Потребительское кредитование: Взгляд на нижегородский рынок

29.01.2008
Просмотров: 2592

Довольно сложно сориентироваться в огромном количестве предложений банков в сфере потребительского кредитования. Всего в Нижнем Новгороде и области насчитывается около 100 кредитных учреждений и филиалов иногородних банков.

Довольно сложно сориентироваться в огромном количестве предложений банков в сфере потребительского кредитования. Всего в Нижнем Новгороде и области насчитывается около 100 кредитных учреждений и филиалов иногородних банков. И потребительские кредиты присутствует в продуктовой линейке среди прочих предложений практически каждого из них, если только деятельность банка не является специфической.

Однако Людмила Львова, заместитель начальника отдела продаж банковских продуктов Нижегородского филиала банка «Возрождение», считает, что о большой конкуренции говорить не приходится. «Часть банков работает только с юридическими лицами, остальные занимают свои ниши (экспресс-кредитование, массовое потребительское кредитование, предоставление эксклюзивного продукта для определенных категорий граждан и т. д.), — говорит она. — К тому же, население нашего региона велико, и клиентов на всех хватит».

Но как следствие все-таки существующей конкуренции на рынке потребительского кредитования банки постепенно смягчают условия выдачи кредитов, пытаясь привлечь как можно больше заемщиков. Однако есть и другая сторона медали — увеличиваются риски невозврата, т. к. возрастает количество менее платежеспособных заемщиков. При этом у банков фактически нет возможности получения достоверной информации о заемщиках со стороны специализированных организаций, поскольку, несмотря на принятие соответствующего закона, система кредитных бюро носит во многом формальный характер. Именно по этой причине некоторые банки начинают отказываться от выдачи необеспеченных кредитов.

Проблема роста задолженности подтолкнула ЦБ к введению закона о раскрытии эффективной процентной ставки. Предполагалось, это должно остудить пыл у потенциальных «плохих» заемщиков.

Каждому — свое!

Для каждого заемщика может представлять интерес какая-либо одна из множества представленных на рынке кредитования потребительских программ в зависимости от условий получения кредита, срока, способа погашения, обеспечения и т. п.

Например, в Русь-Банке наиболее популярным продуктом является нецелевое потребительское кредитование: кредиты на неотложные нужды и кредитные карты.

«Конечно, такие кредиты для банков более рискованные, что выражается в высокой величине кредитной ставки по ним», — говорит Алексей Кожевников, управляющий Нижегородским филиалом Русь-Банка.

Чаще всего клиенты обращаются в банк за экспресс-кредитованием — когда деньги нужны прямо сейчас. Однако некоторые банки сознательно не предоставляют услугу «мгновенного финансирования». «У нас требуется обязательное подтверждение дохода, определенный набор документов, проводится качественный андеррайтинг, — говорит Людмила Львова. — При этом мы получаем надежного клиента, а заемщик — низкие ставки и отсутствие дополнительных, в том числе и скрытых, комиссий. Потребитель должен делать выбор — быстрый кредит с высокими ставками или невысокие ставки при определенных временных затратах. Обычно решение о выдаче или невыдаче кредита принимается банком в течение 2-3 дней с момента подачи необходимых документов».

Кто он — заемщик?

Стоит отметить тенденцию к постоянному расширению банками охвата потенциальных клиентов. «Поскольку Русь-Банк является розничным банком, то мы стремимся, чтобы наши продукты были доступны для всех, — отмечает Алексей Кожевников. — Наши клиенты — это простые нижегородцы со средним уровнем дохода».

Людмила Львова отмечает, что большинство клиентов банка «Возрождения» — руководители и сотрудники предприятий-партнеров. «У них высшее или среднеспециальное образование, большой стаж работы на последнем месте, длительная кредитная история в нашем банке, высокая лояльность (регулярно обращаются именно к нам, приводят друзей и родственников)», — говорит она.

В основном физические лица берут потребительские кредиты на приобретение аудио-, видео-, бытовой техники и мобильных телефонов, следующая по популярности цель оформления кредитов — неотложные нужды. Меньше всего пользуются популярностью кредиты на медицинские, туристические и образовательные услуги.

Еще один заметный тренд рынка — переориентация банков с экспресс-кредитования в торговых точках на продвижение своих карточных продуктов и кредитов на неотложные нужды. В связи с разразившимся летом прошлого года кризисом в США уже к началу осени ставки по кредитам населению выросли на 1-2%, а требования банков к заемщикам существенно ужесточились. Особенно это коснулось наиболее рискованного продукта — кредитов без первоначального взноса

Российские деревянные или заморская валюта?

Большинство банков предоставляет возможность кредитования в рублях, долларах и евро. Но все эксперты сходятся во мнении, что сейчас самая стабильная валюта на рынке — это российский рубль.

Людмила Львова считает, что самое удобное — брать кредит в той валюте, в которой у человека есть регулярные поступления. «Если говорить о долларе, то да, в настоящее время его курс снижается. Но никто не знает, что с ним будет в долгосрочной перспективе. Хотя на короткий срок кредиты в долларах выгодны», — говорит она.

«В силу того, что потребительские кредиты выдаются, как правило, на относительно небольшой период времени, колебания курса американской валюты существенным образом не сказываются негативно на выгоде кредитования в этой валюте, — отмечает Александр Царев, директор Нижегородского филиала кредитного брокера «ФОСБОРН ХОУМ». — Вместе с тем, обслуживание кредита в иностранной валюте может быть неудобно для самого заемщика в силу необходимости эту валюту ежемесячно приобретать. Что касается ставок по кредитам в иностранной валюте и в рублях, то разница по ним несущественна, а в некоторых программах ставки в рублях и долларах США совпадают».

Рефинансирование

Людмила Львова говорит, что рефинансирование выгодно только при условии разницы в ставках от 1,5-2% и выше. «Иначе не имеет смысла снова тратить время на сбор документов, оплату разовых комиссий и т. д. Насколько популярно рефинансирование потребкредитов — судить не могу, поскольку наш филиал не предоставляет подобной услуги», — продолжает она. А Александр Царев отмечает, что из-за относительно небольших сроков кредитования рефинансирование потребительских кредитов в настоящее не производится, в отличие от ипотеки, где рефинансирование зачастую помогает реструктурировать задолженность, сделать схему гашения более удобной для клиента.

Перспективы развития

По мнению Алексей Кожевникова, рост потребительского сегмента банковского рынка сохранится. «Рынок потребительского кредитования еще не исчерпал свой потенциал и имеет хорошие перспективы, — говорит он. — Даже если спрос на небольшие кредиты, например, на покупку техники постепенно будет удовлетворяться, то вполне возможно, что потребители будут брать более крупные нецелевые «наличные» кредиты на ремонт или улучшение жилищных условий, а также на приобретение автомобилей».

«В ближайшем периоде спрос на потребительское кредитование будет сохраняться устойчивый. Для привлечения новых категорий клиентов банки будут продолжать разрабатывать новые продукты. Активнее будут предлагаться продукты, направленные на определенную целевую аудиторию и учитывающие ее потребности, например, кредиты на турпутевки или обучение, — отмечает Александр Царев. — Таким образом, несмотря на удорожание ресурсов, отрицательных тенденций в секторе потребительского кредитования в России в 2008 году ожидать не стоит».

Ольга КОНОВАЛОВА, Капиталист-Нижний Новгород

Источник: Архив: Капиталист-НН
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.