитной активности населения, которое стало здесь настоящим локомотивом роста. Еще одна знаковая для рынка тенденция – население "распробовало" кредиты и с удовольствием занимает деньги у банков на более или менее длинный срок, но не спешит делать вклады. Возникает закономерный вопрос – "где деньги, Зин"? То есть, средства, за счет которых банки должны удовлетворять все эти запросы. А деньги – у иностранных партнеров. Недостаток средств на внутреннем рынке банки покрывают за счет увеличения иностранных пассивов. А это, в свою очередь, приводит к усилению влияния иностранцев в российской банковской системе.

СТАТЬИ ПО ТЕМЕ
 
Жить в кредит или жить по средствам? Трудный выбор россиян и загадка для банков
Ипотека и кредитные карты вырвутся в лидеры роста рынка банковских услуг, а ПИФы будут теснить банковские вклады. Мнение экспертов о рознице-2007
 
В целом же темпы роста банковской системы в 2006 г были выше, чем год назад. Среднемесячный рост активов составил 3 проц, капитала – 2,5 проц. В целом же объем активов достиг 14 трлн руб, а это более 530 млрд долл. В настоящий момент отношение активов к ВВП увеличилось с 45 до 50 проц, что говорит о том, что Россия по этому показателю приближается к ведущим странам Восточной Европы. Если так пойдет и дальше, до нормального для развитых стран состояния 80-100 проц к ВВП уровень активов дойдет к 2010 г. Банки также демонстрируют высокую доходность: около 30 проц капитала на начало года. Такой показатель доходности опережает даже пресловутую "нефтянку", а это говорит о том, что банковский бизнес стал по-настоящему прибыльным, резюмирует Д.Лепетиков. Он раскрыл структуру банковских доходов: по его словам, "львиную долю" здесь пока продолжают составлять кредиты, а роль доходов по ценным бумагам снизилась. При этом, квартальная динамика доходов остается стабильной, и основные колебания определяются финансовыми рынками.

Кредиты, как уже было сказано, остаются главной движущей силой банковского бизнеса. Тенденция последнего времени – усиливающаяся роль кредитов, выданных населению и, напротив, снижающаяся роль кредитования реального сектора. Доля кредитов населению в активах банков за минувший год выросла с 11 до 14 проц. При этом граждане берут деньги на более долгие сроки: доля кредитов свыше 3 лет выросла с 51 до 58 проц. В свою очередь, доля кредитов предприятиям снизилась за тот же период с 43,5 до 42 проц активов. Причина здесь в том, что банки нашли для себя выгодным раздачу займов именно частным лицам. Это и активно растущий спрос, и более высокие процентные ставки. При правильной постановке вопроса, в частности, оценке заемщика, уровень рисков здесь получается меньше. Однако здесь кроются и подводные камни – чем кредитов больше, тем ниже их качество. Дело в том, что клиентская база растет в основном за счет менее обеспеченных слоев населения, и банки снижают требования к заемщикам. Иными словами, чем активнее банк наращивает кредитный портфель, тем быстрее растет просрочка. Пока официально показываемая доля просроченной задолженности у банков выросла с 1,9 до 2,8 проц, но неофициально, по оценке экспертов, у некоторых банков ее доля сейчас достигает 20 проц. В то же время, в ходе последнего на сегодняшний день банковского кризиса в Корее в 2003 г выяснилось, что просрочка по потребительским кредитам у "сгоревших" банков достигала 15 проц. Но это по официальным данным. По неофициальным, этот показатель превышал 30 проц. Вообще, как показывает жизнь, уровень просрочки – лишь относительный критерий, влияющий на жизнеспособность банка. Правда, если дело не касается банков, выдающих экспресс-кредиты. У многих из них высокая доля просрочки совпадает со снижением темпов роста портфелей. По прогнозам аналитиков, кризис на этом рынке разразится через 3-4 года, если не раньше. Его могут подтолкнуть действия Банка России и Роспотребнадзора, направленные на раскрытие банками эффективной ставки и борьбу со скрытыми банковскими комиссиями. Впрочем, есть мнение, что говорить о кризисе рано. В высокую ставку экспресс-кредита банки закладывают свои высокие риски, поэтому прибыль здесь покрывает все убытки. К тому же, наметился плавный переход от выдачи "быстрых" кредитов к "карточному" кредитованию, которое традиционно считается менее рискованным. Перед выдачей кредитной карты, заемщик проходит строгую оценку банка, и деньги ему даются уже под меньший процент. К тому же банк с помощью карточки, "привязывает" к себе клиента.

Что касается банковской сферы в целом, то, по словам Д.Лепетикова, для снижения риска было бы эффективным увеличение доли обеспеченных кредитов, совершенствование внутренних систем контроля, становление специализированных институтов, делающих бизнес на "плохих кредитах". Речь идет о коллекторских агентствах или кредитных бюро. Им банки с дисконтом в несколько раз продают совершенно безнадежные долги, и те уже "выбивают" их своими средствами. Дело порой доходит до суда и конфискации имущества должника. Однако, по оценке специалистов, коллекторские агентства в России по-настоящему заработают не раньше, чем через 5-9 лет.

Но вернемся к ситуации в банковском бизнесе. На сегодняшний день инвестиционная составляющая у них довольно слабая – вложения в корпоративные ценные бумаги остаются ограниченными, а вложения в государственные ценные бумаги сведены к минимуму. Причины - и сильная волатильность российского фондового рынка, и нехватка надежных инструментов, и, в случае с государственными бумагами, низкая доходность. С привлечением средств населения тоже все обстоит "не слава богу". По итогам года, прирост кредитов превысил прирост срочных депозитов почти на 25 млрд руб. Доля срочных депозитов населения в пассивах банков за год снизилась почти на 1 процентный пункт. Дело в том, что люди сейчас предпочитают больше тратить, нежели копить – "потребительский бум" в России еще не изжил себя. Кроме того, сейчас расширяются возможности для небанковского инвестирования, нередко с более высокой доходностью. Скажем, только недвижимость в Москве за весь прошлый год вздорожала почти вдвое. В результате банкиры вынуждены брать в долг на внешних рынках и у банков-нерезидентов. Пока степень зависимости наших банков от внешнего мира не является критической: за год доля иностранных пассивов выросла с 16 до 20 проц. Однако это говорит о том, что иностранцы постепенно наращивают присутствие в российской банковской системе. Прежде всего, за счет покупки действующих российских банков.

А, значит, в ближайшей перспективе нам следует ожидать ослабления роли частных банков, при одновременном сохранении устойчивых позиций банков государственных. Россия пойдет по пути ряда латиноамериканских стран, например, Бразилии, полагает Д.Лепетиков. Там иностранные банки сосредоточены в финансовых столицах, таких, как Бразилиа или Сан-Паулу. На местах, т.е. в регионах, работают местные банки. Их вотчиной является национальная промышленность, непосредственное обслуживание населения. Государственные же банки контролируют "национальные" задачи вроде сохранения пенсионного фонда. То же ожидает и нашу страну. Позиции государственных банков у нас пока сильные, а иностранцы не готовы работать в регионах, предпочитая бизнес в крупных городах. К тому же, отечественный частный бизнес пока не готов расстаться со своими банками. Остается утешаться, что стать банковской Бразилией – не самый плохой вариант. В конце концов, эта страна входит в так называемую "четверку" наиболее быстро развивающихся экономик мира – БРИК /Бразилия, Россия, Индия, Китай/. Так что, вперед за "страной, где много диких обезьян", в светлое рыночное… то есть, банковское будущее.

ПРАЙМ-ТАСС, www.prime-tass.ru

Источник: Прочие источники
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.