Почему вкладчики вернулись в банки

02.03.2009
Просмотров: 2850

Как кредитные организации борются за вкладчиков? Стоит ли опасаться высоких процентных ставок? И в какой валюте хранить сбережения, если предполагать, что девальвация рубля завершена?

Отсутствие возможности привлекать дешевые финансовые ресурсы за рубежом, а также дефицит и высокая стоимость денег на внутреннем рынке превратили средства населения в ключевой источник пополнения пассивов отечественных банков. Как кредитные организации борются за вкладчиков? Стоит ли опасаться высоких процентных ставок? И в какой валюте хранить сбережения, если предполагать, что девальвация рубля завершена?
 
В конце прошлого года рынок банковских вкладов стал более конкурентным и значительно расширился за счет новых, отвечающих потребностям широкого круга граждан, предложений со стороны кредитных организаций. Как свидетельствует статистика, работающие в нашем регионе банки, активно расширив продуктовые линейки, смогли не только с минимальными потерями преодолеть осенний отток средств с депозитов, вызванный паникой среди населения, но и несколько нарастить объемы вновь привлекаемых во вклады накоплений нижегородцев.
По информации Главного управления Банка России по Нижегородской области, на 1 января текущего года вклады населения в банках региона увеличились на 9,4% по отношению к 1 января 2008 г., достигнув 106,6 млрд руб. Напомним, что только за первую половину октября прошлого года нижегородские банки и филиалы иногородних кредитных организаций потеряли из-за оттока средств с депозитов физических лиц порядка 5 млрд руб. Регулятор объясняет возобновление роста вкладов в декабре спадом социальной напряженности вокруг банковского сектора, активной рекламной кампанией финансово-кредитных учреждений, направленной на привлечение средств от населения, и повышением процентных ставок по депозитам.

Как остановили отток средств
Представители банков признают, что события осени прошлого года не обошли стороной ни одну из региональных кредитных организаций: в разных объемах, но депозиты закрывались. Это потребовало от банков оперативных мер по разъяснению вкладчикам реальной ситуации в финансовом секторе и сохранению средств физлиц на счетах.
«Прошлой осенью в связи со всплеском недоверия населения к банковской системе мы несколько модернизировали свою линейку вкладов, - рассказывает начальник департамента развития розничного бизнеса МДМ-Банка в ПФО Дмитрий Харченко. - В частности, была введена опция «Депозитный тайм-аут», которая позволила клиентам, снявшим средства с вкладов, в течение двух недель вернуть их обратно в банк без потери процентов». Кроме того, по причине начавшегося падения курса рубля по отношению к валютной паре доллар-евро клиентам была предоставлена услуга «Депозитный конвертер», благодаря которой стало возможно менять валюту вклада по льготному курсу без потери начисленных процентов.
Многие отмечают, что наблюдавшийся в октябре массовый отток средств населения носил панический характер и был вызван недостатком информации о текущем положении дел в секторе в целом и в конкретных банках в частности. «В конце сентября прошла первая волна снятий денег. Но ажиотаж стих, после того как наши вкладчики убедились в том, что мы не испытываем никаких проблем по выполнению своих обязательств перед ними и деньги можно снимать беспрепятственно. Более того, порядка 90% граждан, изъявших деньги с депозитов, принесли их обратно», - рассказывает управляющий нижегородским филиалом «Пробизнесбанка» Сергей Соболев.
В этих условиях одной из мер противодействия массовому закрытию вкладов стали информационные кампании банков. Так, «Эллипс банк» параллельно с проведением мотивирующих акций и розыгрышем призов разъяснял суть системы страхования вкладов, а «Саровбизнесбанк» сделал ставку на продвижение своей репутации благополучного, стабильного банка.

Сработало!
В результате, как сообщил вице-президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК» Алексей Ливен, уже в ноябре прирост по вкладам превысил отток денежных средств с депозитов. В свою очередь, «Эллипс банку» только за счет предложенного нижегородцам нового пополняемого вклада «Новогодний сюрприз» удалось увеличить объем депозитов населения на 11%. «Так как это пополняемый вклад, клиенты продолжают и сегодня довносить на него свои средства. В целом же, совершенствуя продуктовую линейку, мы ставили цель расширить социальную базу наших вкладчиков, - говорит заместитель Председателя правления «Эллипс банка» Павел Калишин. - Для этого мы ввели минимальные стартовые суммы для размещения на депозитах и привлекательные процентные ставки по ним, что значительно повысило доступность вкладов». Наш собеседник отмечает также, что приток средств от населения не прекращался даже в худшие для нижегородских банков дни. «Прежде всего деньги несли осведомленные о системе страхования вкладов граждане, - продолжает он. - В результате к середине января мы полностью восстановили ту часть ресурсной базы, которая пострадала из-за оттока средств, а общее число вкладчиков составило более 21 тыс. человек».
Как рассказывает Дмитрий Харченко, незначительный отток вкладов нижегородцев из МДМ-Банка, длившийся пару недель, не оказал существенного влияния на ресурсную базу, а после стабилизации общей обстановки вокруг кредитно-финансового сектора региона поступление денег от населения началось вновь. В результате по итогам IV кв. прошлого года здесь был зафиксирован двукратный рост портфеля депозитов физлиц.
В нижегородском филиале банка УРАЛСИБ за декабрь 2008 г. и январь 2009 г. объем вкладов населения вырос на 35%. Управляющий филиалом банка Марк Фельдман связывает такой результат с введением опции по смене валюты вклада, открытого ранее, без потери процентов. Кроме того, позитивно сказался вывод нового предложения для клиентов: при открытии вклада они могут оформить на себя кредитную карту с лимитом в размере 70% от размещенной суммы и с льготным периодом погашения до 2 месяцев, в течение которых проценты по кредиту не начисляются.

Дать взаймы банку
Как бы то ни было, основным мотивом обращения граждан к банковским вкладам стало стремление хоть как-то обезопасить собственные накопления от обесценивания на фоне растущей инфляции и падающего курса рубля. К тому же в условиях дефицита и увеличения рыночной стоимости денег появилась возможность разместить их в банках на более выгодных условиях.
«Уровень процентных ставок в России как по сберегательным продуктам, так и по кредитам повысился с началом кризиса осенью прошлого года. Это явилось следствием ухудшения ситуации на финансовом рынке и потери российскими банками возможности делать заимствования за рубежом, - комментирует ситуацию управляющий нижегородским филиалом Московского Банка Реконструкции и Развития Татьяна Шанцева. - Так как средства физических лиц являются для банков основным ресурсом привлечения денег на внутреннем рынке, за них разворачивается острая борьба, что и приводит к увеличению ставок».
Как рассказывает управляющий нижегородским филиалом ОТП Банка Алексей Юдин, в большей степени на рост ставок по вкладам влияет ставка рефинансирования Центробанка, которая на сегодняшний день составляет 13%. Следовательно, если она будет продолжать расти, увеличатся и проценты по вкладам. В свою очередь, Марк Фельдман связывает будущую динамику ставок по рублевым вкладам с действиями правительства по сдерживанию или раскручиванию инфляции и допускает их дальнейший рост при втором варианте развития событий. В противном случае, по его мнению, ставки будут снижаться, причем в первую очередь у крупных кредитных организаций.

Сколько стоят деньги
Если судить по имеющимся сегодня на рынке предложениям, некоторые банки предпочитают не дожидаться изменения ставки ЦБ и самостоятельно назначают ощутимо более высокие проценты по депозитам даже при размещении относительно небольших сумм. Так, в «Эллипс банке» максимальная ставка по отдельным вкладам составляет 18,5% в рублях (на срок свыше 1 года), а «Нижегородпромстройбанк» в зависимости от срока вклада предлагает клиентам разместить рубли под 14-17% годовых. Отметим, что многие другие банки лишь в исключительных случаях - при размещении значительных сумм на срок свыше года - устанавливают проценты по вкладам, превышающие нынешний уровень ставки рефинансирования ЦБ, на несколько процентных пунктов.
В текущей ситуации Алексей Ливен считает разумным рост процентных ставок в пределах среднерыночной тенденции с разницей в 1,5-2%. «Размер ставки, значительно превышающий данный показатель, может свидетельствовать о том, что кредитное учреждение размещает средства в высокодоходные, но одновременно и высокорискованные активы», - продолжает он. Поэтому, как считает наш собеседник, стоит настороженно относиться к предложениям по вкладам, по которым процентная ставка существенно больше, чем в большинстве банков, так как высок риск того, что депозиты не обеспечены соответствующими качественными активами.
Между тем, Павел Калишин утверждает, что уровень процентов по вкладам, предлагаемым в «Эллипс банке», является реальным отражением текущей ситуации на рынке финансов: «Деньги стоят ровно столько, сколько за них готовы платить продавцы и покупатели. Объективно при дефиците ресурсов и высокой инфляции цена денег не может быть низкой». При этом он добавляет, что привлечение средств вкладчиков под относительно высокий процент не увеличивает существенно риски банка, так как доля таких депозитов не является преобладающей в ресурсной базе данной кредитной организации. Кроме того, как оценивает наш эксперт, с учетом нынешних средних ставок по кредитам на уровне 25% разница между стоимостью привлечения и размещения ресурсов позволяет банку поддерживать приемлемый уровень дохода.

Валюта теряет актуальность?
В то время как проценты по рублевым вкладам имеют все шансы продолжить свой рост, валютные депозиты, как отмечает Марк Фельдман, становятся менее щедрыми на проценты. Тенденция к снижению ставок вызвана стремлением банков контролировать валютные риски в условиях пока неясной перспективы поведения курса рубля по отношению к американскому доллару и евро. Так как основную часть доходов банки все-таки получают в рублях, поддерживать высокий уровень процентов по валютным вкладам в условиях укрепления доллара и евро по отношению к российской валюте становится ненужной дополнительной нагрузкой. С другой стороны, вкладчикам, решившим приобрести валюту и открыть соответствующий депозит, сегодня стоит задуматься. При котировках, близких к верхней границе колебаний курса рубля относительно бивалютной корзины, следовало бы, по мнению Дмитрия Харченко, вспомнить известный закон «Покупай подешевле - продавай подороже».
Таким образом, с точки зрения не только сбережения средств, но и их защиты от инфляционных потерь рублевые вклады с более высокими ставками при условии стабилизации обменных курсов обладают преимуществом перед валютными. Тем не менее, Татьяна Шанцева рекомендует диверсифицировать свои вложения: большую часть, особенно если это краткосрочные инвестиции, переводить в валюту, а остальную - для текущих расходов - оставлять в рублях. Заместитель председателя правления «Нижегородпромстройбанка» Владимир Платошин в ситуации, когда валютный курс демонстрирует резкие колебания, считает оптимальным хранить свои сбережения в той валюте, в которой планируется их тратить. Марк Фельдман в настоящее время однозначно выступает за рубли. Тем, кто чувствует себя валютным стратегом, он рекомендует самостоятельно создавать инвестиционную корзину или открывать мультивалютные вклады. «Вообще здесь сильны субъективные предпочтения, а давать прогнозы изменения валют - неблагодарное занятие», - заключает он.

Не ставкой единой
Сегодня, когда нижегородским банкам уже удалось восстановить собственную ресурсную базу после осеннего оттока вкладов, кредитные учреждения сосредотачивают свои усилия по дальнейшему наращиванию пассивов. Поэтому на рынке продолжают появляться новые продукты и спецпредложения для вкладчиков. Так, нижегородский филиал ОТП Банка проводит розыгрыш путевок в Венгрию. Кроме того, банк вывел на рынок целевые накопительные вклады «Ипотечная копилка» и «Автокопилка», открытие которых предоставляет клиенту возможность получить впоследствии кредит на покупку недвижимости или автомобиля на льготных условиях.
Серегей Соболев отмечает, что помимо уровня процентных ставок и условий по вкладам конкурентными преимуществами банков являются высокое качество клиентского сервиса, удобный график работы отделений кредитных организаций и их месторасположение. МДМ-Банк, например, продлил рабочий день своих отделений до 20 часов и расширил сеть банкоматов, а «Пробизнесбанк» работает без выходных. Особо привлекательным для вкладчиков нововведением г-н Соболев называет также предоставление им возможности снимать наличные с вклада без потери доходов, то есть при размещении средств на срок более года клиент по истечении 2 или 3 месяцев может беспрепятственно снимать деньги, не теряя начисленных процентов.
В целом наши эксперты настроены на дальнейшую конкурентную борьбу за средства вкладчиков. А если учесть, что на руках у населения по-прежнему остаются значительные суммы накоплений, от банков стоит ожидать разработки новых продуктов и привлекательных условий по их оформлению и обслуживанию.

Факты
С 1 января 2009 г. подлежат налогообложению доходы физических лиц, полученные по рублевым вкладам в банках, если процентная ставка по договору превышает действующую ставку рефинансирования ЦБ более чем на 5%. Таким образом, при текущей ставке рефинансирования в 13% налог на доходы физических лиц (35%) будет удержан, если ставка по вкладу превышает 18% годовых. В качестве налогооблагаемой базы в таком случае признается не весь доход, а лишь та его часть, которая получена от начисления процентов, превышающих максимально допустимый необлагаемый налогом уровень. По валютным вкладам такой уровень остался прежним - 9% годовых. Налоговым агентом в отношении указанных доходов признается банк, являющийся источником их выплаты.

Станислав Залуговский

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.