Как малому бизнесу взять кредит

25.02.2011
Просмотров: 1393

Каким требованиям банков нужно соответствовать, чтобы рассчитывать на кредит со ставкой 11-12% - вопрос обсуждался на семинаре "Банковское кредитование предприятий малого и среднего бизнеса" 16 февраля.

Каким требованиям банков нужно соответствовать, чтобы рассчитывать на кредит со ставкой 11-12% - вопрос обсуждался на семинаре "Банковское кредитование предприятий малого и среднего бизнеса" 16 февраля.

Как рассказала директор департамента по работе с предпринимательством и структурами ТПП Ирины Доценко, в ТПП часто обращаются предприниматели с жалобами на поведение банков. Чаще всего сетуют на то, что не выдают кредиты, на высокие ставки, на нежелание сотрудников банка идти на диалог, находить точки соприкосновения интересов. По мнению банков, причина такого тотального непонимания кроется не только и не столько в позиции банков, сколько в неграмотности самих бизнесменов.

Миф о невыдаче

Это мнение совершенно необоснованно. Как отмечает представитель Главного управления Банка России по Нижегородской области Наталья Тилькова, в 2010 году суммарная задолженность МСБ и ИП выросла на 16,5%, или на 40 млрд рублей. Таким образом, общая сумма выданных в 2010 году кредитов составила 128,4 млрд, из них 11,5 млрд получили индивидуальные предприниматели.

При этом стоит отметить, что каждый пятый кредит в Нижегородской области выдается субъектам МСБ. Из них каждый третий получен в региональных банках. Здесь безусловным лидером остается Сбербанк со своими 26%. Следом идут Ситибанк (10%), Альфа-банк (7,5%) и Газпромбанк (5,8%).

Из числа региональных банков самыми активными были НБД, Саровбизнесбанк и Нижегородпромстройбанк. Можно выделить и те банки, которые в 2010 г. активно стали развивать это направление — Райффайзенбанк (увеличил свои показатели по сектору МСБ в 4,5 раза), Петрокоммерц (3,8 раза) и ВТБ (более трех раз).

Цифры говорят сами за себя. И если какому-нибудь предприятию не удается получить заем, то причина тут вовсе не в нежелании банка работать с малым и средним бизнесом. Причин может быть несколько.

Миф о залогах

К сожалению, сегодня малый бизнес очень часто не имеет достаточных залогов. Это действительно серьезная проблема, говорит Наталья Тилькова, так как банк в этом случае просто не может выдать кредит. Со стороны Банка России существуют достаточно высокие требования по обеспечению. Основания для этого были весьма серьезные — так, только в прошлом году на 11% выросла просрочка со стороны ИП.

Но и здесь возможны варианты. Например, в продуктовой линейке некоторых банков есть беззалоговые кредиты на небольшие суммы (правда, ставки по ним будут повыше). К тому же коммерческая ипотека (как и кредит на приобретение автомобиля для нужд бизнеса) выдается под залог приобретаемого имущества, так что предпринимателю достаточно накопить на первый взнос. Также можно обратиться в Агентство по развитию гарантий за дополнительным обеспечением — сейчас правительство Нижегородской области увеличило лимит до 70% от требуемой суммы. На худой конец, если сумма нужна небольшая (до 500 тыс. рублей) и на небольшой срок, ИП или собственник предприятия может взять кредит как физическое лицо. Или поискать специальные программы. Так, в Росбанке есть кредит руководителю. Беззалоговый, до 1 млн рублей. Но здесь нужно поручительство жены или кого-то из владельцев бизнеса, или родственников.

Миф о волоките

Следующее препятствие — это отсутствие внятной информации со стороны предпринимателей. “Банк хочет как можно больше знать о своем заемщике и его бизнесе, — говорит начальник управления МСБ Промсвязьбанка. — От этого зависит лояльность банка — как быстрота принятия решений, так и ставка по кредиту. И когда нам предъявляют претензии, что вы долго рассматриваете нашу заявку, то это вовсе не означает, что банк плохо работает — скорее, какие-то данные вызвали у него сомнения”. Для принятия решения банку надо рассмотреть не только управленческую отчетность, но и сведения о связанных компаниях. Если какие-то данные руководитель бизнеса не хочет предавать огласке (например, они являются коммерческой тайной), то он может не бояться, что произойдет утечка информации, — банки ценят своих клиентов и такого не допустят.

Также бывает, что потенциальный заемщик не может толком обрисовать ни своих потребностей, ни своих возможностей в силу некоторой необразованности (вариант — предприниматель из глубинки). “Это как раз та ситуация, которая вступает в противоречие со всеми нормами, которые установил ЦБ РФ, — отмечает первый вице-президент Саровбизнесбанка Игорь Логинов. — Поэтому когда говорят об упрощенных системах учета, об отдаленных районах области — для меня это сразу отсутствие внятной отчетности, ведение учета в тетрадке и на коленке. В таких случаях кредитная организация не может понять, где будут источники возврата кредита, сроки. Это напрямую нарушение нормативов, угроза утраты лицензии. Конечно, нужную информацию можно найти и на рынке, но именно сам заемщик должен быть первоисточником данных. Иначе будет велика вероятность того, что он сам не понимает, для чего ему нужны деньги и как он будет расплачиваться”.

Миф о ставках

Предприниматели как и пять—шесть лет назад говорят: ставки по кредитам до сих пор составляют 15—18%. На самом деле это не совсем так, утверждают банкиры. На данный момент ставки снизились настолько, что достигли докризисного уровня. По признанию самих банкиров, они “не помнят, чтобы было ниже”. Сейчас можно найти кредиты и под 10%, и даже в отдельных случаях ниже. Правда, это будут кратко-срочные кредиты. В остальных случаях стабильно работающий прозрачный бизнес уже сейчас может рассчитывать на 11—12% годовых.

К тому же на рынке есть специальные предложения. Например, программа, которую банки проводят с Российским банком развития (РосБР). Это длинные кредиты на развитие. Трехлетние — на пополнение оборотных средств, пятилетние — на покупку оборудования, недвижимости и т. д. В частности, Промсвязьбанк является официальным банком — партнером программ РосБР, и на данный момент его квота по России составляет 2 млрд рублей, из них на Нижегородскую область приходится 300—400 млн.

 

Александра ЕЛИНА

Источник: Биржа, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.