Виды кредитования бизнеса

30.05.2013
Просмотров: 1736

При выборе кредитного продукта на развитие бизнеса в первую очередь следует определиться с тем, на что конкретно Вы планируете направить заемные средства.

При выборе кредитного продукта на развитие бизнеса в первую очередь следует определиться с тем, на что конкретно Вы планируете направить заемные средства.

В зависимости от целей можно выделить 2 основных вида кредитования:

1) Кредит на пополнение оборотных средств – это кредит на приобретение товаров, сырья, материалов, покрытие временного дефицита в свободных денежных средствах и т.п. Как правило, кредит выдается на срок не более 2-3 лет. Максимальная сумма кредита привязывается к объему среднемесячной выручки, а также зависит от кредитной и залоговой политики конкретного банка.

2) Кредит на приобретение основных средств (инвестиционный кредит) - на приобретение транспорта, спецтехники, оборудования или недвижимости, а также под реализацию конкретного инвестиционного проекта. Кредит выдается на более длительный срок до 5, а в некоторых случаях даже до 10 лет. При рассмотрении заявки на кредит банк оценивает текущее состояние бизнеса: его финансовую устойчивость, размер чистой прибыли, а также внимательно изучает бизнес-план по реализации инвестиционного проекта. Как правило, данный вид кредитования предполагает наличие первоначального взноса и залогового обеспечения.

Второе, на что следует обратить внимание – это форма предоставления кредита:

1) Единовременный кредит, т.е. вся сумма займа перечисляется на расчетный счет предприятия сразу, а погашение кредита и процентов по нему идет частями в течение всего срока договора согласно графику платежей.

2) Кредитная линия: кредит выдается частями (траншами) в течение определенного периода времени. Существует 2 вида кредитных линий:

• Невозобновляемая кредитная линия (НКЛ или кредитная линия с лимитом выдачи). Банк устанавливает предельный лимит денежных средств, которые заемщик может получить. В договоре прописываются транши и условия их предоставления. Заемщик последовательно выбирает доступные ему денежные средства. Погашение задолженности не имеет принципиальных отличий от погашения при единовременной выдаче кредита, распределяется на весь срок договора. Данная форма кредитования позволяет компании сэкономить на процентах. Как правило, используют при поэтапной реализации инвестиционных проектов.

• Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ или кредитная линия с лимитом задолженности). Лимит задолженности – это максимальная сумма единовременной задолженности клиента банку. Компания выбирает денежные средства в рамках этого лимита, пользуется ими, затем возвращает. Денежные средства опять становятся доступными в рамках этого лимита. И так до окончания действия кредитного договора. Лимит задолженности может с течением времени пересматриваться. Компания-заемщик обязана ежемесячно погашать проценты по кредиту, а также определенную сумму основного долга (например, 10% от лимита ВКЛ или выбранного транша). ВКЛ используется для кратковременного пополнения оборотных средств.

3) Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) - форма кредитования расчётного счета, когда при недостаточности денежных средств на счёте для оплаты выставленных платежных поручений, компания может "уйти в минус", воспользовавшись средствами банка в рамках установленного лимита кредитования. Размер овердрафта определяется в зависимости от среднемесячного дебетового оборота по счёту предприятия, т.е. в зависимости от того, сколько денег в среднем поступает от контрагентов на счет компании, и составляет 30-50%. Здесь также следует упомянуть о таком понятии, как "срок непрерывной задолженности". Клиент, пользующийся овердрафтом, должен с определенной (заданной банком) периодичностью (например, 1 раз в 30 дней) возвращать все заемные средства ("проходить через ноль"), а на следующий день ему опять доступна вся сумма кредита. Овердрафт – это оборотный кредит, который позволяет закрыть временный недостаток свободных денежных средств.

Третий, немаловажный аспект – обеспечение по кредиту, различают обеспеченные и необеспеченные кредиты.

Основные виды обеспечения по кредиту:

1) Поручительство учредителей и фактических собственников компании, связанных компаний и т.п. Зачастую является необходимым условием предоставления кредита.

2) Товар в обороте. Залоговой политикой банка могут оговариваться группы товаров, которые не могут выступать залогом (например, скоропортящиеся продукты или труднореализуемые товары). Как правило, товар в обороте выступает обеспечением для кредитов на пополнение оборотных средств. Его доля в структуре залога колеблется в среднем от 30 до 70%.

3) Автотранспорт, спецтехника, оборудование, недвижимость, стоящие на балансе организации или находящиеся в собственности учредителей, связанных компаний или третьих лиц. Банк устанавливает требования к залоговому имуществу (максимальный срок эксплуатации, порядок оценки, дисконты и пр.)

4) Векселя и пр. ценные бумаги, эмитированные самим банком или др. кредитными организациями

Важно знать, что в залог принимается ликвидное имущество, его залоговая стоимость определяется с учетом скидки (дисконта) за риски, связанные с возможным изменением его будущей стоимости. Самым надежным видом обеспечения считается недвижимое имущество, а беззалоговые кредиты, как правило, имеют более высокие ставки и меньшие лимиты кредитования.

Материал подготовлен сотрудниками портала www.banknn.ru.

Источник: журнал "Бизнес-Клуб"

Источник: Архив: Бизнес-клуб
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.