Кредиты на приобретение автомобилей нижегородские банки выдают на срок от шести месяцев до трех лет.

05.04.2005
Просмотров: 2798

Весь мир живет в кредит, в том числе и бизнес.

 «Колеса» в рассрочку

Ну, не хватает средств на всё сразу. А тут как назло старенький МАЗик отказывается выезжать из гаража, да и личная, директорская, «Волга» стала заводиться только с третьей попытки. Поэтому вряд ли стоит удивляться тому, что банковские кредиты на приобретение «колес» и лизинг автотранспорта находят все больше и больше почитателей среди нижегородских предприятий.

Впрочем, как говорит гендиректор компании «Роспрокат» Павел Веселов, рынок по созданию и обслуживанию корпоративного автопарка еще не сформировался: «Тем не менее клиентов все чаще интересует не просто лизинг автотранспорта, но и что дополнительно может предложить им компания-арендодатель, например, ремонт или обслуживание автомобилей. Лизингом занимаются многие, но предлагают его только как финансовую услугу».

О надежности лизингодателя, по словам Павла Веселова, свидетельствуют имена его клиентов, и при выборе компании в первую очередь нужно обращать внимание то, с кем эта компания сотрудничала. В Радиотехбанке отмечают, что многие предприниматели не представляют, как работают лизинговые механизмы и в чем их отличие от кредитных программ. Если в Нижнем Новгороде и крупных районных центрах объемы лизинговых сделок растут, то в глубинке это поле остается вовсе не паханным.

Что касается кредитования, то этот рынок формировался не один год, да и банки как-то больше на виду. К слову, последние тоже занялись лизингом, а некоторые из них даже успели вывести соответствующее направление в отдельные структуры.

- Мы не ставим перед собой цель составить конкуренцию лизинговым компаниям. Для нашего банка лизинг является одной из достаточно широкого спектра финансовых услуг, которые мы оказываем своим партнерам. Мы стараемся сделать все для того, чтобы нашим клиентам было удобно с нами сотрудничать, - подчеркивает заместитель начальника отдела кредитования Радиотехбанка Тамара Замуленко. - Иногда бывает так, что предприниматель обращается к нам за кредитом, например, на приобретение автотранспорта, но по ряду не зависящих от нас причин сделка не идет. На этом сотрудничество, конечно же, не завершается. Мы всегда готовы рассматривать различные варианты партнерства, предлагая альтернативные продукты, например, лизинг.

Спектр техники, которую можно приобрести в кредит или в лизинг, довольно широк. Лизинговые сделки чаще всего заключаются на большегрузный транспорт - как новый, так и подержанный. Как поясняет Тамара Замуленко из Радиотехбанка, спрос на грузовой автотранспорт обеспечивают преимущественно частные предприниматели, специализирующиеся на перевозках. Кредит же на покупку автомобиля, говорит она, чаще берут физические лица. Однако начальник кредитования малого бизнеса НБД-Банка Вадим Кря-жов с этим не согласен. Он уверяет, что кредиты на обновление автопарка весьма востребованы среди предпринимателей. Например, создавший собственную лизинговую компанию Верхне-Волжский Нефтебанк все равно готовит даже специальную программу по автокредитованию, направленную именно на увеличение автопарка своих клиентов. Растет интерес к покупке представительских автомобилей -- компании берут для топ-менеджеров 1-3 машины. Вадим Лейбензон из «АвтоРентаСервис» говорит, что в сегменте легковых автомобилей при лизинге в его компании наибольшим спросом пользуются две категории: дешевые модели (от 10 до 18 тысяч долларов) и машины, стоимость которых переваливает за 40 тысяч долларов.

Лизинг кредиту не товарищ.

Сравнивать кредитование и лизинг эксперты не советуют, но, по крайней мере, попробовать стоит. Как говорит начальник кредитного отдела ОАО КБ «Верхне-Волжский Нефтебанк» Ксения Орлова, в конечном итоге приобретение автотранспорта и спецтехники в кредит обойдется клиенту несколько дешевле, чем лизинг.

- Автомобиль, приобретаемый в кредит, покупается по цене, заявленной продавцом. На момент окончания кредита удорожание автомобиля составит порядка 20-25% при условии трехлетнего срока кредитного договора, - добавляет она.

Однако лизинг, в свою очередь, обеспечивает предприятию выгоды в налогообложении. Так, если кредит предприятие выплачивает из прибыли, то лизинговые платежи включаются в состав себестоимости продукции. При расчете налогооблагаемой прибыли это позволяет сократить сумму отчислений в бюджет в виде налога на прибыль.

- Например, клиент приобрел у нас в лизинг сроком на два года автотранспорт стоимостью 1 миллион рублей, заплатил авансовый платеж в размере 30% от его стоимости. С учетом ежегодного удорожания на 10,3% цена автотранспорта составила 1 миллион 206 тысяч рублей. За счет включения затрат в себестоимость этот клиент сэкономит на налоге на прибыль 245 тысяч 400 рублей, - поясняет Тамара Замуленко из Радиотехбанка.

Лизинг, как уверяет директор нижегородского филиала ЗАО «Объединенная лизинговая компания «Центр-Капитал» Сергей Колесников, также существенно сокращает сумму налога на имущество, подлежащего к уплате в бюджет за срок его эксплуатации, благодаря ускоренной амортизации.

- Если при сравнении эффективности приобретения автомобиля в кредит и в лизинг учитывать преимущества последнего в части порядка налогообложения, то экономия составит до 20%, - добавляет он.

Однако Ксения Орлова из Верхне-Волжского Нефтебанка отмечет, что, в отличие от лизинга, при покупке автомобиля в кредит собственником машины является не банк, а непосредственно покупатель.

- Просто на срок действия кредита банк берет на ответственное хранение паспорт транспортного средства, без которого автомобиль невозможно продать, - уточняет она.

При лизинге предприятие только арендует автотранспорт, не имея на него права собственности, и по окончании срока договора либо возвращает имущество арендодателю, либо выкупает его в обязательном порядке (в зависимости от вида лизинга). Причем чаще всего на нижегородском рынке практикуется вторая схема. В случае с автотранспортом, особенно легковым, она не совсем выгодна: при длительном сроке аренды автомобиль изнашивается, и лизингополучатель вынужден приобретать подержанный транспорт.

Впрочем, компании, которые специализируются на обслуживании автотранспорта и его аренде (в Нижнем Новгороде это, например, «АвтоРентаСервис» и «Роспрокат»), предлагают предприятиям альтернативную схему лизинга. Так, по окончании срока договора клиент возвращает компании арендуемый автомобиль и сразу же заключает новую сделку на приобретение автомобиля того же класса. Остаточная стоимость первоначального объекта лизинга зачитывается в счет платежей за новую машину. На практике выходит, что клиент получает второй автомобиль уже без авансового платежа. Интересно, что, например, на время техобслуживания лизингополучателю могут выдать подменный автомобиль. А исполнительный директор «АвтоРентаСервис» (представляет в Нижнем Новгороде марку Hertz) Вадим Лейбензон отмечает, что компания готова предоставить клиенту подменный автомобиль даже просто на время ожидания арендатором новенькой машины от производителя. Правда, как признается начальник коммерческого отдела компании «Роспрокат» Вячеслав Кудинов, временно подменить они могут только легковые автомобили - хранить на складе хотя бы по одному экземпляру габаритной грузовой и специальной техники «на всякий случай» нереально, да и невыгодно.

Адаптация под клиента.

Условия предоставления автотранспорта в лизинг и в кредит примерно одинаковы. Так, например, стандартный авансовый платеж и при кредитовании, и при лизинге составляет 25-30% от стоимости автотранспорта. При этом, как отмечает Ксения Орлова из Верхне-Волжского Нефтебанка, он может быть адаптирован под конкретного клиента.

- У нас стандартный авансовый платеж - от 20%, - отмечает Вадим Лейбензон из «АвтоРентаСервис». - Но мы практикуем и безавансовые сделки, например, при большом объеме заказа.

Однако, как говорит Сергей Колесников из «Центр-Капитал», авансовый платеж по желанию клиента может быть увеличен. Кредиты на приобретение автомобилей банки выдают на срок от 6 месяцев до трех лет.

Сроки при механизме лизинга варьируются от года до трех лет, но и здесь могут быть исключения. В «АвтоРентаСервис», например, готовы предоставить автомобиль в лизинг на срок до 41 месяца, в «Роспрокате» могут пойти навстречу клиенту и предложить ему даже пятилетний срок аренды.

- Срок лизинга грузового транс порта и спецтехники зависит от законодательно установленного минимального срока полезного использования приобретаемой техники, - рассказывает Сергей Колесников из «Центр-Капитал». - Наша компания, например, предоставляет клиентам лизинг на срок от одного года до четырех лет.

Выбирает автотранспорт сам клиент. Он сообщает лизингодателю, какая техника и по какой цене ему нужна, а также часто определяет и поставщика, у которого лизинговая компания или банк должны ее приобрести и затем передать ему в аренду. Однако, как говорят участники рынка, свободный выбор контрагента со стороны клиента не всегда идет на пользу. По словам Тамары Замуленко из Радиотехбанка, в ряде случаев гораздо эффективнее работать с уже проверенными, зарекомендовавшими себя поставщиками - это значительно сокращает сроки совершения сделки.

Проверяемая надежность.

Интересно, что и пакеты документов, предоставляемые банку-кредитору и лизинговой компании, практически идентичны: учредительные документы (учредительный договор, устав, свидетельство о регистрации и т. д.), финансовые документы (как правило, это баланс, отчет о прибылях и убытках, обороты по расчетным счетам и т. п.) и документы, подтверждающие отсутствие задолженности (справки из налоговой инспекции об открытых счетах и об отсутствии задолженности перед бюджетом, различные справки из банков).

Однако банки при выдаче кредита более жестко подходят к наличию всех необходимых документов, хотя и готовы принимать отдельные справки «по мелочам» уже в процессе оформления.

- Основной принцип нашей работы - адаптация условий сделки под конкретного клиента. Если наш клиент - крупное предприятие, не нуждающееся в представлении, мы ограничиваемся лишь копиями учредительных документов, - рассказывает Вадим Лейбензон из «АвтоРентаСервис».

Тамара Замуленко из Радиотехбанка соглашается с коллегой, однако уточняет, что клиенту необходимо предоставить лизингодателю информацию как о своих активах, так и об имеющихся обязательствах.

- Довольно часто встречается ситуация, когда обязательства предпринимателя превышают его реальные доходы, и ему будет достаточно сложно осуществлять лизинговые платежи, - поясняет она.

- Довольно широкий перечень запрашиваемых документов позволяет досконально изучить клиентов, оценить их финансовые возможности, отсеять неплатежеспособных, и, как следствие, снизить риск невозврата средств, - добавляет директор ООО «ВВНБ-Лизинг» Алексей Корнилов. - В конечном итоге это позволяет лизингополучателям, добросовестно исполняющим свои обязательства по договору, не брать на себя издержки, которые несут лизинговые компании в результате не платежей. Поэтому к оценке клиента нельзя подходить формально.

Однако, как говорят опрошенные «Нижегородским Бизнес-журналом» лизингодатели, недобросовестные клиенты им не попадались, и при этом суеверно стучат по дереву. Впрочем, даже если клиент по тем или иным причинам не сможет внести очередной лизинговый платеж, арендодатель ничего не теряет. Он забирает назад свой автотранспорт и, в принципе, может снова сдать его в аренду.

- Если даже лизингополучатель за платит удорожание за один месяц, мы не будем в убытке, - в один голос заявляют

Вадим Лейбензон из «АвтоРентаСервис» и Тамара Замуленко из Радиотехбанка.

Размер комиссии у нижегородских лизингодателей колеблется в пределах 11-14%, хотя можно найти ставки и ниже.

Не исключено, что в перспективе банковские ставки по кредитам и тарифы страховых компаний сравняются.

Скрытые расходы

Несмотря на то что лизинг, безусловно, несет определенные выгоды, «подводных камней» в этом бизнесе хватает. Хуже всего дела обстоят с удорожанием (разница между суммой лизинговых платежей и стоимостью приобретенного объекта лизинга). Размер комиссии у нижегородских лизингодателей колеблется в пределах 11-14%. Впрочем, на рынке можно найти компании и с гораздо более низкими ставками - 5-6% - и даже с полным отсутствием комиссии. Однако на самом деле ни одна лизинговая компания не станет работать себе в убыток, и теоретический «ноль» на поверку может вылиться предпринимателю в кругленькую сумму. Как уверяют опрошенные «Нижегородским Бизнес-журналом» участники рынка, размер удорожания не дает четкого представления о реальной стоимости лизинга. В нижегородском представительстве Hertz удорожание составляет 9%, однако при условии, что клиент выплачивает стандартный авансовый платеж, в Радиотехбанке - 9-11% (без дополнительных комиссий), в ЗАО «Объединенная лизинговая компания «Центр-Капитал» - 9-10% в валюте и 10,5-14,5% в рублях с той же оговоркой.

Алексей Корнилов из «ВВНБ-Лизинг» поясняет, что удорожание зависит от срока лизинга, размера авансового платежа, стоимости автотранспорта, валюты лизинга, видов платежей (равные они или убывающие) и т. д. Так, например, при сроке лизинга около 5 лет удорожание будет ниже, чем при двухлетнем, но сам автомобиль обойдется в конечном счете дороже. А если лизингополучатель приобретет автотранспорт и заплатит в качестве аванса половину его стоимости, это снизит ставку удорожания. Удорожание зависит и от стоимости автомобиля:

- Удорожание при лизинге автомобиля Toyota Corolla выше, чем при лизинге Toyota Land Cruiser 100, -приводит пример Сергей Колесников.

Вообще удорожание включает 4 составляющих: первоначальную цену, банковские проценты, маржу (ее берет лизингодатель за свои услуги) и стоимость страховки. Понятно, что процентные ставки по кредитам у банков разнятся, да и размер страховой премии может колебаться от 1,5 до 12%. В случае со страховкой существует определенная обязаловка. Как правило, и банки при кредитовании, и лизинговые компании предлагают на выбор клиенту 5-6 страховщиков, у одного из которых он должен застраховать автотранспорт по полной стоимости от ущерба и угона («Полное Автокаско») плюс ОСАГО и добровольное страхование гражданской ответственности. По словам директора лизинговой компании ООО «ВВНБ-Лизинг» Алексея Корнилова, размер страховой премии зависит от срока эксплуатации и страны производителя (отечественный автомобиль или импортный).

- Стоимость страхования по пакету рисков «Полное Автокаско» зависит от марки и стоимости автомобиля, - уточняет Сергей Колесников из «Центр-Капитал». - Например, страховка грузового автомобиля МАЗ обойдется в 3% в год от его стоимости, а полуприцепа - 1,6%. Стоимость страхования легковых автомобилей однозначно выше. Для популярных корпоративных «рабочих лошадок» Renault Kangoo и Peugeot Partner она составит около 7%.

- Многие не знают, что лизинговые компании часто получают от производителей автотранспорта и страховых компаний значительные скидки, которые могут повлиять на стоимость лизинга. Но тут все зависит от добросовестности лизингодателя: отдаст он эти скидки клиенту или оставит себе, -отмечает начальник коммерческого отдела компании «Роспрокат» Вячеслав Кудинов. Сергей Колесников из «Центр-Капитал» приводит и конкретный пример: автомобиль Шевроле Нива для лизинговой компании стоит на 7% дешевле.

Как говорят в «Роспрокате», не исключено, что в перспективе банковские ставки по кредитам и тарифы страховых компаний сравняются. Таким образом, выбор лизингодателя станет объективнее и будет исходить, во-первых, из размера его маржи, во-вторых, из спектра дополнительных услуг и репутации лизингодателя.

 

Наталья Санина

Источник: Архив: Нижегородский бизнес-журнал
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.