Заработать на резервах

23.07.2009
Просмотров: 4674

В чем состоят особенности корпоративных депозитов? Как изменился этот банковский продукт?

Повышение процентных ставок, аналогичное тому, что наблюдалось на рынке розничных вкладов, произошло и в сегменте депозитов для юридических лиц. В результате компании получили возможность извлечь дополнительный доход от размещения временно свободных средств. В чем состоят особенности корпоративных депозитов? Как изменился этот банковский продукт?
 
В условиях кризиса банки уделяют пристальное внимание задаче по привлечению финансовых ресурсов на внутреннем рынке. Большинство сосредоточили свои маркетинговые и рекламные усилия на сегменте физических лиц, впрочем, изменения коснулись и услуг для корпоративных клиентов. Кредитные организации модифицировали не только широко практиковавшиеся до кризиса накопительные опции в рамках расчетно-кассового обслуживания, но и предложения по размещению временно свободных средств юридических лиц на банковских депозитах. Компании, со своей стороны, столкнувшись с необходимостью повышения эффективности управления финансами, стали активнее интересоваться теми возможностями, которые открываются благодаря корпоративным депозитам.

Обычный вклад, но есть нюансы
Депозиты для юридических лиц в принципе имеют много общего с привычными для граждан банковскими вкладами. Средства предприятий в данном случае также размещаются под проценты на отдельных счетах и на определенный срок. Отличие услуги для корпоративных клиентов состоит в том, что процентная ставка здесь непубличная и является предметом обсуждения банка и компании-вкладчика. Кроме того, перед предприятиями открывается широкий выбор сроков размещения средств - от одного дня до нескольких лет. При этом на корпоративные депозиты не распространяется действие системы страхования вкладов, а досрочное изъятие средств зачастую требует предварительного согласования этой операции с кредитной организацией.
Как рассказал начальник управления казначейства Нижегородпромстройбанка Дмитрий Симаков, в основном деньги в банковские вклады размещают компании, имеющие средства, расходование которых не входит в их ближайшие планы, либо предприятия, стремящиеся сформировать резервы на случай непредвиденных обстоятельств. Практика открытия депозитов распространена среди фирм, работающих по предоплате, среди тех, кто выполняет госзаказы. Такие организации при поступлении аванса по заключенному контракту могут размещать его сумму долями во вкладах на разные промежутки времени и извлекать средства по мере выполнения работ, при этом получая доход в виде начисленных процентов.
«Данный продукт был актуален и в докризисные времена, а суммы, размещаемые на таких счетах, занимали хоть и меньшую по сравнению с объемами вкладов населения, но значимую долю в резервах многих банков», - говорит президент АКБ «САРОВБИЗНЕСБАНК» Ирина Алушкина. При этом она добавила, что уровень востребованности депозитов со стороны компаний сегодня варьируется в зависимости от специфики их деятельности и принципов финансирования бизнеса. «В силу ухудшения платежной дисциплины контрагентов тем компаниям, которые раньше довольно активно пользовались корпоративными вкладами, чтобы, например, компенсировать часть процентной ставки по кредитам, теперь стало все сложнее извлекать из бизнеса временно свободные средства и размещать их на депозитах», - отметила г-жа Алушкина.

Приватный вопрос
Как и в любых других банковских предложениях для бизнеса, все условия открытия вкладов для юридических лиц и предпринимателей устанавливаются индивидуально. В Нижегородпромстройбанке рассказали, что клиент сам может формировать необходимые ему условия, определяя желаемый уровень процентной ставки, которая зависит от размера суммы депозита, срока размещения, а также выбирая дополнительные условия (например, периодичность уплаты банком процентов, то есть ежемесячная, ежеквартальная или по окончании срока действия депозита). А в банке BSGV на суммы свыше 3 млн руб. могут установить индивидуальные повышенные проценты.
Кроме того, на размер ставки обычно оказывает влияние то, в каких отношениях состоит корпоративный вкладчик с выбранным банком. Одно дело, если это первое обращение компании в данную кредитно-финансовую организацию, и другое - если они уже сотрудничают в рамках расчетно-кассового обслуживания, зарплатных проектов, программ кредитования и т.д. «Гибкие схемы работы с вкладами юридических лиц, построенные на зависимости между суммой размещаемых средств, сроком депозита и размером процентной ставки, позволяют подобрать для каждого клиента наиболее удобный вариант сотрудничества, - говорит управляющий нижегородским филиалом НБ «ТРАСТ» Елена Башашина. - Кроме того, крупным компаниям, предприятиям малого и среднего бизнеса предлагается открывать депозиты с частичным или полным досрочным отзывом суммы и перечислением ее на расчетный счет, с периодическим пополнением средств, с капитализацией процентов по вкладу и с автоматической пролонгацией договора».
Как отметила управляющий нижегородским филиалом банка «Гагаринский» Елена Маевская, в основном средства размещаются клиентами на сроки до 3 месяцев, реже - до полугода. При этом заместитель директора нижегородского филиала «Альфа-Банка» по развитию корпоративного бизнеса Александр Люлин рассказал, что сейчас предприятия наиболее часто открывают небольшие депозиты (в пределах 10-15 млн руб.) «Вообще в нашем банке можно открыть корпоративный вклад на сумму от 50 тыс. руб. Таким образом, в принципе любое юридическое лицо или предприниматель может разместить у нас временно свободные денежные средства», - подчеркнул он.

И на день выгодно
Как считает Дмитрий Симаков, открытие депозитов для юридических лиц остается востребованной услугой, поскольку у предприятий сейчас не так уж и много инструментов по размещению свободных средств. Генеральный директор филиала банка BSGV в Нижнем Новгороде Олег Виндман также отметил более высокий спрос на данный продукт по сравнению с докризисными временами. «Это связано с более низким уровнем риска при использовании банковских депозитов, нежели при инвестировании в альтернативные источники получения дохода, - говорит он. - Компании предпочитают размещать свободные деньги на депозиты даже на короткие промежутки времени». Так, если раньше средства размещались в таких вкладах минимум на месяц, то сегодня, как отмечает Александр Люлин, клиенты часто открывают депозиты на более короткие сроки - например, на выходные дни (действующая в «Альфа-Банке» линейка депозитов предусматривает возможность размещать средства на срок от 1 дня до 3 лет).
«Получение дополнительной прибыли в текущих условиях приобретает особую важность, потому и растет число вкладов, открываемых предприятиями на небольшие сроки, - продолжает г-н Люлин. - Обстановка заставляет бизнес использовать свои финансовые ресурсы с наибольшей эффективностью. Если до кризиса компании в подавляющей массе пользовались лишь услугой по начислению символических процентов на остатки на расчетных счетах, и это считалось нормой, то теперь подобная практика может рассматриваться как преступная халатность». Тем более что, как и на розничном рынке, процентные ставки по депозитам для юридических лиц возросли. В банке «ТРАСТ», например, юридическое лицо может открыть вклад на любую сумму сроком от 1 месяца до года, при этом процентная ставка по рублевому депозиту окажется на 6,5% больше, чем в случае начисления процентов на ежедневный остаток средств на счете.
Впрочем, сейчас становится актуальным вопрос, долго ли будет сохраняться тенденция роста ставок? Как отметил Дмитрий Симаков, на рынке уже появились первые сигналы об уменьшении стоимости привлекаемых на депозиты средств корпоративных вкладчиков. Это, по его словам, связано с происходившим в последние месяцы снижением ставки рефинансирования Центробанка. «Поэтому, если есть возможность, клиентам стоит воспользоваться текущим моментом, учитывая хорошие предложения, существующие на сегодняшний день», - рекомендует он.

Не в страховке дело
Несмотря на очевидную эффективность такого инструмента, как депозиты для юридических лиц, часть клиентов, раздумывающих о том, стоит ли временно размещать на них средства, относятся к подобного рода продуктам с осторожностью. Как отмечает Елена Маевская, они по-прежнему опасаются дальнейшего углубления кризиса, а значит, и риска потерять свои деньги. Вероятно, во многом по этой причине, а также для обеспечения роста ресурсной базы банков за счет свободных средств компаний в апреле этого года Федеральное агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступило с инициативой распространить действие системы гарантирования сбережений на депозиты, открываемые субъектами хозяйственной деятельности. Однако банкиры скептически оценивают эффективность такого нововведения.
«Возможно, для части клиентов отсутствие практики страхования корпоративных вкладов является сдерживающим фактором, и в этом случае создание «параллельной» гарантийной системы со стороны государства для депозитов юридических лиц представляется вполне логичным и может послужить дополнительным стимулом для развития данного инструмента, - рассуждает Дмитрий Симаков. - Но, как правило, предприниматели хорошо осведомлены о состоянии банков, с которыми они имеют дело, поскольку их связывает множество других проектов». По его словам, решение о размещении средств на депозитах зачастую принимается, исходя из личного опыта работы компании с той или иной кредитной организацией, либо на основе самостоятельной оценки ее надежности, если партнерских отношений между ними не было.
Подобного мнения придерживается и Александр Люлин, который добавил, что введение системы страхования приведет к повышению банковских расходов, поскольку придется отвлекать значительные суммы на уплату страховых взносов. «Таким образом, в условиях повышенного внимания к обеспечению ликвидности кредитных организаций возложение на них дополнительной нагрузки в виде страховых отчислений по срочному привлечению средств корпоративных клиентов представляется не совсем логичным, - продолжает он. - Тем более сейчас, когда обсуждается обратное - пересмотр порядка формирования резервов на возможные потери по ссудам, чтобы облегчить давление на ликвидность банков». Так что каких-либо ощутимых позитивных последствий от реализации инициативы Агентства по страхованию вкладов участники рынка не ожидают. К тому же клиенты, которые имеют свободные средства и желают подзаработать на них путем открытия вклада, приходят в банки и без дополнительных гарантий от АСВ.


 

Станислав Залуговский

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.