Когда следует брать в долг

26.03.2013
Просмотров: 1860

Занимать нельзя накопить: поставьте запятую в правильном месте, исходя из ваших реальных возможностей и потребностей.

Буквально 10—15 лет назад взять банковский кредит было почти невозможно, во всяком случае, непросто. Сейчас же взять деньги взаймы предлагают чуть ли не на каждом перекрестке: и банки, и небольшие фирмочки. Кажется, что назойливая и порой агрессивная реклама быстрых заемных денег преследует тебя везде. Как увлекает и завораживает она еще не окрепшее молодое поколение... Занимать нельзя накопить: поставьте запятую в правильном месте, исходя из ваших реальных возможностей и потребностей.

Источник: газета "Курс-Н"

Популярность

По мнению многих финансистов, занимать следует только на самые крупные покупки своей жизни. Например, на приобретение жилья.

Почти половина россиян не удовлетворены своими жилищными условиями. Следовательно, рано или поздно они станут участниками рынка недвижимости. Обеспеченные россияне покупают недвижимость, не прибегая к заемным средствам, а вот за остальных идет конкурентная борьба между банками. По информации начальника отдела экономического анализа и мониторинга предприятий Главного управления Центрального банка РФ по Нижегородской области Михаила БЕЛОВА, в Нижегородской области около 130 банков, большинство из которых предоставляет ипотечные кредиты, следовательно, рынок растет хорошими темпами.

— Ипотека — не дешевый, но доступный способ улучшить жилищные условия, — считает Михаил Маркович. — За минувший год всеми российскими банками в стране выдано почти 700 тыс. ипотечных кредитов на сумму чуть более 1 трлн рублей. Задолженность на 1 января 2013 года по всем видам кредитов составила 2 трлн рублей, рост чуть больше 30%. Средневзвешенная ставка на декабрь прошлого года — 12,3% годовых.

Какая ситуация в Нижегородской области? Все показатели нашего региона — в русле общероссийских тенденций. В прошлом году выдано 15 800 кредитов, что в 1,3 раза больше, чем в позапрошлом.

Задолженность по всем видам выданных кредитов на 1 января 2013 года — 39,3% — рост в те же 1,3 раза. Доля задолженности по ипотечным кредитам чуть меньше общероссийского показателя и составляет 27%. Кстати, в середине прошлого года цифры по темпам роста и выдаче были выше — около 40%.

С позиции банков, ипотека — один из самых надежных кредитов. Общая просроченная задолженность физических лиц на 1 февраля сего года меньше 1,6% — это ниже, чем по России в целом. Общероссийский показатель — 2,1% . Значит, наши граждане более дисциплинированные, чем в целом по России.

Процентные ставки не сильно отличаются от общероссийских: в декабре прошлого года составляли в среднем за год 12,2%.

Взрывного роста на ипотеку не ожидали — он и не случился. В январе текущего года и объем выдаваемых кредитов, и просроченная задолженность — на уровне декабрьских значений. Серьезных изменений пока нет.

Каков прогноз? В текущем году спрос на ипотеку и объем выданных кредитов вырастут на 20%. Возможно, будет небольшое увеличение процентных ставок — в районе полпроцента.

Центробанк не ожидает никаких серьезных изменений ни на рынке ипотеки физлиц, ни на финансовом рынке в целом.

Государственное стимулирование

Управляющий филиалом “Нижегородский” банка “Глобэкс” Николай РУСОВ поднял злободневный вопрос о доступности ипотеки, процентных ставках по ипотечным кредитам.

— В России ипотечных кредитов выдается примерно на 2 трлн рублей. И сколько из них обеспечило государство? В США, когда говорят про баланс ЦБ, сообщают, что чуть ли не большая часть ипотечных бумаг выкуплена государством через ведущие агентства недвижимости. У нас тоже государство выкупает ипотечные кредиты. Что значит выкупленные ипотечные кредиты? Это когда государство выкупает кредиты, взятые населением, таким образом возвращает деньги коммерческим банкам, и они могут выдавать новые кредиты новым клиентам. Выкуп и возврат денег в банки в России производится через систему АИЖК. Доля его в рефинансировании общей суммы выдаваемых кредитов — менее 10%. Вот и ответ на вопрос: насколько ЦБ с одной стороны и правительство с другой должны стимулировать экономический рост. Менее 10% — мало, слабо.

Какие условия должны соблюдаться, чтобы ипотечные кредиты были доступными? Их всего два: должны быть деньги у банков, чтобы их выдавать, а у заемщиков — чтобы погашать кредиты.

По мнению заместителя управляющего Головного отделения по Нижегородской области Волго-Вятского банка ОАО “Сбербанк России” Владимира ПОЛЯНСКОГО, стать участником ипотечной программы может любой гражданин, который имеет подтвержденный доход, обеспечивающий возвратность кредита.

— Часто говорят, что ипотека очень дорога. Но когда поднимается вопрос, что дешевле: снимать частную квартиру или покупать свою с помощью ипотечной программы, как правило, находим достаточно аргументов, чтобы принять решение в пользу ипотеки. Жилье экономкласса по карману любой молодой семье с уровнем совокупного дохода 25—30 тыс. рублей в месяц. Этот доход позволяет взять ипотеку, обеспечивать ее погашение и нормально жить. Также существуют программы, позволяющие учитывать совокупный доход, брать в качестве созаемщиков родителей.

По данным Нижегородстата, средний доход за прошлый год составил 21,34 тыс. рублей на человека.

Трудные вопросы

— Почему цены на недвижимость выросли сильнее всего в России? А из российских городов Нижний Новгород также в лидерах.

— Логика понятна, — считает Николай Русов. — Чем доступнее ипотека, тем выше рост цен на недвижимость. Удивительно, что Нижний отличился по росту цен на недвижимость.

— Увеличилась ли сумма ипотечного кредита в прошлом году по сравнению с 2011 годом?

— Центробанк называет среднюю цифру взятого ипотечного кредита в 2011 году — 1 млн 150 тыс. рублей. На конец прошлого года, по данным банковской отчетности, 1 млн 230 тыс. рублей. Уверен, что в 2007 году сумма была больше. Спрос волнообразный.

— Люди опасаются связываться с ипотекой, так как со сбором документов большая волокита...

— Бывают ситуации, когда долго собираются документы на объект недвижимости, — констатировал Владимир Полянский. — Но само решение о выдаче кредита от момента подачи заявки в Сбербанке принимается не более чем за 7 дней.

— Семь дней — это смешной срок, — считает Николай Русов. — Проблема в другом: сам человек порой долго выбирает банк. Большинство объектов недвижимости покупаются за живые деньги или когда сумма доплаты незначительная. Человек не связывается с ипотекой, берет потребительский кредит. Примерно 20 квартир из 100 приобретаются по ипотечным программам. Типичная ситуация, когда на первом этаже дома “сидят” три банка и предлагают кредиты на покупку жилья в доме. Проблем нет, сроки принятия решения смешные. В Нижегородской области почти 130 банковских брендов ведут конкуренцию за заемщика.

— Выросла ли стоимость банковских услуг: комиссии, страхование, различные платежи... которые “утяжеляют” стоимость заемных средств?

— Не могу говорить за коллег, в Сбербанке никаких доплат не предусмотрено, кроме страхования объекта залога, — утверждает Владимир Полянский. — Все остальные платы, в том числе и добровольное страхование жизни, исключены. Заемщик сам определяет, насколько нужна ему страховая защита. Никаких других выплат и комиссий нет. Сбербанк выбивается из тренда по увеличению процентных ставок — с марта снизил на полпроцента, а также предложил новый ипотечный продукт: торговый бренд акции — “12-12-12”. Имея 12% собственных средств, можно стать участником этой ипотечной программы.

— На первом листе кредитного договора — выделенный квадрат, где написана эффективная ставка, окончательная, кроме нее, нет никаких дополнительных расходов, — проинформировал Николай Русов. — Наш банк работает по программам АИЖК: раньше страховали недвижимость, жизнь и титул. Сейчас осталась недвижимость. Если заемщик отказывается от страхования жизни по ипотечным программам АИЖК, ставка кредита будет на 0,7% выше. В итоге получается, что страхование жизни обязательно, так как расходы примерно одинаковые. Но замечу: осталось страхование недвижимости и косвенно — жизни, но все расходы видны заемщику, прозрачны.

Если попытаетесь рассчитать расходы по кредитным картам — не просто, хотя все ставки можно увидеть на сайтах банков. Ипотечные кредиты — более цивилизованные. В кредитном договоре записаны все ежемесячные платежи на 20 лет вперед.

— Существуют аннуитентные и дифференцированные платежи. Попыталась сосчитать стоимость ипотеки: при одной и той же сумме кредита, одной и той же процентной ставке и одинаковом сроке возврата переплата получается разная. При дифференцированных платежах переплатишь меньше. Наверное, поэтому банки выбирают аннуитентную форму возврата...

— Отвечу на примере работы банка “Глобэкс”, не по программам АИЖК, — уточнил Николай Русов. — Форму платежа выбирал сам заемщик, предпочитая аннуитентный платеж, то есть равными суммами. Да, по нему больше переплата, но при этом сумма кредита тоже больше, чем при дифференцированных платежах.

— Дифференцированный платеж был интересен тем, кто планировал погашать кредит досрочно, — дополнил ответ Владимир Полянский. — Могу заверить, что и в случае аннуитентных платежей можно погашать досрочно.

— Президент России Владимир Путин дал распоряжение о снижении ипотечных ставок до уровня европейских. Насколько реально решение этой задачи?

— Центробанк как федеральная госслужба проводит независимую политику и реализует все распоряжения руководства страны, — подчеркнул Михаил Белов. — Но когда говорим о Европе, там другая валюта, другой уровень инфляции. Одна из главных задач ЦБ в русле распоряжений президента и денежно-кредитной политики — снижение инфляции. Все, что зависит от ЦБ, будет делаться в том числе и по снижению ставок по ипотечным кредитам.

— Уровень инфляции сейчас на уровне 6,9—7,1% годовых, а ставки по вкладам в крупнейших банках по крупным суммам — 10% годовых. Нормально ли это? — включился в дискуссию Николай Русов. — Почему такие большие ставки по вкладам: плюс 3% к инфляции? В европейских странах этого нет.

Общая проблема этой темы — где взять деньги. Идет соревнование за вкладчика, идет повышение ставок по вкладам. А кто повысил ставки по вкладам? Банки-монолайнеры — 15 штук взвинтили на 0,5—1%.

Ограничение ставок по вкладам — задача государства. Например, 8% годовых либо чуть выше инфляции. Это европейская практика.

Владимир Полянский считает, что при нынешнем очень ограниченном рынке недвижимости низкие ипотечные ставки сделают кредиты доступными для большого количества людей, соответственно это приведет к росту цен на жилье. Произойдет спекулятивный рост цен на недвижимость.

— Идти за ипотекой сегодня или ждать лучших времен?

Все участники разговора ответили однозначно, что 30 лет, всю свою молодость, копить на жилье не следует. При любом раскладе цен на недвижимость замедляется или скачкообразно растет стоимость, надо покупать здесь и сейчас. Недвижимость всегда будет в плюсе.

Вера КАЛИНЫЧЕВА, Курс-Н

Источник: Курс Н, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.