Ипотека: когда кризис – время возможностей

20.01.2010
Просмотров: 3723

Какие процессы так неожиданно изменили лицо ипотеки, которую едва ли не сделали родоначальницей кризиса, мы узнаем у генерального директора государственного предприятия Нижегородской области «НИКА» Алексея Денисова.

На рынке ипотеки произошли качественные изменения, и для обычных граждан условия стали лучше, чем до кризиса.

Какие процессы так неожиданно изменили лицо ипотеки, которую едва ли не сделали родоначальницей кризиса, мы узнаем у генерального директора государственного предприятия Нижегородской области «НИКА» Алексея Денисова.

Государство стало больше уделять внимания ипотечному кредитованию, и государственная ипотека на сегодняшний день, наверное, одна из самых лучших программ, а ставки по кредитам 9,47% –11,43% годовых даже ниже, чем до кризиса. Немаловажно, что за срок выплаты кредита, а он может составлять от 3 до 30 лет, ставка эта не меняется. Это очень удобно. Можно планировать семейный бюджет. Как бы экономика не развивалась, инфляция присутствует всегда. И получается так, что если с одного миллиона рублей сейчас платёж при 20­-летнем кредите составляет 10000 рублей в месяц, и это – весомая часть в доходах гражданина, то через 5-­10 лет те же 10000 рублей станут для него малозаметными. Доход из­-за инфляции будет расти, а платежи останутся неизменными – 10000 рублей.

Если говорить о другом качественном изменении, это то, что в связи с кризисом коммерческие банки стали выдавать меньше кредитов, либо выдавать их на более жестких условиях, и поэтому государственная ипотека стала занимать больший объём рынка. По итогам 9 месяцев доля ГП НО «НИКА» достигла уже около 30% всего ипотечного рынка по Нижегородской области. Это говорит о том, что в ближайшее время доля государства на рынке ипотечного кредитования будет расти. И она не просто растёт, она ещё и видоизменяется. То есть ставки становятся ниже, условия лучше, и плюс к этому разработана новая областная целевая программа, в рамках которой сделаны финансовые усилия, чтобы ставка для отдельных категорий граждан стала ещё ниже.

Речь, в частности, идёт о корпоративной ипотеке, когда часть процентной ставки работодатель может компенсировать своему сотруднику и относить эти затраты на себестоимость, при условии, что эти суммы не больше 3% от фонда оплаты труда. То есть не платится единый социальный налог, не платится НДФЛ, и не входит в налогооблагаемую базу при расчёте налога на прибыль. Единственное ограничение, что эта льгота пока действует до 2012 года. Но мы сейчас прилагаем усилия для того, чтобы этот срок увеличить.

Вторая программа – это социальная ипотека, где часть ежемесячного платежа компенсирует областной и муниципальный бюджет для тех граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Тем самым будет разгружена очередь на получение жилья, а в ней на сегодняшний день в области стоит порядка 59000 семей. Областной бюджет в пропорции 50 на 50 процентов погашает участнику 24% от всего ежемесячного платежа.

Помимо трёх основных направлений: классической, корпоративной и социальной ипотеки есть специальные программы ипотечного кредитования. Например, военная ипотека, когда военнослужащие, отслужившие 3 года, могут получить первоначальный взнос от Министерства обороны в размере 300 тысяч и получить кредит до 2 млн. рублей, которые за них будет ежемесячно гасить также Министерство обороны. То есть фактически для военнослужащих квартира достаётся бесплатно. Это молодые военнослужащие, которые 3 года отслужили и заключили контракт на 10, 15, 20 лет, и как раз на этот срок им рассчитывают кредит.

Для тех, кто потерял работу или свой бизнес, например, в связи с кризисом, у нас действует программа реструктуризации ипотечного кредита. В рамках этой программы вы сможете получить стабилизационный займ на 12 месяцев. То есть вам предоставят займ на тот же срок что и основной кредит в размере 12 платежей по основному кредиту. Вы, естественно, по нему будете платить значительно меньше. Дальше, когда платежеспособность ваша восстановится, вы опять войдёте в график возврата первоначального кредита, плюс будет небольшая нагрузка по возврату стабилизационного займа.

Для этого создана специальная дочерняя от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, 100% собственность государства – прим. The Chief) компания – АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов – прим. The Chief). Это сделано для того, чтобы гражданин мог сохранить жильё. В этот сложный момент государство приходит на помощь таким заёмщикам. В Нижнем Новгороде функции АРИЖК возложены на нас. Причем к нам можно обращаться не только по тем кредитам, которые взяты у нас, а по всем другим кредитам, которые были взяты в любых коммерческих банках при условии, что этот кредит был именно на покупку жилья. И в обеспечение этого кредита оформлен залог.

Внедряются и программы поддержки строителей. Так сейчас АИЖК разработало проект «Стимул». Суть его заключается в том, что АИЖК дает деньги. На эти деньги строительная компания строит жильё эконом-класса. Мы кредитуем физических лиц, и, после того как жильё будет построено, и мы получим право собственности, деньги в АИЖК будут возвращены. Таким образом, деньги АИЖК будут работать на первичном рынке жилья. Сейчас идет работа с банками и со строительными компаниями, которые будут участвовать в данном проекте. Мы будем выступать гарантом по сбыту, то есть, если какое-то жильё вдруг не продастся на рынке, мы будем его выкупать и потом продавать участникам той самой областной целевой программы.

Заказчиками нового жилья будут выступать, в том числе и корпорации, предприятия, предлагая своим сотрудникам корпоративную ипотеку. Мы здесь помогаем физическим лицам, а предприятию и застройщику с помощью АИЖК будут предоставлены средства для строительства этих объектов. Но АИЖК будет предоставлять средства не на каждый проект, а только на те, у которых будет гарант по сбыту.

С некоторого времени банки стали уходить с рынка ипотечного кредитования. Но потерять этот мощный инструмент улучшения жизни людей мы не вправе. Поэтому нишу, которая освободилась, заполняет государство, чтобы люди не чувствовали нехватки в этом продукте. И ставка для финансирования продолжает активно снижаться. Сегодня она уже составляет от 9,47 %. Мы ожидаем, что вслед за этим и банки будут предоставлять кредиты под более низкую процентную ставку, причем не только на ипотечные, но и на другие программы. А ипотека всегда привлекательна тем, что на ее обслуживание нужны меньшие постоянные затраты: деньги выдаются на длительный срок – на 20, 30 лет. И все это время не нужно заботиться о том, как же перепродать эти деньги. То есть этот инструмент более эффективный. И если раньше каждый банк хотел сделать свою какую­-то уникальную программу, то сейчас все понимают, что все ипотечные программы нужно унифицировать. Кризис показал, что отсутствие стандартизации в проведении банками сделок привели к тому, что банки не смогли расформировать свои активы, то есть преобразовать их в деньги, либо в облигации и т.д. И сегодня они стараются унифицировать свои программы ближе к стандартам АИЖК. Для того чтобы эти ценные бумаги в дальнейшем были легко конвертируемы, легко обращались на рынке ценных бумаг.

Государство должно активно участвовать в судьбе своего гражданина. Как раз через ипотеку, через важнейшую покупку в жизни каждого человека, оно влияет и старается помочь своим гражданам. А в итоге получает гражданина уже с другой отдачей, другими целями. Он живёт, ходит на работу и также приносит пользу своему государству. Здесь получается взаимовыгодное сотрудничество.

Поэтому я бы пожелал людям, чтобы они не боялись жилищных вопросов. Чтобы приходили к нам, в другие компании, получали больше информации. Чтобы они больше консультировались и активнее принимали решения.

И банки, наверное, понимают, что нужно сотрудничать с государством в рамках его ипотечных программ. Мы с удовольствием будем с ними взаимодействовать. Ипотечное кредитование – это серьёзно, и – это надолго. Люди всегда будут покупать жильё. Банки, которые будут помогать им это делать, будут в итоге занимать более конкурентные позиции, чем те, которые этого избегают.

ул. Б.Покровская, д.62/5

(пл. Горького)

тел.: (831) 433­69­10

433­69­15

www.ipoteka.nnov.ru


Источник: Архив: Chief Time-Нижний Новгород
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.