Год с «автогражданкой»

27.01.2005
Просмотров: 1236

В результате вступления в силу закона об ОСАГО Россия присоединилась к абсолютному большинству стран, принявших аналогичный закон

Год с «автогражданкой»

Плюсы очевидны  

В результате вступления в силу закона об ОСАГО Россия присоединилась к абсолютному большинству стран, принявших аналогичный закон. При этом россияне продемонстрировали высокую степень законопослушности. По данным «Росгосстраха», доля застрахованных в течение первого года составила 93% в крупнейших городах и 76,6% в целом по стране. Данный результат является одним из лучших среди государств, в которых ОСАГО было введено относительно недавно. По словам Ирины Алушкиной, директора нижегородского филиала компании «Росгосстрах», одним из главных итогов действия закона об ОСАГО можно считать то, что он доказал свою целесообразность и необходимость. Все мы помним, что многие автолюбители воспринимали новый закон как свое образный налог. Теперь, по мере понимания сути закона, все большее число автовладельцев перестают считать ОСАГО «оброком» и начинают воспринимать его как дополнительную меру социальной защиты. Многие, кто сталкивался со случаями ДТП в период до введения обязательной «автогражданки», прекрасно помнят, насколько сложно было получить возмещение за причиненный ущерб. Во многих случаях разбирательства длились годами, и часто виновник ДТП просто не имел финансовых возможностей компенсировать понесенные пострадавшей стороной потери. Сегодня ситуация в корне изменилась — пострадавший всегда может рассчитывать на получение возмещения. Конечно, порой возникают сложности со сбором документов и затягиваются сроки их рассмотрения страховыми компаниями. Однако они просто несопоставимы с теми сроками и порядками сбора документов, которые существовали ранее. Кроме того, введение закона об ОСАГО, несомненно, стимулировало рост страховой культуры населения. Если раньше многие автовладельцы покупали полис просто как «бумажку» для предъявления сотрудникам ГИБДД и другим «заинтересованным лицам» (а некоторые вообще считали, что страхуют свой автомобиль), то теперь ситуация изменилась. Люди осознали, что страховка — финансовый документ, и стали более осознанно подходить к процедуре заключения договора. По крайней мере, название своей страховой компании теперь помнят практически все владельцы полиса. Несомненно, закон об ОСАГО стал колоссальным стимулом для развития инфраструктуры клиентского обслуживания. Никогда раньше страховые компании в России не сталкивались с таким огромным количеством клиентов — свыше 20 млн человек. В результате крупные страховщики стали активно развивать свои филиальные сети, создавать центры обслуживания клиентов и урегулирования убытков. Например, компания «Росгосстрах» открыла по всей России 233 центра урегулирования убытков, из них 8 действуют на территории Нижегородской области. По данным исследования «Росгосстраха», 64% автовладельцев удовлетворены обслуживанием в страховой компании. А 95% опрошенных намерены продлить действие полиса ОСАГО в той же компании. Это означает, что российские страховщики успешно преодолели первый этап действия закона, сумев развить инфраструктуру и наладив систему урегулирования убытков.

Проблемы остаются

 К проблемам «автогражданки» относятся, в первую очередь, отсутствие единой базы застрахованных, увеличение количества «пробок» на дорогах и несовершенство института независимых оценщиков. Как известно, по уровню аварийности на автотранспорте Россия значительно отличается от экономически развитых стран. По данным аналитического центра страховой компании «Росгосстрах», число погибших на 10 000 транспортных средств в нашей стране превышает аналогичный показатель во многих европейских странах в 3–6 раз. При этом особенно велика тяжесть последствий ДТП, которая превышает среднеевропейский уровень почти в 15 раз! В 2003 г. в России был отмечен самый большой за последние 10 лет рост количества ДТП (+10,8%), а также числа погибших (+7,1%) и пострадавших людей (+13,1%). Наиболее распространенный вид ДТП — наезд на пешеходов (40,9% от всех случаев). Около трети всех ДТП (29,7%) приходится на столкновение транспортных средств. Причин такого бедственного положения дел множество. Это низкий уровень технических средств защиты водителя и пассажиров в среднестатистическом российском автомобиле, слабое состояние контроля дорожного движения, неразвитость системы оперативной помощи пострадавшим в ДТП, да и просто отвратительное качество российских дорог. Существенный вклад в печальную статистику ДТП вносят сами водители и пешеходы. Казалось бы, вступление в действие закона об ОСАГО должно было пролить «луч света» на это «царство тьмы». Получилось не совсем так. По словам Павла Ржевского, заместителя начальника Нижегородского областного управления ГИБДД, часть водителей восприняли страховой полис ОСАГО как своеобразную индульгенцию от всех дорожных «грехов». Соответственно, ездить стали беспечнее, что также способствовало росту числа ДТП. И если во всем мире «прививкой» против подобного восприятия полиса ОСАГО служит система «бонус-малус», которая заставляет недисциплинированных водителей больше платить за страховку, то у нас она не работает. Теоретически при перезаключении договора ОСАГО водитель — виновник ДТП — должен заплатить за новый полис существенно больше. Однако пока ничто не мешает «автохулигану» при заключении нового договора просто сменить страховщика и утаить факт совершения ДТП. Единой базы данных, фиксирующих все факты ДТП, до сих пор не создано. Причина этого, по словам Ирины Алушкиной, та же, по которой до сих пор не создан общий «черный список» недобросовестных заемщиков в банковской сфере — отсутствие механизмов защиты от несанкционированного доступа к информации. И банкиры, и страховщики опасаются, что в случае создания единой базы могут возникнуть прецеденты использования содержащейся в ней информации в неблаговидных целях. Банкиры говорят о необходимости создания общей базы данных более десяти лет. Возможно, страховщикам удастся договориться в более сжатые сроки.

 Как избавиться от «пробок»?

 Еще одно видимое проявление закона об ОСАГО — увеличение количества «пробок» на дорогах. Раньше их было явно меньше, ведь многие ДТП просто не регистрировались. Участники дорожного инцидента быстро решали вопрос между собой, и машины освобождали проезжую часть. Сейчас, когда выплаты по ущербу осуществляют страховые компании, для регистрации любого ДТП вызывают сотрудников ГИБДД. По данным Павла Ржевского, если за 11 месяцев 2003 г. было оформлено около 9 тыс. случаев легких ДТП (без нанесения ущерба здоровью людей), то за аналогичный период 2004 г. — уже более 20 тыс. При этом штат сотрудников ГИБДД остался прежним. Поэтому любое столкновение машин теперь надолго парализует движение на улицах российских городов. По словам Павла Ржевского, областное ГИБДД даже направило в Законодательное собрание Нижегородской области предложение выйти в Государственную Думу с законодательной инициативой о внесении поправок в закон об ОСАГО, обязывающих водителей при незначительных ДТП самостоятельно фиксировать факты происшествия и заверять их в ближайшем пункте ГИБДД. Однако пока данный вопрос не решен.

 Рентабельность ОСАГО

 Что касается тарифов по ОСАГО, то в настоящий момент страховщики считают их оправданными и не видят необходимости изменения ни в сторону увеличения, ни в сторону уменьшения. По словам Николая Леонтьева, генерального директора страховой компании «Росгосстрах-Поволжье», доля выплат по ОСАГО возглавляемой им компанией за 11 месяцев 2004 г. составила чуть менее 60% и до конца года может возрасти до 70%. Прибавьте к этому взносы в страховые фонды и расходы, связанные с организацией работ, — в итоге прибыль от ОСАГО если и будет, то крайне невысокая. Кроме этого, рентабельность ОСАГО жестко ограничена законом — прибыль страховой компании от ОСАГО не может превышать 5% от собранных средств. Из них 20% идет на обеспечение страховых операций, 3% — в Российский союз автостраховщиков, где создаются резервы компенсационных выплат. Остальные деньги (77%) предназначаются на компенсацию ущерба и замораживаются на 3 года в специальных резервах, которые контролируются государством через Страхнадзор. Страховщики не рассматривают ОСАГО как инструмент для получения прибыли — скорее, они относятся к нему, как к своеобразному «локомотиву», призванному расширить клиентскую базу и стимулировать рост объемов других видов страхования. По словам Ирины Алушкиной, закон об ОСАГО действительно способствовал росту продаж полисов КАСКО, добровольного страхования автогражданской ответственности и прочих. В перспективе объемы страховых выплат по ОСАГО будут только расти. Во-первых, потому что и страхователи, и потерпевшие станут на практике учиться применять нормы закона и использовать свои права при решении финансовых вопросов, возникающих в результате ДТП. Во-вторых, уровень аварийности на дорогах России, судя по анализу статистики, к сожалению, будет повышаться из-за низкой дисциплины водителей и постоянного роста автопарка в стране. Втретьих, инфляционные процессы будут вызывать рост стоимости автомобилей, запчастей и услуг по ремонту. По мнению аналитиков страховой компании «Росгосстрах», закон об ОСАГО необходимо сделать более удобным для страхователей и потерпевших, устранить многие неясности и двусмысленности. В первую очередь, стоит упростить процедуру урегулирования убытков и ввести упрощенный порядок оформления справок. К сожалению, опыт зарубежных стран, в том числе в части оформления на месте ДТП европейского протокола, не может быть механически перенесен на российскую действительность. Ведь упрощенный вариант оформления ДТП был принят в Европе лишь после многих лет действия аналогичных законов. России предстоит пройти такой же длительный путь.

Александр Осипов

Источник: Архив: Деловая неделя
Нашли ошибку? Выделите текст с ошибкой и
нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам о ней.
Нет комментариев.