Как не попасть в «плохую» кредитную историю

12.02.2014
Просмотров: 942

Когда все плохо: и с банком, и с кредитной историей.

Рынок финансовых услуг — это та сфера, где практически каждое значимое событие на рынке выявляет очередное «белое пятно» в системе или законодательстве. Примеров тому немало, не стало исключением и такое явление, как отзыв лицензий у ряда банков в прошлом году. Одно из его неожиданных последствий — испорченные кредитные истории у добросовестных клиентов.

Стать обладателем плохой кредитной истории может любой добросовестный заемщик по двум давно знакомым всем причинам — человеческий фактор и несовершенство компьютерных систем. Подобные случаи редки, но в прошлом году к ним прибавились и вызванные еще одной неожиданной причиной — отзывом лицензии у банка. И, конечно, в каждом из этих случаев заемщика в известность никто не поставит.

О третьей причине российские заемщики могли бы еще долго не узнать, если бы не политика Центробанка по наведению порядка на финансовом рынке. После соответствующего решения ЦБ банк теряет право совершать какие-либо операции, в том числе и связываться с БКИ (Бюро кредитных историй). Конечно, практически сразу назначается правопреемник, который занимается ликвидацией или реструктуризацией проблемного банка. Именно ему будут поступать дальнейшие платежи по кредиту, заемщику могут предложить новые условия, на которые он согласится или оставит все как есть. Но законодательством не установлена обязанность временных управляющих направлять информацию в БКИ. Хорошо, если в этом качестве выступает другой банк, он знает, что делать. А если нет? И в любом случае правопреемнику дается время, чтобы войти в курс дела, сначала изучить все документы. В итоге на дату отправки сообщения он может просто не знать, что сегодня он кого-то признает должником.

Согласно законодательству банки должны отправлять данные в бюро не реже одного раза в месяц, но можно и чаще. В каждой кредитной организации этот вопрос решен по своему — у кого-то специальное программное обеспечение высылает уведомление ежедневно, кому-то достаточно подвести итоги недели. При выдаче кредита в БКИ направляются все данные о нем, а потом ежемесячно в его адрес банк направляет уведомления о факте платежа. И если в очередной раз сообщение не пришло, а по имеющимся данным задолженность еще не погашена, то ставится отметка о просрочке. Она автоматически корректируется, если речь идет, например, о каких-либо технических проблемах в процессе отправки-получения. Во всех других случаях добросовестному заемщику придется доказывать свою невиновность. В том числе и в результате неоповещения или несвоевременного отправления данных правопреемником банка без лицензии.

Можно, конечно, попробовать обезопасить себя на этапе оформления договора и отказаться подписывать согласие на передачу информации в БКИ. Но для многих кредитных организаций это является сигналом о нежелании соблюдать сроки платежей и вообще погашать задолженность, поэтому без такой подписи они отказывают заемщику. Поэтому о качестве кредитной истории придется позаботиться самому.

Законодательством закреплено право каждого гражданина России узнать свою кредитную историю: бесплатно — раз в год, за плату — без ограничений. Если знать код субъекта своей кредитной истории (КСКИ), это те цифры и буквы, которые указываются в конце анкеты при получении кредита, то с его помощью на сайте Центробанка можно автоматически получить название БКИ, где содержатся данные. Потом нужно будет составить письменный запрос в БКИ, заверенный нотариально, и отправить его по почте. При отсутствии КСКИ стоит обратиться в любой банк с паспортом и написать соответствующее заявление. Отчет предоставляется в течение 10 дней с момента подачи заявки, в письменной или электронной форме.

По закону банк не имеет права отказать в написании этого заявления. Также без кода информацию можно получить в любом БКИ, через нотариуса или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи. Разумеется, идти туда нужно с паспортом и писать заявление.

Убрать из кредитной истории можно только ошибочные данные, а добавить только ту информацию, которая в действительности имеет место быть. Если просрочки есть, то их невозможно убрать ни за какие деньги. По спорным вопросам можно попробовать обратиться в суд.

Жителям Нижегородской области повезло — большинство банков с отозванной лицензией у нас и не представлены. У Мастер-банка сотрудничество с БКИ продолжается, временная администрация даже отчиталась об этом. А Эллипс банк находится в состоянии санации, то есть формально лицензия не отозвана, и его присоединение к банку «Российский капитал» пройдет без болезненных последствий для клиентов.

Аналитический отдел компании «МирФин»

Градация просрочки в БКИ

0 — Новый, оценка невозможна
1 — Оплата без просрочек
A — Просрочка от 1 до 29 дней
2 — Просрочка от 30 до 59 дней
3 — Просрочка от 60 до 89 дней
4 — Просрочка от 90 до 119 дней
5 — Просрочка более 120 дней
7 — Регулярные консолидированные платежи

Сергей Иванов, Биржа № 5 от 11 Февраля 2014

Источник: Биржа, газета
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.