Дума запретила банкам менять договоры с заемщиками. Кредиты могут подорожать, предупреждают банкиры

28.01.2010
Просмотров: 2177

Госдума в третьем чтении приняла закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия договора по вкладам. Теперь коррективы в документ между финансовым учреждением и его клиентом могут быть внесены только, если они предусмотрены законом.

Госдума в третьем чтении приняла закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять условия договора по вкладам. Теперь коррективы в документ между финансовым учреждением и его клиентом могут быть внесены только, если они предусмотрены законом. Участники рынка уверены, что инициатива защитит права потребителей и поможет привлечь их в банки, которые переориентируются на получение средств от населения. В тоже время, не стоит исключать того, что ставки по кредитам могут и вырасти или, по крайней мере, в ближайшее время снижаться не будут.

Госдума приняла во втором и третьем чтениях поправки в закон "О банках и банковской деятельности", которые запрещают банкам менять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке.

Закон вступит в силу по истечении 30 дней после дня его официального опубликования.

Банки не смогут изменить и другие положения кредитного договора, к примеру, сократить срок его действия, либо увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Согласно действующему законодательству банк имеет право изменить процентные ставки по уже выданному кредиту только в том случае, если это предусмотрено действующим договором с заемщиком. Напомним, что осенью 2008 года некоторые российские банки повышали ставки по уже выданным кредитам, чтобы снизить свои потери в результате финансового кризиса. "Для граждан это очень нужная гарантия. В прошлом и позапрошлом году для многих было неприятным сюрпризом, когда банки существенно увеличивали размер ставок или даже удваивали. Иногда по новым ставкам гражданин не мог расплатиться даже всей своей зарплатой. Теперь такие варианты будут исключены", - прокомментировала документ зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева.

Л.Пепеляева уверена, что такой закон будет полезен не только для граждан, но и для банков. "С одной стороны, законодательный запрет на подобные действия банков сделает кредитные отношения более привлекательными для заемщиков, для граждан. Но и банки заинтересованы, чтобы доверие к ним возрастало", - сказала она.

Поправки "лишают недобросовестных кредиторов, недобросовестные банки права внесения в кредитный договор тех условий, которые могут не до конца понимаемы заемщиком в силу незнания норм закона, а, следовательно, могут иметь для него неблагоприятные последствия", уверена Ирина Яровая, депутат Госдумы РФ /"Единая Россия/. "Поэтому мы максимально защищаем интересы граждан, лишая недобросовестные банки /возможности/ быть не до конца откровенными со своими заемщиками и обеспечиваем исполнение норм гражданского права", - заявила депутат Госдумы.

Инициатором поправок в закон стал руководитель комитета по финансовому рынку Госдумы Владислав Резник. Депутат полагает, что повышение ставок по кредитам банками провоцирует заемщиков на нарушение законов, включая невыплаты по кредитам. "Это, в свою очередь, становится причиной роста просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банков", - разъяснял он.

В свою очередь еще один автор законопроекта Андрей Макаров /"Единая Россия"/ подчеркнул, что действие законопроекта не ограничивается какими-либо сроками. Подобный законопроект вносился на рассмотрение Госдумы не впервые. В декабре 2008 г депутаты внесли на рассмотрение Думы законопроект, который должен был запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам физическим лицам, даже если это предусмотрено договором. Однако в мае 2009 г правительство заблокировало этот законопроект, посчитав, что его принятие может существенно увеличить риски банков, ограничив их действия в случае непредвиденных обстоятельств.

После того, как у правительства к началу осени прошлого года сформировалось мнение об относительной устойчивости банковской системы страны, Госдума вернулась к вопросу о социальной защищенности заемщиков.

В частности, 6 ноября 2009 г нижняя палата парламента приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий возможность для россиян досрочно возвращать процентные кредиты банкам без получения дополнительного согласия со стороны кредитной организации: беспроцентный кредит может быть погашен заемщиком досрочно, если это предусмотрено в договоре займа, а процентные ссуды могут быть возвращены до окончания срока договора с согласия заимодавца. У многих банков установлены штрафы за досрочное погашение кредита - в среднем они составляют около 2 проц от суммы досрочного погашения.

Законопроект предполагает внесение поправок в статью 810 второй части Гражданского кодекса РФ. Согласно изменениям, россиянам предоставляется право досрочного расторжения договора займа, денежные средства по которому получены заемщиками для личных, семейных или домашних нужд. Поправки не касаются кредитов, полученных для предпринимательской деятельности.

Как отметил тогда первый вице-спикер Госдумы Олег Морозов, принятый законопроект позволит россиянам сэкономить средства. "Гражданин, способный возвратить заемные средства банку, сэкономит, поскольку уже не будет выплачивать проценты за весь срок займа", - отметил он.

В качестве примера О.Морозов привел экономию, которую получит заемщик, если будет досрочно гасить ипотечный кредит, взятый на 20 лет. "Если взять график погашения кредита на 20 лет, то видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если ее покупать с единовременной оплатой", - пояснил он.

В решение Госдумы законодательно закрепить невозможность повышение ставок по кредитам в одностороннем порядке, есть также "социальный элемент", - сказала в интервью ПРАЙМ-ТАСС главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. "Поскольку в РФ плавающие ставки по кредитам практически не применяются, банки будут стремиться хеджировать свои риски. Возможно, заемщики активнее теперь будут обращаться за кредитами в банки. Однако следует понимать, что ставки по кредитам могут и вырасти. По крайней мере, снижаться они в ближайшее время не будут", - говорит Н.Орлова.

В свою очередь, Екатерина Ульянова, финансовый аналитик "Дельтакар", подчеркивает, что поправки носят превентивный характер и скорее направлены на предупреждение возможных в будущем негативных событий. "Банки в условиях кризиса, с одной стороны, сосредоточены на привлечении вкладов, с другой – прописывают для заемщиков в заключаемых кредитных договорах более жесткие условия. И за счет этих мер пытаются обойти проблемные места. А крайние меры, такие как досрочное требование о погашении кредита, для банка возможны только в случае очень нестабильной ситуации, когда он находится на грани банкротства. Причем сделать это банк может только тогда, когда это четко прописано в договоре. Однако если закон запретит кредитным учреждениям прибегать к этой мере, то гражданам-заемщикам в каком-то смысле будет спокойнее", – считает эксперт.

Некоторые специалисты и вовсе оценивают поправки как бесполезные. "Сейчас банки не заинтересованы в заключении новых кредитных договоров, да и спрос на них невысок, а в посткризисное время условия по выдаваемым кредитам будут смягчаться и поправки опять не будут востребованы", – отмечает Владимир Батов, аналитик Центра новых технологий.

По мнению начальник управления продуктовых менеджеров БТА Банка Денис Ремизова, последствия принятия такого закона будут невелики, "так как и сегодня повышение ставок в одностороннем порядке зачастую оспаривается Роспотребнадзором в судах, а судьи, как правило, не занимают сторону банков, несмотря на то, что заемщик собственноручно подписывал кредитный договор с такими условиями".

Однако он считает такую меру несправедливой. "А почему бы в таком случае Госдуме не подготовить проект о запрете повышения тарифов на электроэнергию или проезд в городском транспорте в одностороннем порядке? ", - недоумевает Д.Ремизов. Банки точно также зависят от цен на сырье, просто для банков им является фондирование, - поясняет он. "Я не согласен с избирательным подходом, ярким отражением которого является данный законопроект", - заключил эксперт БТА-Банка.

"Вводить норму, однозначно запрещающую банкам повышать ставки по кредитам, было нельзя", - считает начальник пресс-службы Банка "АВАНГАРД" Игорь Илюхин, комментируя законопроект, запрещающий банкам повышать в одностороннем порядке ставки по уже выданным кредитам. "Следует иметь ввиду, что банки сами платят за привлекаемые ресурсы и должны работать с прибылью для себя, иначе вся система теряет смысл", - говорит он.

И.Илюхин напоминает, что нередко банки получают фондирование по плавающей ставке, привязанной к одному из индикаторов, поэтому для того, чтобы кредитная организация нормально работала, она должна иметь возможность гибко менять свою тарифную политику.

В последнее время, по мнению аналитика "АК "Барс Финанс" Полина Лазич, банкам все сложнее сформировать свои фонды из "дешевых денег" - облигационных займов или кредитов. Аналитик прогнозирует, что банки, скорее всего, не будут снижать ставки по кредитам.


Источник:
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.