Ипотека в советах, вопросах и ответах

24.05.2013
Просмотров: 1762

Ипотека – удовольствие не для бедных. И даже не для малообеспеченных. Такое мнение устойчиво бытует в России на протяжении, как минимум, последних 10 лет.

Ипотека – удовольствие не для бедных. И даже не для малообеспеченных. Такое мнение устойчиво бытует в России на протяжении, как минимум, последних 10 лет.  Особенно в регионах, где уровень жизни ниже, чем в столичных центрах, пишет газета "Полезная площадь". Тем не менее, банки, в том числе и нижегородские, не отказываются от попыток завлечь клиентов, обещая им невиданные льготы по ипотечным кредитам. Так ли это? Побывав - ни много, ни мало- в 10 банках, я решила поделиться собственным опытом.

Итак, начнем с самого главного.

1. Процентная ставка. Зависит от целого ряда факторов, в первую очередь, от суммы первоначального взноса и срока кредита. В целом колеблется от 11,6% до 14,75%. Кроме того, каждый банк предлагает разнообразные программы ипотечного кредитования, которые предусматривают, на первый взгляд, различные финансовые льготы для заемщиков. Однако, зачастую, при ближайшем рассмотрении эти льготы оборачиваются фикцией. Например: один из банков, предоставляя ипотечный кредит для покупки квартиры в новостройках на 5 или на 7 лет, предлагает на эти сроки минимальную кредитную ставку, но…По прошествии указанного периода ставка начинает «плавать» в зависимости от колебания цен на рынке жилья. А эти колебания, как вы понимаете, предсказать невозможно. Кстати, банковские работники делают все возможное, чтобы обезопасить себя от возможной потери доходов. Низкая процентная ставка может компенсироваться необходимостью страхования, которое оплачивает заемщик. Обычно банк предлагает 2 варианта: комплексное (страхование жилья, здоровья и жизни заемщика) и выборочное страхование. Конечно, вы можете отказаться, но тогда будьте готовы к определенным сложностям. Они возникнут и в том случае, если вы, желая сэкономить, выберете более выгодный, на ваш взгляд, «сокращенный» вариант. Процентная ставка автоматически возрастет от 0,7% до 2%.

2. Сумма ипотечного кредита. Определяется уровнем вашего совокупного ежемесячного дохода. Меня заинтересовал вопрос: доступна ли ипотека для людей с низким доходом (а таких в нашем регионе, да и по всей стране, немало), или это по определению – услуга для состоятельных? Ответ: доступна. Но…(опять это «но»!) Банки, естественно, стремятся к тому, чтобы минимизировать свои возможные финансовые потери. Поэтому и сумма, которую вы сможете получить в кредит при невысоком доходе, весьма незначительна. Скажем, если ваш доход не превышает среднего уровня зарплаты по Нижегородскому региону (а это около 20 тыс.руб. в месяц), рассчитывайте на «баснословную» сумму: от 547 до 990 тыс.рублей. Интересно, какое жилье можно приобрести за такие деньги? Правда, ежемесячные выплаты по кредиту в этом случае также невелики: они составят порядка 6548 рублей. Вроде бы, не запредельная сумма. Но ведь нужно еще и жилищно-коммунальные услуги оплачивать, и кушать что-то, и во что-то одеваться.

В общем, имея «среднюю по больнице» зарплату, связаться с ипотекой могут разве что неизлечимые авантюристы (или такие же оптимисты, что в данном случае, по-моему, одно и то же). Но и это еще не все. Учтите, что банк, определяя лимитную сумму кредита, может принять во внимание наличие в вашей семье так называемых иждивенцев. К ним обычно причисляют ваших несовершеннолетних детей или детей-инвалидов, чей возраст превысил 18 лет. В этом случае размер кредита автоматически сокращается. Насколько? Вы сможете просчитать это сами. Условия следующие: ежемесячный доход на каждого члена семьи не должен быть ниже прожиточного минимума по Нижегородской области на текущий год (сейчас – 5688 руб.) плюс средства, необходимые для регулярной выплаты долга по кредиту. Хотя и в этом случае все не так безнадежно. Если вашего дохода недостаточно для получения ипотечного кредита, вы можете привлечь созаемщиков ( в их число могут войти супруг(супруга), ближайшие родственники, и т.п. Правда, банки зачастую ограничивают количество таких «благодетелей»: их может быть не больше трех.

3. Срок кредита. Максимум в данном случае - до 30 лет. Многие банки страхуют себя от возможных рисков, принимая во внимание возраст заемщика. Можно ли рассчитывать на получение ипотечного кредита после 50-ти? Да, но в этом случае, увы, вступают в силу определенные ограничения. Скажем, в договоре специально оговаривается условие, в соответствии с которым по окончании срока кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет (справедливости ради скажу, что один из банков, который я посетила, повысил эту планку до 70 лет).

4. Каким может быть первоначальный взнос по кредиту? Бесконечное разнообразие вариантов: от 0% до полной стоимости приобретаемой квартиры. Конечно, в зависимости от этого обстоятельства варьируются и процентная ставка, и общий срок кредита.

5. Нужно ли для получения ипотечного кредита заранее подбирать квартиру? Нет. Обычно банк выделяет определенный срок (до 3 мес.), в течение которого вы, после оформления документов, можете найти себе подходящее жилье.

6. Можно ли выбрать квартиру на вторичном рынке? Да. Но в этом случае будьте готовы к тому, что вам могут отказать в кредитовании. «Вторичные» квартиры в рамках ипотечных программ проверяются особенно тщательно. И, например, не согласованная с соответствующими инстанциями (незаконная) перепланировка, безусловно, станет поводом для отказа. Кстати, есть банки, которые ориентируют ипотеку только на вторичное жилье.

7. Нужно ли что-то оставлять в залог банку? Обычно в роли залога выступает жилье, которое вы приобретаете. Либо то, в котором проживаете на настоящий момент. Какова стоимость вашего залога, решит оценочная комиссия. Но в среднем она не превышает 80% от рыночной цены.

8. Что произойдет, если по ипотечному кредиту возникнет задолженность? Зачастую (но не всегда) банки предусматривают в этом случае возможность реструктуризации или пролонгации кредита. Как заверяют менеджеры по работе с клиентами, каждая подобная ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Однако некоторые банки реструктуризируют все виды кредитов, кроме ипотечных.

9. Если у вас есть другие непогашенные кредиты, можно ли взять ипотеку? Стандартный ответ: да, можно. Но в этом случае процентная ставка, естественно, возрастает.

10. Дает ли хорошая кредитная история шанс на снижение процентной ставки? Обычно в данной ситуации банк снижает ставку примерно на 0,5%. Однако некоторые банки предоставляют эту льготу только в том случае, если вы являетесь их клиентом.

Вот, собственно, и все. Сравнивайте и выбирайте! Благо есть из чего. Банков в Нижнем Новгороде, особенно в центре, пожалуй, не меньше, чем парикмахерских салонов и погребальных контор в уездном городе N, так красочно описанном И.Ильфом и Е.Петровым. В любом случае, решение за вами.

Алла Якименко, Полезная площадь, Иллюстрация фотобанк «Лори»

Источник: Полезная площадь, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.