Потребительский кредит или ипотека?

06.04.2011
Просмотров: 4032

Когда заходит речь о том, где взять деньги на покупку жилья, все говорят об ипотеке. Но есть же и другие способы занять деньги у банка. Например, взять обычный потребительский кредит.

Когда заходит речь о том, где взять деньги на покупку жилья, все говорят об ипотеке. Но есть же и другие способы занять деньги у банка. Например, взять обычный потребительский кредит. Мы обратились к ипотечным брокерам нескольких агентств недвижимости и попытались выяснить у профессионалов, что они порекомендуют нашим читателям.

Ирина Плотникова, маркетолог филиала ОАО «БИНБАНК» в Нижнем Новгороде.

Почему большинство специалистов рекомендуют брать при покупке жилья ипотеку?

Взяв ипотечный кредит на приобретение собственного жилья, человеку не надо бегать по друзьям-знакомым в поисках средств, не надо долго копить, чтобы сразу же расплатиться за него. С помощью ипотеки он может въехать в квартиру и постепенно расплачиваться за нее.

Как известно, жилье - дорогое удовольствие, и его покупка исчисляется миллионами рублей, поэтому ипотечные кредиты, в отличие от потребительских, выдаются на более длительный срок - максимум до 30 лет, и под более низкие проценты. Продолжительный срок погашения кредита позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, и, как следствие, снизить нагрузку на семейный бюджет.

При необходимости близкие люди - родственники, друзья, которые имеют постоянный доход, могут выступить созаемщиками. В таком случае при расчете кредита банк сможет учесть их доход, благодаря чему заемщик может получить большую сумму кредита.

Когда имеет смысл при приобретении жилья воспользоваться потребительским кредитом?

Потребительским кредитом при приобретении жилья имеет смысл воспользоваться в том случае, когда у заемщика есть в наличии более 70% стоимости жилья. Этот вид кредита выгоден и тем, что он беззалоговый, то есть купленная недвижимость, не будет находиться в залоге у банка, пока заемщик не расплатиться по кредиту. И, несмотря на то, что по потребительским кредитам процентная ставка выше, чем по ипотечным, клиент не несет затрат на оценку квартиры и ее страхование, которые требуются при ипотечном кредитовании.

Лариса Сусанина, ипотечный брокер АН «Нагорное-НН»:

- Сравните процентные ставки и сделайте выводы сами. В потребительском кредите ставки находятся в пределах 20-22%. В ипотечном – от 9% в валюте и от 10,5 % - в рублях. Мое мнение – при покупке жилья надо брать только ипотечный кредит.

Сегодня многие банки пошли на снижение процентных ставок и комиссии по обслуживанию кредита. Они становятся более лояльными к заемщикам: кредитуют приобретение и комнат, и строящихся домов, и домов загородных. Для погашения кредита, в том числе досрочного, разрешается использование материнского капитала.

Я думаю, что в связи с этим будет связан рост числа заемщиков и возвращение покупателей на рынок недвижимости.

Светлана Панина, ипотечный брокер АН «Доверие»:

- Средняя ставка по ипотечному кредиту колеблется в пределах от 10 до 11%, по потребительскому – от 19 до 27%. Но бывают случаи, когда удобнее взять потребительский кредит.

Во-первых, в ситуации, когда людям нужна незначительная сумма (тысяч 100-300).

Во-вторых, не все покупатели хотят, чтобы квартира находилась под залогом. Для подобных случаев некоторые банки предлагает особые программы (у «Сбербанка - «Кредит на недвижимость»). Процентная ставка по ним почти не отличается от ипотечной, но квартира не будет находиться под залогом у банка, и не придется тратиться на оценку недвижимости. Единственное ограничение – по сумме (например, до 300 тысяч рублей). Кредит можно получить под поручительство физических и юридических лиц, а также под залог ценного имущества (автомобиль и др.).

Юлия Вихарева, менеджер центра ипотечных программ АН «Монолит Истейт»:

- Конечно, ипотечный кредит существенно выгоднее, особенно если имеются в виду довольно крупные суммы и длительные сроки. По потребительскому кредиту больше полутора миллионов банки стараются не давать (обычно суммы еще меньше). Что касается ипотеки, то можно получить практически любую сумму. Поэтому, чем о большей сумме мы говорим, тем чаще подразумевается ипотека. Помимо этого, для получения ипотечного кредита существует больше возможностей (меньше требований к доходу клиента, можно использовать третьих лиц в качестве созаемщиков и т.д.).

Однако, в нескольких случаях при покупке недвижимости речь может идти и достоинствах потребительского кредита.

В первую очередь это касается случаев, когда человек берет относительно небольшую сумму (в пределах 100-300 тысяч) для улучшения жилищных условий. В этой ситуации не придется оплачивать оценку жилья, страховку и другие виды обслуживания кредита, которые заметно повышают затраты.

Кроме того, и банкам невыгодно давать под ипотеку скромную сумму. Выдача ипотечного кредита – одинаково трудоемкий процесс, и когда мы говорим о 300 тысячах, и когда о трех миллионах. Многие финансовые учреждения устанавливают лимит на минимальную сумму кредита в размере 20% от стоимости жилья. Это бывает неудобно клиенту: ему приходится брать большую сумму, чем хотел. Допустим, приглянувшаяся квартира стоит 3 миллиона. У клиентов есть 2,5 миллиона (с учетом накоплений и продажи имевшейся жилплощади). Они хотят взять кредит только на 500 тысяч. Однако банк готов дать ипотеку не меньше, чем на 600 тысяч.

Во вторую очередь, потребительские кредиты предпочитают люди, которые категорически не хотят закладывать свою недвижимость банку. Как правило, это люди с достаточно высоким уровнем дохода.

Потребительскими кредитами клиенты иногда пользуются в экстренных ситуациях ради спасения сделки. Дело в том, что потребительский кредит банк может выдать через три дня или даже через сутки. Оформление ипотечного кредита занимает, как минимум, две недели. В случаях, когда нужна скорость, клиент может сознательно пойти на менее выгодные условия кредитования.

Получается, что в дилемме «ипотека или кредит деньгами» эксперты отдают предпочтение целевой ссуде на жилье. Собранные воедино, их аргументы выглядят следующим образом:

- Проценты по ипотечному кредиту почти в 2,5 раза ниже (соответственно, ежемесячный платеж также уменьшится).

- Максимальная сумма беззалогового кредита, как правило, не превышает миллиона рублей, а в сделках с недвижимостью обычно приходится оперировать большими суммами.

- Перед ипотечной сделкой сотрудники банка проверят приобретаемую квартиру на предмет «юридической чистоты». А в случае с нецелевым кредитом эти хлопоты ложатся на заемщика.

- Сроки кредитования по ипотеке могут достигать 25-30 лет. Потребительский – обычно выдается на период от 1 года до 5 лет.

- При ипотечном кредитовании можно привлекать несколько созаемщиков – некоторые банки допускают до четырех человек. Причем это не обязательно должны быть родственники или законные супруги, что, удобно для людей, состоящих в гражданском браке.

И при том, и при другом кредите заемщик сразу становится собственником квартиры. Он может в нее вселиться, «прописывать» родственников, делать ремонт без разрешения банка. Правда, свобода распоряжения жильем существенно ограничена. Новый хозяин не может ее продать, подарить, обменять, заложить, пока не будет полностью погашен кредит, а банк не согласится на такие действия.

Кстати

Портрет клиента-«ипотечника»

Как правило, кредит на жилье оформляют супруги, которые выступают созаемщиками, поскольку дохода одного члена семьи недостаточно для получения одобрения со стороны банка.

Возраст приобретателей квартиры укладывается в промежуток между 28-ю и 45-ю годами. Оба участника сделки – люди, имеющие высшее образование и являющиеся наемными служащими. Заемщики приобретают первое и единственное жилье, которое идет в залог для банка. Чаще всего используется минимальный первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры. Схожие статистические наблюдения в отношении заемщиков приводят и банковские службы.

По информации http://lf.rbc.ru/

Что потребует кредит?

Сколько составят платежи по ипотечному кредиту на 15 лет и потребительскому на 5 лет – при сумме кредита $40 000. И какова должна быть зарплата такого заемщика.

Ипотечный кредит (на 15 лет)

Потребительский кредит (на 5 лет)

Сумма кредита

$40 000

$40 000

Ежемесячные платежи

$430

$930

Требуемый уровень зарплаты (после налогообложения)

$1700

$3700

По данным www.moskv.ru

 

Статья опубликована в газете "Полезная площадь" №12 ОТ 30.03.2011 Г.

Елена Шевцова. Иллюстрация – фотобанк «Лори»

Источник: Полезная площадь, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.