Занять не в банке

01.06.2009
Просмотров: 7230

Необходимость в короткие сроки заполучить недостающую для выгодной покупки или поддержки своего бизнеса сумму заставляет частных лиц и предпринимателей искать альтернативных кредиторов. Где и на каких условиях сегодня можно получить ссуду?

Необходимость в короткие сроки заполучить недостающую для выгодной покупки или поддержки своего бизнеса сумму заставляет частных лиц и предпринимателей искать альтернативных кредиторов. Где и на каких условиях сегодня можно получить ссуду?
 
Неизвестный кредитор
Сужение рынка банковского кредитования, сопровождавшееся ужесточением требований к заемщикам, сокращением лимитов выдаваемых сумм и увеличением ставок, вызвало рост предложения альтернативных способов получения ссуд.
Так, все чаще на улицах города и на страницах рекламных газет встречаются объявления с предложением дать денег в долг. Причем, как показывает опыт общения с людьми, стоящими за такими объявлениями, не все из них расположены к деликатной беседе с обратившимся за кредитом. В качестве эксперимента мы позвонили по одному из номеров. Ответивший на звонок человек первым делом спросил, какая сумма нас интересует. Было названо 500 тыс. руб. Далее он поинтересовался источниками доходов, за счет которых предполагается возвращать ссуду. Получив ответ, что звонящий является частным предпринимателем и деньги необходимы для направления их в бизнес, он отрезал: «Вы нам не интересны». Попытки выяснить, какие заемщики могут рассчитывать на финансовую поддержку, в каком объеме ее вообще можно получить и на каких условиях, успехом не увенчались. «Извините, но вы отнимаете мое время», - такой фразой закончилась наша беседа.
Другой звонок человеку, предлагающему займы под залог квартиры, был более информативным. В ходе беседы выяснилось, что максимальная сумма, на которую стоит рассчитывать, не может превышать 400 тыс. руб. вне зависимости от стоимости квартиры, процентная ставка составляет 6% в месяц, деньги предоставляются в пользование на срок от 1 месяца до 5 лет, сумма долга и проценты выплачиваются по окончании периода действия договора. Кредит оформляется у нотариуса как договор займа с обременением и регистрируется в регистрационной палате. Для его получения необходимы лишь юридически чистые документы на квартиру, в которой не должны проживать или быть прописаны несовершеннолетние дети. Собеседник при этом особо подчеркнул, что заемщик не теряет прав собственности на передаваемую в залог недвижимость.
Зачастую конспиративная манера общения и сомнительный вид лаконичных объявлений об услугах предоставления денег в долг невольно навевают образы лихих 1990-х гг., когда широко практиковалось «кредитование» от преступных групп с соответствующими способами возврата долгов. Однако, как сообщили в пресс-службе ГУВД по Нижегородской области, в последнее время случаев обращения граждан о неправомерных действиях частных кредиторов по возврату предоставленных сумм, как и фактов мошенничества при оказании подобного рода услуг, в нашем регионе зарегистрировано не было. И все же если потенциальный заемщик не испытывает особого доверия к практике взятия в долг у частного лица, он может воспользоваться услугами небанковских кредитных организаций.

Заложить «ненаглядную»
Учредитель автоломбарда «Авангард» Оксана Бекусова рассказала, что в подавляющем большинстве случаев для получения займа под залог личного транспорта к ним обращаются частные предприниматели и собственники небольших бизнесов. «Если раньше клиенты прибегали к нашим услугам с целью получения средств для открытия новых проектов или проведения каких-либо срочных сделок, как, например, закупка товара для перепродажи в период небезызвестных солевого и сахарного кризисов, то теперь основным мотивом стала необходимость пополнения оборотных средств для выдачи зарплаты сотрудникам или иных нужд фирмы, пока ее партнеры и контрагенты не рассчитаются по своим долгам», - продолжает г-жа Бекусова. При этом она добавила, что не всем из обратившихся в автоломбард удастся получить требуемую сумму, так как в связи с кризисом здесь были пересмотрены подходы к оценке ликвидности залогового обеспечения (автомобиля клиента). «Ввиду неустойчивой ситуации на вторичном рынке автотранспорта, на котором объем предложения в последнее время колоссально возрос, а спрос достаточно нестабилен, сегодня мы можем выдать на руки не более 50% от рыночной стоимости машины, тогда как раньше выдавали до 70% , - поясняет наша собеседница. - Дело в том, что в текущих условиях нам стало сложнее прогнозировать будущее движение цен на залоги, которые придется реализовывать в случае невозврата займа. Поэтому для контроля рисков сумма кредита была уменьшена до 50% стоимости автомобиля».
Ссуды в автоломбарде «Авангард» выдаются сроком на 1 и 2 недели, а также на 1 месяц. При этом договор можно продлевать неограниченное количество раз, так как по закону ломбард не может заставить клиента выплатить долг в момент окончания действия договора. (Залог может быть реализован, если просрочка платежа превысила 1 календарный месяц.) Кроме того, ломбард не имеет права менять процентную ставку за пользование кредитом в период действия договора.
Как рассказала Оксана Бекусова, на сегодняшний день ставка по займу на 1 неделю составляет 4%, на 2 недели - 6%, а на месяц - 9%. По ее словам, в основном клиенты оформляют ссуды на 1-2 месяца, что оказывается менее накладным по расходам за пользование привлеченными деньгами, к тому же у человека в данном случае появляется запас времени для погашения долга и процентов. Если же этого сделать не удалось и для продления договора нет финансовых источников, машину можно продать прямо со стоянки ломбарда и погасить долг. «Оформление сделки по приему автомобиля в залог и выдача кредита займут не более часа в случае предоставления всех необходимых документов на машину, подтверждающих ее юридическую чистоту, - рассказывает г-жа Бекусова. - При этом в акте приема прописывается текущее техническое состояние авто, километраж, комплектация, выявленные дефекты и повреждения с тем, чтобы исключить возникновение каких-либо претензий со стороны клиента к качеству содержания машины при обратном выкупе. На случай возникновения форс-мажорных обстоятельств мы за свой счет страхуем залоги как товар в обороте».

Займ в масштабе микро
Если сумма, которую готов выдать автоломбард, окажется недостаточной для реализации намеченных клиентом планов, альтернативой может стать специализированные организации, занимающиеся микрофинансированием индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса.
В последнее время такого рода ссуды все чаще называют основной альтернативой банковским кредитам, тем более на фоне ужесточения порядка оценки заемщиков и роста процентных ставок. Отметим, что на федеральном уровне предпринимаются определенные меры по развитию микрофинансирования в субъектах РФ. Так, в этом году, по информации Минэкономразвития, при поддержке федерального и региональных бюджетов должно быть выдано не менее 20 тыс. таких займов. По имеющейся информации, Нижегородская область в данной инициативе участия не принимает. Среди аналогичных мер финансовой поддержки в нашем регионе действует безвозмездное субсидирование из средств бюджета специалистов, потерявших работу в период кризиса и желающих открыть собственный бизнес, в размере 50 тыс. руб., а также венчурное инвестирование в предприятия малого и среднего бизнеса, занимающиеся инновационной деятельностью.
Вместе с тем, директор Департамента по развитию бизнеса ЗАО «ФОРУС Банк», руководитель фонда «ФОРА» Роман Королев отмечает, что микрофинансование на сегодняшний день ввиду своей специфики не сможет в полной мере оправдать связанных с ним ожиданий. «Дело в том, что суммы, предлагаемые в рамках такого кредитования, незначительны и часто не соответствуют потребностям бизнеса, - продолжает он. - К тому же плата за пользование ими достаточно высока. В нынешних нестабильных условиях, когда эффект от привлеченных таким образом средств с трудом поддается прогнозированию, предприниматели вынуждены осторожнее относиться к принятию на себя дополнительной долговой нагрузки». При этом г-н Королев добавил, что микрофинансовые организации достаточно ограничены в возможностях привлечения средств, поэтому вынуждены пополнять свои пассивы за счет дорогих ресурсов. Соответственно и займы получаются существенно дороже аналогичных продуктов, предлагаемых банками в рамках собственных программ микрокредитования малого бизнеса.
Как бы то ни было, в нашем городе работает ряд коммерческих организаций, предлагающих своим клиентам микрозаймы - как для личных нужд, так и для развития бизнеса. Например, нижегородский филиал «Центра микрофинансирования» выдает займы индивидуальным предпринимателям, фирмам, а также физическим лицам. Здесь действуют программы автозалогового кредитования (по аналогии с услугами автоломбардов), выдачи ссуд на развитие бизнеса под залог личного имущества, на неотложные нужды (также под залог имущества с обязательным предоставлением справки о доходах), на образование и даже фермерскую деятельность. Нижняя граница сумм предоставляемых кредитов находится на уровне 5 тыс. руб., максимальный срок пользования ограничен 1 годом, а процентная ставка, начисляемая ежемесячно на остаток суммы, не превышает 10% и зависит от размера и срока кредита. Рассмотрение заявок и выдача займов здесь длится от 3 часов до 2 рабочих дней. Примерно по такой же схеме работают всевозможные кредитные объединения граждан (потребительские кооперативы, кассы взаимопомощи и т.д.), однако для получения финансирования необходимо стать их членом и уплатить вступительный взнос. Далее в зависимости от правил, принятых в том или ином объединении, ссуду можно получить сразу по вступлении либо в порядке очереди, место в которой определяется размером взноса и объемов последующих накоплений на личном счете в этой организации.
Таким образом, основными преимуществами небанковских источников кредитования (и у частных лиц, и в специализированных организациях) служат более высокая оперативность выдачи средств и относительно лояльный подход при оценке платежеспособности заемщика. Однако, учитывая высокие процентные ставки за пользование такого рода ссудами (в среднем порядка 100% в годовом исчислении), клиент должен быть уверен, что в ближайшее время он будет располагать средствами в объеме, достаточном для возврата долга.

Станислав Залуговский

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.