Страхование. «Операция "ы"

09.07.2008
Просмотров: 6305

С развитием в Нижнем Новгороде сферы страхования растет и количество желающих незаконно нажиться на этом. Увеличение объемов средств в страховом секторе является весьма привлекательным для аферистов и мошенников.

С развитием в Нижнем Новгороде сферы страхования растет и количество желающих незаконно нажиться на этом. Увеличение объемов средств в страховом секторе является весьма привлекательным для аферистов и мошенников. 

Развитие страхового рынка является одним из важных условий формирования успешной отечественной экономики. Однако развитие сферы страхования тормозит криминализация страхового рынка.

— Сколько существует страхование, столько времени и существует страховое мошенничество, — считает заместитель директора филиала ООО «Руссобалт» в Нижнем Новгороде Анатолий Кашицын. — И проявляется оно практически во всех видах страхования, начиная от страхования автотранспорта и заканчивая страхованием жизни. Поэтому при урегулировании убытков по страховым случаям начинают с проверки на подлинность наступления страхового случая. Мошенничество в страховании чаще встречается со стороны страхователя, чем со стороны страховой компании. Некоторые клиенты хотят обогатиться за счет страховой компании, есть даже люди, которые занимаются этим «профессионально».

Однако около половины опрошенных граждан не считает обман страховщиков преступлением. Для некоторых это всего лишь удобный способ заработать. Даже вполне добропорядочные граждане зачастую пытаются получить со страховщика гораздо большую сумму, чем положено по договору. Такие случаи особенно часто встречаются при получении возмещения по полису «автогражданки».

— Гораздо чаще можно ожидать мошенничества в страховании со стороны страхователей. По данным ВЦИОМ, более 60% граждан не считают обман страховой компании мошенничеством, мотивируя это тем, что в законе нет специальной статьи, — комментирует ситуацию Виктор Тимофеев, директор филиала ЗАО «ГУТА-Страхование» в Нижнем Новгороде.

Страхователи оправдывают свои действия тем, что им нужно компенсировать взносы на страхование, даже если не наступает страховой случай. Однако такая схема только увеличивает цены на рынке страхования: чем больше мошенничества, тем выше потери страховщика и тем выше стоимость страховой услуги.

Ухабы автострахования

По данным Всероссийского союза страховщиков примерно 70-80% страховых мошенничеств в России случается в сфере автострахования. Это легко объясняется тем, что автострахование — самый популярный вид страховки на сегодняшний день. Заместитель директора по ИПБ филиала 1СК в Нижнем Новгороде Александр Чекушкин выделил наиболее актуальные на данный момент способы обмана в страховании автотранспорта. По его мнению, это:

– оформление договора ОСАГО после совершения ДТП;

– изменение периода использования транспортного средства после совершения ДТП;

– «двойное страхование» — страхование и получение возмещения за одни и те же повреждения в результате ДТП не в одной, а в двух и более страховых компаниях;

– фальсификация ДТП;

– завышение ущерба от ДТП;

– осуществление «подстав» в целях получения страхового возмещения со СК.

Страхование КАСКО, например, является весьма удобным для тех, кто хочет нажиться за счет страховщика. Сюда относятся даже царапины и вмятины — их оплачивают страховщики, несмотря на то, что на самом деле вина по ущербу принадлежит владельцу машины.

Существуют и более продуманные и изощренные способы обмана страховых фирм. Например, при страховании мошенник меняет год выпуска автомобиля. Так, благодаря обману машина становится на несколько лет «моложе». Также владелец может завысить класс авто, изменяя модель. Такие махинации приводят к завышению страховой суммы. Случается, что недобропорядочные страхователи применяют обе уловки: сообщают ложные сведения и о годе выпуска, и о модели автотранспорта. В таком случае используются фальшивые документы (технический паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, доверенности и т. д.) и сопровождаются другими страховыми преступлениями, такими, например, как авария или ложный угон. Также клиент может попытаться застраховать машину «задним числом» или несколько раз обращаться с одной и той же проблемой. Например, разбил человек машину, получил за нее страховку, а потом пытается получить за это же повреждение страховку второй раз. Такие случаи страховые компании проверяют, и вторичной выплаты не будет.

Не обмануться!

По словам Елены Перуновой, специалиста по связям с общественностью Приволжской и Южной дирекции ОАО «РОСНО», достаточно часто сейчас встречаются случаи мошенничества в сфере потребительского кредитования. «70% неплательщиков по кредитам — это те, кто изначально не имел возможности, да и не собирался что-либо выплачивать банку. И таких мошенников немало, а неразвитость системы отслеживания кредитных историй развязывает им руки», — комментирует она.

Случается мошенничество и в личном страховании, страховании жизни и здоровья, медицинских расходов, добровольном медицинском страховании, страховании при выезде за рубеж. А врачи очень часто приписывают примерно 15% от стоимости и ассортимента оказанных ими по страховке услуг. Чаще всего, пожалуй, требуют возмещения мнимым пострадавшим, которые якобы находились в автомобиле во время аварии. В других случаях граждане специально отправляются в другую страну с целью получения медицинских услуг, а затем предъявляют фальшивые (завышенные) медицинские счета.

Довольно частым является мошенничество, связанное с перевозкой грузов. Вот о каком случае рассказывает Елена Перунова (РОСНО): «Проводя служебное расследование по заявлению коммерческой фирмы на выплату страхового возмещения в размере 61,89 млн руб. за убытки, полученные в связи с хищением груза, служба безопасности нашей компании установила, что страхователь, имея умысел на мошенничество, представил подложные документы на груз. В связи с этим в выплате было отказано, а все материалы служебного расследования переданы в правоохранительные органы».

Другой пример мошенничества в страховании — поджог. Как сообщают эксперты, около 15% всех случаев пожара составляют именно умышленные поджоги с целью получения страховки. При этом они совершаются для присвоения застрахованного имущества и получения страхового возмещения. На российском страховом рынке такие действия характерны при страховании торговых павильонов и складов. Вот что говорит по этому поводу Виктор Тимофеев: «Случается, что владелец фирмы страхует свой склад, в котором находится товар стоимостью, допустим, на миллион рублей, а затем устраивает пожар и говорит, что весь товар сгорел, а на самом деле он был заранее вывезен. Надо помнить, что такой обман уголовно наказуем! Для подобных случаев в каждой страховой компании существует служба безопасности. Страховая компания обращается в соответствующие государственные органы, а также может проводить свое расследование».

Когда страхователь заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (своих работников, например), обман может заключаться во взимании страховых выплат с тех работников, которые в силу прямого указания закона освобождены от них, и присвоении этих сумм. По закону же страховые взносы с работников, у которых размер заработной платы ниже величины прожиточного минимума, установленного законодательством РФ, не взимаются и вносятся за них страхователем — работодателем. В таком мошенничестве участвует бухгалтерский работник, — он может удерживать часть страховых взносов за указанных работников. При этом используется подделка бухгалтерских и иных документов.

— Еще недавно мошенничество по случаю смерти было распространено, например, в США. Но сейчас и в России отмечены такие случаи, — рассказывает Елена Перунова. — Например, службой безопасности было проведено служебное расследование по факту заявленного страхового события в одном из филиалов компании. Гражданин Л. застраховал в филиале свою жизнь на 1 млн руб., а также в общей сложности на такую же сумму — в других страховых компаниях. Менее чем через месяц после этого жена гражданина Л. и его двоюродный брат заявляют родственника без вести пропавшим, а позже в морге опознают похожий на Л. труп. Благодаря проведенным службой безопасности мероприятиям было установлено, что страхователь жив и регулярно встречается со своей «вдовой». Для последующего расследования были подключены соответствующие правоохранительные подразделения, и после проведения частичной выплаты супруге страхователя она, а также сам Л. и его брат были арестованы и в дальнейшем приговорены к различным срокам лишения свободы.

Средства против «великих комбинаторов»

Страховщики считают, что одним из эффективных средств борьбы со злоумышленниками может стать единая база данных по страхователям. Но на данный момент российские законы не позволяют создать такую базу. С 1 января 2007 года в России вступил в силу закон о неразглашении личных данных граждан, по которому собирать и обрабатывать сведения можно только с их согласия. Интересно, что во Франции гражданин, уже попытавшийся обмануть страховую компанию, никогда больше не получит страховой полис. Информация о таких правонарушителях вносится в базу данных, и, разумеется, любой страховщик ему откажет в своих услугах. Особенно эта схема эффективна при страховании автомобилей. Несмотря на отсутствие в России официальной базы, создаются союзы, ассоциации, тандемы страховщиков. В их рамках действуют объединенные базы данных, содержащие сведения о застрахованном автотранспорте, «черные списки» недобросовестных страхователей и другая информация.

Кроме того, сами страховые компании могут вести расследование и отстаивать свои права в суде. «При страховании ОСАГО машина не осматривается агентом страховой компании, так что клиент в сговоре с другим страхователем может имитировать ДТП, с целью получения страхового возмещения на ремонт автомобиля. Так что для фирмы очень важен контроль таких ситуаций, для чего специалисты отдела урегулирования выезжают на место ДТП и убеждаются в его реальности. В случае сомнения каждая страховая компания оставляет за собой право на более тщательную проверку», — рассказывает Анатолий Кашицын.

Обман страхователей

Современный рынок страховых услуг не отличается склонностью к целенаправленному построению финансовых афер. «Сейчас на рынке страховых компаний мало организаций-однодневок, так что у клиента очень мала вероятность стать жертвой мошенничества со стороны фирмы. К тому же существует специальный орган — РСА, который осуществляет контроль над страховыми компаниями, особенно при страховании ОСАГО. Даже если компания по каким-то причинам прекращает свою работу и уходит с рынка, то РСА выплачивает ее долги», — подтверждает Анатолий Кашицын.

В то же время клиенты некоторых страховых компаний могут оказаться в положении обманутых вкладчиков. Это может произойти в случае неправильного ведения страхового бизнеса: неверно установленные тарифы, неграмотное размещение активов и др. Главный же способ обмана со стороны страховщика — это не разъяснение существенных моментов правил страхования, оформление полиса с нарушением законодательства и т. д., с целью отказа в выплате. Недобросовестные страховщики проводят страхование таким образом, чтобы иметь возможность переложить ответственность на страхователя.

Несмотря на относительную стабильность рынка страховых компаний, не исключен и риск столкновения клиента с «липовой» организацией. Злоумышленники регистрируют страховую организацию — юридическое лицо или получают лицензию. В реальности такие компании и не собираются заниматься страховой деятельностью, их единственная цель — присвоить себе денежные средства, которые доверчивые страхователи отдают в качестве страховых взносов. Как правило, регистрация осуществляется по поддельным бухгалтерским и иным личным документам.

Обман может состоять, например, в использовании действительного статуса страхового агента или страхового брокера для фиктивного заключения страхового договора и в присвоении страховых взносов.

Бывает, что в надувательстве клиента виноват сотрудник. В автостраховании бывают случаи, когда недобросовестный агент заполняет дубликат полиса ОСАГО без присутствия владельца на меньшую сумму, а разницу присваивает себе. Случается и воровство полисов сотрудниками компании.

Что же поможет не стать жертвой аферы? Действуйте через профессионального страхового брокера. Он не только подберет страховую компанию, но и всегда будет отстаивать Ваши законные интересы. «Иногда автовладельцы, не желая платить за страховой полис, приобретают так называемый левый полис, чтобы обмануть органы ГИБДД при проверке или постановке ТС на учет. Такой полис, как правило, не введен в базу данных страховых компаний и выдан недобросовестным агентом компании с целью личного обогащения. Или этот полис — просто подделка. Совет страхователю — не приобретать полис в сомнительных местах, у незнакомых лиц и по дешевой цене», — советует Анатолий Кашицын. Однако даже в случае столкновения с недобросовестным агентом для клиента не все потеряно. Виктор Тимофеев говорит, что «стать жертвой страхового мошенничества трудно, так как компания несет ответственность даже в случае, если один из сотрудников оказался обманщиком». Таким образом, главное для клиента — это выбор надежной компании.

Галина Слинякова, Нижегородский Бизнес-журнал № 12 (117)

Источник: Архив: Нижегородский бизнес-журнал
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.